| 農村信用社開展小額農貸業務有效解決農民貸款難，支持“三農”經濟發展，提高農村信用社經營效益中發揮了不可替代的作用，也已成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的資源。農村信用社的經營觸角延伸在市場經濟的包圍圈中，時刻在經受著信用的考驗，而它的貸款創新模式---小額農戶貸款的良性循環，主要依靠的是無形信用的力量和其生長的土壤－信用度和信用環境。它們本是一個動態的變化著的過程，是在無時無刻不在互相轉化著的，而每一次變化，都會直接或間接影響著小額農戶貸款的發展走向。因此，必須對小額農戶貸款進行動態信用風險管理，對各個信用戶的信用記錄進行動態跟蹤，以保證小額農戶貸款良性循環運轉，揚長避短，最大限度地發揮小額農貸的實際效用、實現其效能最大化。筆者下面就針對小額農戶貸款中的信用管理問題進行簡要的分析。 一、 當前小額農戶貸款信用喪失的主要表現形式 農戶信用的失控是小額農戶貸款管理中的一個極為突出的問題，它直接影響著信用社的效益和支農質量的高低。其集中表現如下： 1、信用證合并貸款問題即一個貸戶為取得大額貸款，同多個信用戶進行信用串通，用多個信用證壘大戶，貸款自己使用或他人使用，從而逃避了信用的惡性透支，造成表面小額貸款，實際大額使用的情況，造成了貸款懸空的最大可能性。 2、信用戶違背自己的信用保證，惡意在失去監督的情況下，背叛自己的信用和約，變相轉移或拍賣用于展現自己實力的財產，從而形成表面信用良好，其實內在空虛，形成虛殼信用貸款，增加了小額農戶貸款的風險度。 3、信用戶嚴重違背小額農戶貸款合同所規定的貸款用途，所貸并非所用，在沒有事先通知信用社的情況下，擅自挪用貸款，加大了小額農戶貸款的風險。 4、信用戶違背小額農戶貸款周轉使用，到期歸還的要求，有錢不去及時歸還，而去進行重新投資，從而造成貸款大面積逾期，造成信用大面積失控，使得小額農戶貸款的支農力量削弱，形象受損。 二、小額農戶貸款的風險管理 鑒于以上信用失控情況的發生，筆者認為必須加強信用的管理，加大信用管理人員和管理費用的投入，以讓信用動起來，活起來，以求得信用戶、信用社雙方共贏的效應。 1、立足農村的實際，積極培育一批小額農戶貸款監督和管理員，并充分利用“三熟”的本土優勢，通過對其進行金融法律法規和信貸知識培訓，對信用社的具體信貸業務熟練深入地掌握并且會在實際工作中利用。信用社賦予其一定的監督，宣傳權利和義務，年底根據其表現和業績進行評比，并給予其監督手續費，以讓其有一種權利成就榮譽感和職業優越自豪感，以充分的調動其內在潛力，成為信用社的業余小額農戶貸款監督員，從而把本土優勢和信用觀念有機的結合起來，讓其為小額農戶貸款沿著正確的軌道向前發展。 2、對農戶貸款證向駕駛證那樣進行動態檢驗，以查證信用證的真實情況，時刻讓信用證真正反映農戶真實的信用情況，反映其真實的內在經營和財產情況，做到心中有數，同時對各個信用證通過一定的技術手段，設立信用證防偽標志，能夠通過機器驗證，以維護其權威性和嚴肅性。 3、加強小額農戶貸款信用責任追究制，同時對全體信貸員進行全面的合作金融經濟應用文寫作培訓，做到熟知其的主要寫法，以為更好的做好小額農戶貸款貸款三查，把好第一道關口，保證其放的出去，收的回，為小額農戶貸款穩健運行打基礎。對于每一筆貸款確定專人負責，實行包戶信貸政策，在放貸過程中，包戶信貸員親臨到場，逐戶深入認真做好詳實的信用調查記錄，寫好可行性調查報告，防止怕麻煩，走形式，貸戶在柜臺說，信貸員在下面記的虛構式小額農戶貸款信用報告的發生，同時同縣鎮公證部門密切合作，對貸款合同和農戶財產狀況進行法律公證，以防止貸戶鉆法律的空子，維護信貸手續的權威性，做到其放貸簡單的同時，要素不省略，合規合法。 4、農村信用社深入農村加大征信宣傳力度，廣范提高農民的信用意識，從而優化農村信用環境。對于累積信用證或挪用信用證貸款的農戶進行小額農戶貸款制裁，通過對其全面、認真、仔細的信用跟蹤，發現信用喪失苗頭的信用戶進行善意的提醒，在提醒無效的情況下，對違信嚴重的信用戶的信用等級進行重新核定，或撤消，或降級，或永久取消評定信用戶的資格，對于這些信用戶在村中喇叭里廣播或黑板墻上予以信用公布，讓廣大農戶“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，“守信為榮，失信可恥”的觀念不斷深入人心。 只有實行小額農戶貸款信用的動態管理，不斷的對其進行信用狀態監督，才會最大限度的遏住其大面積失控的勢頭，保持住良性循環，從而時刻保持住小額農戶貸款旺盛的支農活力，達到社戶，社農“雙贏”的信貸效應和保持穩定，經濟發展的社會效應。 （樂亭縣農村信用聯社） | 農村信用社開展小額農貸業務有效解決農民貸款難，支持“三農”經濟發展，提高農村信用社經營效益中發揮了不可替代的作用，也已成為了當前推進社會主義新農村建設、加快農民致富步伐不可缺少的資源。農村信用社的經營觸角延伸在市場經濟的包圍圈中，時刻在經受著信用的考驗，而它的貸款創新模式---小額農戶貸款的良性循環，主要依靠的是無形信用的力量和其生長的土壤－信用度和信用環境。它們本是一個動態的變化著的過程，是在無時無刻不在互相轉化著的，而每一次變化，都會直接或間接影響著小額農戶貸款的發展走向。因此，必須對小額農戶貸款進行動態信用風險管理，對各個信用戶的信用記錄進行動態跟蹤，以保證小額農戶貸款良性循環運轉，揚長避短，最大限度地發揮小額農貸的實際效用、實現其效能最大化。筆者下面就針對小額農戶貸款中的信用管理問題進行簡要的分析。 一、 當前小額農戶貸款信用喪失的主要表現形式 農戶信用的失控是小額農戶貸款管理中的一個極為突出的問題，它直接影響著信用社的效益和支農質量的高低。其集中表現如下： 1、信用證合并貸款問題即一個貸戶為取得大額貸款，同多個信用戶進行信用串通，用多個信用證壘大戶，貸款自己使用或他人使用，從而逃避了信用的惡性透支，造成表面小額貸款，實際大額使用的情況，造成了貸款懸空的最大可能性。 2、信用戶違背自己的信用保證，惡意在失去監督的情況下，背叛自己的信用和約，變相轉移或拍賣用于展現自己實力的財產，從而形成表面信用良好，其實內在空虛，形成虛殼信用貸款，增加了小額農戶貸款的風險度。 3、信用戶嚴重違背小額農戶貸款合同所規定的貸款用途，所貸并非所用，在沒有事先通知信用社的情況下，擅自挪用貸款，加大了小額農戶貸款的風險。 4、信用戶違背小額農戶貸款周轉使用，到期歸還的要求，有錢不去及時歸還，而去進行重新投資，從而造成貸款大面積逾期，造成信用大面積失控，使得小額農戶貸款的支農力量削弱，形象受損。 二、小額農戶貸款的風險管理 鑒于以上信用失控情況的發生，筆者認為必須加強信用的管理，加大信用管理人員和管理費用的投入，以讓信用動起來，活起來，以求得信用戶、信用社雙方共贏的效應。 1、立足農村的實際，積極培育一批小額農戶貸款監督和管理員，并充分利用“三熟”的本土優勢，通過對其進行金融法律法規和信貸知識培訓，對信用社的具體信貸業務熟練深入地掌握并且會在實際工作中利用。信用社賦予其一定的監督，宣傳權利和義務，年底根據其表現和業績進行評比，并給予其監督手續費，以讓其有一種權利成就榮譽感和職業優越自豪感，以充分的調動其內在潛力，成為信用社的業余小額農戶貸款監督員，從而把本土優勢和信用觀念有機的結合起來，讓其為小額農戶貸款沿著正確的軌道向前發展。 2、對農戶貸款證向駕駛證那樣進行動態檢驗，以查證信用證的真實情況，時刻讓信用證真正反映農戶真實的信用情況，反映其真實的內在經營和財產情況，做到心中有數，同時對各個信用證通過一定的技術手段，設立信用證防偽標志，能夠通過機器驗證，以維護其權威性和嚴肅性。 3、加強小額農戶貸款信用責任追究制，同時對全體信貸員進行全面的合作金融經濟應用文寫作培訓，做到熟知其的主要寫法，以為更好的做好小額農戶貸款貸款三查，把好第一道關口，保證其放的出去，收的回，為小額農戶貸款穩健運行打基礎。對于每一筆貸款確定專人負責，實行包戶信貸政策，在放貸過程中，包戶信貸員親臨到場，逐戶深入認真做好詳實的信用調查記錄，寫好可行性調查報告，防止怕麻煩，走形式，貸戶在柜臺說，信貸員在下面記的虛構式小額農戶貸款信用報告的發生，同時同縣鎮公證部門密切合作，對貸款合同和農戶財產狀況進行法律公證，以防止貸戶鉆法律的空子，維護信貸手續的權威性，做到其放貸簡單的同時，要素不省略，合規合法。 4、農村信用社深入農村加大征信宣傳力度，廣范提高農民的信用意識，從而優化農村信用環境。對于累積信用證或挪用信用證貸款的農戶進行小額農戶貸款制裁，通過對其全面、認真、仔細的信用跟蹤，發現信用喪失苗頭的信用戶進行善意的提醒，在提醒無效的情況下，對違信嚴重的信用戶的信用等級進行重新核定，或撤消，或降級，或永久取消評定信用戶的資格，對于這些信用戶在村中喇叭里廣播或黑板墻上予以信用公布，讓廣大農戶“信用就是金字招牌，信用就是活期存折”，“守信為榮，失信可恥”的觀念不斷深入人心。 只有實行小額農戶貸款信用的動態管理，不斷的對其進行信用狀態監督，才會最大限度的遏住其大面積失控的勢頭，保持住良性循環，從而時刻保持住小額農戶貸款旺盛的支農活力，達到社戶，社農“雙贏”的信貸效應和保持穩定，經濟發展的社會效應。 （樂亭縣農村信用聯社） |
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