上周，我收到了一個讀者的來信：

我想，這不是子卿個人的煩惱，在現實生活中，很多人都有類似的狀況——花錢一時爽，一直花錢一直爽。

可真遇上了事，財務上完全沒有招架之力。

很多人跟我分享：明知道理財的重要性，但是手上沒存款，甚至還背著負債，真不知從何理起？

但其實，哪怕是手無寸鐵、身無分文，只要開始有效行動，也能改善財務狀況。

今天，我就給出20條針對小白的「理財清單」，希望能幫助每一個從零開始，迷茫的你。

兩大基礎

1.記賬好處多

記賬，不見得能替你生錢，說到底也只是個工具。

只有持續的梳理和總結，才能替你回答：錢都從哪兒來？都去哪兒了？的問題。

這才是通過記賬，大家需要去理清的部分。

2.給生活定預算

沒有節制的開銷，是「月光」的罪魁禍首。

當你把每月網購費用，限定為500元時，更能幫你想清楚，那些消費是真正必要的。

攢錢4招

有了記賬和預算的基礎能力后，存錢大計就可以提上日程啦！

有哪些有效攢錢的方式呢？

1.用「定投」的方法強制儲蓄

所謂定投，就是定時定額的存錢。這也是我們測試下來，最簡單有效的儲蓄手段。

想想小時候，家里放個儲蓄罐，一年下來總能積累一筆不小的財富，其實跟定投也是類似的道理。

對于上班族來說，我建議從每月工資的10%開始存起。

可以單獨存入一張不綁定電子支付的銀行卡，或者買一筆基金。

只要能讓自己不輕易花掉，就邁出了存錢的第一步。

2.增加收入通道

如果能在擁有一份穩定的全職工作之余，增加一份額外收入，豈不更好？

比如，通過理財的學習，為自己爭取一份工作之余的收入，哪怕只是賺一筆零花錢，也是件美事。

畢竟，不積跬步無以至千里，每一筆小錢都值得認真對待。

3.延長物品的使用壽命

what？這也算攢錢嗎？

還真算！

與其買得多，囤低價，不如添置些耐用好用的日常用品。

衣服、家具、電器等都是如此，提高復用率，延長使用壽命，久而久之也能幫你省下不少錢！

4.第一個10萬很重要

其實，身邊很多成功存下第一桶金的朋友都跟我回憶：大多數的錢都是靠「笨辦法」存起來的。

但心理的重大轉變，大多都發生在賬戶上擁有第一個10萬的時刻——“從那以后，你就不允許自己的存款，再低于這個數了”。

花錢5法則

1.避免沖動消費

我們都知道，沖動是魔鬼，但如何避免亂花錢和花錯錢呢？可以分線上線下兩個場景。

-線上購物

喜歡先加購物車/收藏，給自己至少3天的冷靜期，想清楚使用場景和頻率。

如果在這之后，還覺得自己很需要，那就大方付款吧。

-線下購物

相信很多人都有過這樣的經歷，本來是想去超市買瓶洗發水，結賬時卻發現購物車里多了很多零食、飲料……

為了應對線下購物中的沖動，事前列清購物清單很必要。

另外，逛超市時，可以多留意貨架最上層和最下層的東西，一般來說，它們質量也不錯，但價格會便宜不少，性價比更高。

2.余額管理

618快到了，各大網購平臺又要合伙搶錢了！

很多人，受不住短信和推送的降價提醒，小手一滑，錢就沒了。

我的建議是，不要在支付寶、微信錢包里，放置大額現金。

另外，對于實在控制不住自己的，花唄可以選擇調低額度，多余的信用卡也可以做銷卡處理。

3.重返「紙幣時代」

電子支付真的會讓人對花錢越來越“沒感覺”。

如果你也有類似困擾，不如回歸「紙幣時代」，在日常消費中，可以取出一些紙幣來付款，找回對真金白銀的感覺。

4.抵制優惠券

愛網購的人，常常被限額、限時的優惠券沖昏頭腦。

但想想，每年至少一次的618、雙11、雙12，其實大促一直有，根本沒必要為了一時降價而血拼。

5.消滅“拿鐵因子”

拿鐵因子是指，每天一杯拿鐵的小花費，日積月累也是大開銷。而這筆錢，往往并非必要。

如果，你的生活中，也有戒不掉的蛋糕甜品，放不下的咖啡奶茶，不妨好好審視一下，這筆開銷到底每月占比多大？

保障4底線

底線1：預存保命金&生活備用金，絕不拿出來投資

所謂保命金，是3-5年的生活費。

所謂生活備用金，是3-6個月的生活開支。

這些錢，都是為了應對生活中的意外事件，所準備的，切勿用來做高風險投資。

底線2：意外之財存起來

意外之財？可不是彩票中獎。而是指非預期的錢，如獎金、股利分紅、紅包等等。

把這些錢，通通存起來，用于長線儲備和投資，而不是買個包獎勵自己，會是更好的理財之道。

底線3：朋友間借錢，只借自己認為“拿不回來也不要緊”的部分

很多朋友因為錢最后翻臉，所以不要為了仗義而把大筆資金借出去，萬一收不回來，傷財又傷感情。

底線4：保持高信用評分，不要擁有過多的信用卡

等你要辦貸款時，就知道自己的信用多么珍貴。

持有越多信用卡，花錢的機會和欲望也越大，也更容易留下征信污點。

所以，減少持有的信用卡，按時支付賬單，才能給自己的未來一份穩定的保障。

給負債者的5條清單

如果不幸，你不僅月光，還有負債，該如何合理應對，盡快還清呢？教你5招。

1.勇敢面對

負債影響心態，而持續的壓力下，甚至有人會走上歧途。

所以，你要做的第一件事，就是告訴自己：我雖然是個負債者，但依然有遠大理想和目標，只要嚴格約束自己，總有一天能走出負債的狀況。

2.清點負債數目和原因

知道自己欠下的錢花去了哪里，比知道自己要還多少錢更重要。

拿出一張紙，逐條列出自己當前負債的條目和金額，再根據《資產負債表》，分類清點自己的存量財富情況和負債情況。