以AI為核心的金融科技創新，為金融行業帶來了無限的想象空間。
在11月16日召開的百度世界大會上，百度金融高級技術總監許冬亮發表了題為《科技構建共贏生態、AI踐行普惠夢想》的演講。演講中提到，伴隨著人工智能的興起，金融行業已然完成了從計算機時代到互聯網時代再到人工智能時代的跨越，金融科技也進入了智能金融時代。
那么剝開“互金”的外殼，以BAT為代表的互聯網金融公司興起對傳統金融行業究竟意味著顛覆還是升級呢？
AI FinTech 帶給金融的三大改變
金融的本質是價值流通，即對現有資源進行重新整合之后，實現價值和利潤的等效流通。
在以傳統銀行為核心的金融體系中，由于融資端和投資端信息不對稱等弊病，資金再分配的過程中往往會產生諸多問題，比如獲客效率不高、風控能力不足等。不過伴隨著以BAT為代表的互金巨頭的入局，傳統金融行業或將迎來三大改變。
首先是對于獲取流量渠道的改變。與傳統銀行多采用建立網點和利用銷售人員地推的策略不同，互聯網金融公司更多憑借其平臺的大數據實現智能獲客。
作為國內互聯網三大巨頭，BAT無不擁有著巨大的流量入口。以百度為例，旗下擁有包括百度地圖、百度網盤、百度貼吧、愛奇藝等流量入口，日搜索60億次、超過10億的移動設備行為讓其具備覆蓋95%以上中國網民的大數據能力。
基于大量的數據，互聯網金融公司們可以憑借其強大的數據分析能力完成對潛在用戶的“畫像描繪”，進而推導出用戶信貸需求和投資需求，最終完成產品的匹配，大大提高了營銷的準確性。
其次是風控方式的升級。大數據和智能算法為基礎的反欺詐和風控體系，提升了風控準確性并且拓展了服務邊界。
憑借萬億級的全網網頁數據，數十億級的圖像視頻搜索行為數據，百億級圖像視頻數據及百億級的定位數據，百度等互聯網公司完全有能力完成用戶“信用畫像”的描繪，進而判定是否能夠授信，而此類判定方法也擺脫了傳統金融機構對于征信的依賴。
不過面對樣本集群不大導致數據特征高維、稀疏影響評估準確性的問題時，勢必導致征信評估準確性的下降。為此百度給出了“般若”風控平臺的解決方案：百度的梯度增強決策樹可以聚合大數據高維特征，可以實現高維數據降維、增加風險區分度；
百度的深度學習，將特征嵌入，利用關聯挖掘等解決數據稀疏問題。“從3000+降維至400維，可將行為的風險區分度有效提升5%+”；而基于百度數億級用戶數據，通過圖計算，可將信用標簽傳遞，豐富信貸樣本。在信用領域，央行征信數據加百度數據可以將客群的風險區分度提升13%。
另一方面，憑借“般若”建立大數據風控系統，百度在反欺詐領域也是收獲頗豐，百億節點、五百億邊的運算能力，可以達到秒粒度圖快照和秒級查詢響應。
還有用戶體驗端的智能化。互金在推進過程中被詬病最多的當屬其在用戶體驗端的弊病，遠程協助不如網點客服簡單直接。不過隨著BAT等在語音客服智能化方面的完善，實體網點最后的“保護傘”也有望被打破。
比如百度推出的智能客服機器人，能夠對客戶意圖進行理解，并通過多輪會話的形式協助客戶解決在線咨詢問題。目前百度金融智能客服能夠處理97%的在線咨詢，金融業務問題解決率達90%以上；在語音場景中，基于百度的語音識別能力，智能語音質檢在多個關鍵服務項的覆蓋率達到100%，保障了更好的服務體驗。
對此，商業銀行網絡金融聯盟首任聯席主席、百信銀行行長李如東深有感觸：“傳統銀行在技術研究層面還是相對比較薄弱，未來，銀行也希望用AI來取代部分人工，比如美國已經有了機器人客服，用戶幾乎已經分辨不出機器與人的區別。”
可以說人工智能領域的優勢讓互聯網金融公司在獲客、風控、用戶體驗各方面無出其右，不斷吞噬著傳統金融行業的蛋糕。
但在百度世界大會上，許冬亮卻給我們提供了一個新的信號——百度金融的理念是 “致力于成為一家真正意義的金融科技公司”。換言之，百度金融的最終目的不是顛覆傳統的金融機構，而是致力于金融科技的輸出，成為普惠金融時代的技術發動機。
百度金融的三板斧
以普惠金融推動者自居，也意味著百度金融不再單純是一家金融公司，這也對其AI技術乃至行業號召力提出了新的要求。那么，百度究竟能否憑借其在AI FinTech領域的探索，完成對金融行業的重塑呢？
1、百度深厚的AI積累
進入人工智能時代后，百度一直都扮演著人工智能急先鋒的角色，2013年便已成立深度學習實驗室，大舉投資人工智能，比Google、Facebook等公司更早提出“AI First”戰略。
百度在AI領域的技術積累，也為百度金融開放的底層技術提供了很好的技術支撐。基于大數據風控推出的“般若”系統，背后就離不開百度在人工智能領域深耕多年的技術支持。換而言之，深厚的AI積累為百度實現普惠金融之路提供了強有力的“助推力”。
2、百度AI FinTech的能力，在內部得到了驗證
再好的武器只有到了戰場才能發揮其價值， AI歸根到底是工具，是技術，要體現其真正的價值就必須將其應用到具體的場景中。而百度完善的金融行業布局為其AI與金融的結合提供了得天獨厚的“練兵場”。
百度金融自2013年起步，在2015年時完成了升級獨立為百度金融服務事業群組發展至今，不斷完善著自己的業務布局。而金融業務的不斷延伸也為百度的AI應用增添了更多場景。
舉個例子來說，百度金融把AI應用于自家產品的風控，推出的大數據風控“般若”系統，實現覆蓋信貸全業務流程，包括貸前（智能獲客）、貸中（審批授信）、貸后（監控催收）。貸中包括身份的核驗，針對黑產的欺詐識別，以及信用風險度量等多種技術手段的運用。貸后對貸款進行監控、催收、復聯等。
在理財領域，百度金融通過AI、大數據分析等手段，精準識別和刻畫用戶，可為用戶提供專業的“千人千面”的定制化財富管理服務。
誠然，這些內部的應用案例為百度金融的AI FinTech能力提供了強有力的背書，成為其對外開放時頗有說服力的論據。
3、堅持開放、共贏的機制
如果AI FinTech能力僅僅“為我所用”，就像把猛獸困于籠中，牛刀殺雞。早在2015年的時候，李彥宏就對聯盟伙伴宣布了三不政策——不謀求控股、不劃分陣營以及不怕用戶被洗，為百度金融開放的格局定下了基調。
開放的前提必須是共贏，與很多互金公司動輒對外聲稱要顛覆銀行，干掉傳統金融機構不同，百度金融成立之初就堅持開放、共贏的態度。試圖憑借其在智能獲客、智能營銷、智能客服等方面的優勢，以對外輸出服務的形式達到和傳統金融機構形成能力互補、優勢互補、共贏共生的關系。
歸根到底，AI的基礎是數據，打破互聯網數據和金融機構數據的斷層，搭建數據生態才能產生更大的價值。對此，百度憑借其完善的解決方案及強大的技術保障，先后與近400家機構達成了合作協議，每天對外輸出服務超過百萬次，數據生態可謂初具雛形。
總結
智能金融時代，人工智能最好的落地場景就是金融，在這場金融科技3.0時代的革命中，百度憑借其AI技術的積累，找到了切入金融的正確姿勢。當然，實現普惠金融的路還有很長要走，好在萬里長征百度邁出了正確的第一步。
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