文/本刊記者尹娟
一對平凡的夫婦，通過自己的努力，40 歲不到就步入了財務自由，過上了不工作也夠花的逍遙日子。他們的經(jīng)歷不僅僅是“別人的故事”，對我們來說，只需要作出努力，也能夠順利實現(xiàn)45歲不工作也夠花。
45歲不工作也夠花
這樣的夢想我們都曾經(jīng)有過，可是我既不是富二代，有著金山銀山等著我享用；又不是高級打工仔，一年就能賺上百萬元；我也沒有那么好運，被大獎砸中……45歲就退休，誰來養(yǎng)我呢？
45歲不工作也夠花！
他們做到了。據(jù)臺灣媒體報道，臺灣女孩曾琬鈴和她的美國老公Jeremy 出生于普通家庭，過去他們和大多數(shù)人一樣：認真讀完大學，找一份工作，有多余的錢就存起來，等待每年的年假，然后再回到工作崗位，繼續(xù)奮斗……
直到有一天，曾琬鈴和Jeremy 開始思考：怎么樣才能天天過上像度假一樣逍遙的日子？或許這個想法我們都有過，可是不同的是，曾琬鈴和Jeremy 做到了。
2012 年10 月曾琬鈴和Jeremy 達到了財務自由的目標，他們提前退休，成為了行走天地寬的自在背包客。
眼下，曾琬鈴和Jeremy 正在中國臺灣，不久前他們的小寶寶出生了，他們即將帶著寶寶開始新的旅行生活，他們在博客上寫道：
“我們帶著寶寶在臺北適應了一段時間，我們的下一站是京都——悠閑地逛逛京都的寺廟，品嘗當?shù)氐暮ｕr、拉面、大阪燒，我們相信這對寶寶來說將是一次全新的嘗試。”
在這對夫婦眼里，生活就是在世界的這里住幾個月，然后換一個地方再住幾個月，不需要朝九晚五，不需要看老板的臉色，一切都是自由而美好的。
可是，他們依靠什么來生活呢？一對平凡的夫婦又是怎樣實現(xiàn)財務自由的？
每人都有個夢想
其實，Jeremy 曾經(jīng)也是個卡奴、房奴。
Jeremy 大學一畢業(yè)就在摩托羅拉公司從事手機設計工作。他每周工作80 小時，并且一干就是四五年。為什么工作這么賣命？因為Jeremy 上大學時還欠著3.5 萬美元的學生貸款，另外，Jeremy 還有5000 美元的信用卡卡債。而且，雖然Jeremy 當時的年薪只有4 萬美元，但是為了實現(xiàn)自己的“美國夢”，他又貸款買了一部新車和一套三居室的公寓。這里面的邏輯是：為了提高生活質量，不斷借債，然后不停地辛苦工作來還債。
當然，作為一名工程師，Jeremy 的薪水也隨著資歷的增加不斷見漲：他的第二份工作在微軟，起薪是8.5 萬美元，工作到第12 年底，年薪14 萬美元。他也搬到了西雅圖，又重新買了一套房。
改變Jeremy 的是一次度假，他去了菲律賓。第一周里，Jeremy 還掛心工作，查看郵件。但是到了第三周，他忽然想到一個美妙的問題：怎樣才能天天都過得這么逍遙愜意呢？
后來Jeremy 還邂逅了現(xiàn)在的妻子、中國臺灣姑娘曾琬鈴（英文名Wennie）。曾琬鈴是個很特別的女孩子，她一直把自己的一半薪水存起來用作旅游經(jīng)費。
他們走到了一起，不僅開始認真地考慮提前退休的問題，比別人多一步的是，他們真正著手行動起來了。
平凡夫婦的財務自由之路
第一個行動：賣房。
Jeremy 的第一個行動是賣掉了房子，因為每個月為了供房貸需要花很多的錢，而且房子大，需要的開支也很多。Jeremy 和太太在公司附近租了一套房子，每天不開車，而是騎自行車上下班。由于支出減少，一直“月光族”的他忽然能夠存下錢來了！
第二個行動：過上“摳門”的生活。
Jeremy 和曾琬鈴對自己的生活做了一些“改變”，他們每個月甚至能夠存下70%的收入。他們的改變是什么呢？
一、改租小公寓。美國房子的大小一般在200 多平方米，可是Jeremy 和曾琬鈴發(fā)現(xiàn)，80 多平方米對兩個人的生活來說非常合適，他們租的公寓約合84 平方米，租金也只需要980 美元。
二、降低生活支出。騎自行車上下班，因為搬到離公司很近的地方，交通成本也減少了很多。他們吃的東西也都從農(nóng)貿(mào)市場和社區(qū)菜市那里買。最后，他們的月花費還不到2000 美元。
三、不花錢的娛樂。他們并沒有放棄娛樂。他們經(jīng)常去遠足，二三十分鐘車程開外就有一處美麗的戶外風景，可以花點油錢到那里去玩上一整天。
更重要的改變是心態(tài)的改變。過上節(jié)儉的生活后，他們發(fā)現(xiàn)，自己許多朋友的花銷高得離譜，而那正是他們以前的生活。
第三個行動：投資。
存下來的錢呢？當然不會只存在銀行里啦。Jeremy和曾琬鈴的投資除了美國的401（k）退休金賬戶外，還有一些資金投資于債券、房地產(chǎn)信托，剩余的在美國股市和全球股市之間進行分配。
投資帶來的收益也為他們實現(xiàn)財務自由出了力，他們提前兩年實現(xiàn)了自己的目標。在退休前兩年，他們把全部薪水都存入了證券賬戶，因為他們靠股息和利息就能生活！
我們離Jeremy 有多遠？
那么，我們也能成為中國的Jeremy 嗎？是的，我們也可以。即使你一個月只掙5000 元，只要認真存錢，45 歲時也能夠實現(xiàn)財務自由。
不信？跟著我們算一算。
小林和小芳是一對生活在中國的夫婦，今年25 歲，現(xiàn)在他們每個月的家庭收入是1 萬元，一年掙12 萬元。小林和小芳也想在45 歲提前退休，前提是他們得存下一筆錢幫助他們實現(xiàn)財務自由。
對他們來說，有兩個挺有利的條件。
一是他們還年輕，收入增長的潛力很大，我們假設前10年他們的收入增長快一些，年均增長10%，后10 年收入增長速度稍微慢一些，年均增長7%。
二是他們挺會過日子的，雖然不像Jeremy 那樣一個月能存70%的收入，他們每個月存下一半收入的問題并不大。
再做一個假設，他們每年存下來的錢都投在低風險的穩(wěn)健理財產(chǎn)品中，年化收益率穩(wěn)定在5%，這一點即使對于毫無投資經(jīng)驗的人來說也是非常容易實現(xiàn)的。
那么，如表所示，在小林和小芳45 歲的時候，就能夠存到444.6 萬元。到那時，就算不工作，靠著這筆錢，他們每年也能賺到22萬元的投資收益，輕輕松松實現(xiàn)財務自由！
怎么來看這張表呢？如第一行，小林和小芳25 歲時，年收入是120000 元，當年可存下一半，也就是60000 元，這筆錢在20 年后通過持續(xù)投資（5%的年化收益率）累計增值到151617.01 元。第二行，他們26 歲時，年收入132000 元（年收入增長10%），存下一半也就是66000 元，這筆錢在他們45 歲時累計增值到158836.87 元……依此類推，除了從第11 年開始他們的收入增長開始放緩到7%，別的計算方法都是一樣的。
這樣，在他們45 歲時就攢到了足夠的錢，不工作也能夠自在地生活。因為他們的總資產(chǎn)444.6 萬元，每年按5%的收益率來計算的話，至少能夠生息22萬元，基本能夠滿足一年的生活支出。在這個時候，他們的被動型收入大于等于生活支出，這也正是“財務自由”的基本要求。
需要做個說明的是：在這個預算中，我們沒有考慮養(yǎng)育子女的情況。如果考慮要撫養(yǎng)下一代的話，可能需要收入更高，才能實現(xiàn)目標。
走向財務自由的4 個前提
這個測算把一個美好的可能呈現(xiàn)在我們面前：即使你沒有金山銀山，即使你收入一般，也會有實現(xiàn)財務自由的那一天。
當然了，要想走向財務自由，必須滿足4 個重要的前提。
第一個前提是“能掙”。對于大部分人來說，工資是我們最主要的收入來源。可能你現(xiàn)在的收入還不高，勉勉強強達到平均收入的水平，可是在這二十年的長跑過程中，保持收入的持續(xù)可增長是非常重要的。一方面，收入有個自然增長的過程，社會薪酬水平在不斷提升，年輕人逐步在職場如魚得水，收入也不斷上新階。但是，另外一方面，提升自己、抓住機遇更加重要。合理地規(guī)劃、縱向地升職、橫向地跳槽都能夠帶來更多升職加薪的機會。掙得越多、走向財務自由的速度也越快。
第二個前提是“能存”。月光族想要實現(xiàn)財務自由必定是空談，因為財務自由的前提是擁有一大筆能夠為你帶來被動收益的資產(chǎn)。記住：只有存下來的錢才是自己的。就像Jeremy 和曾琬鈴那樣，他們通過做一些改變，減少了許多并不必要的開支，并最終過上了自己想要的生活。我們在消費方面一定要理性規(guī)劃，節(jié)制消費，才能攢下后續(xù)投資的資本。成功地節(jié)制消費不僅需要足夠的智慧，也需要持之以衡的超強毅力，千萬不要半途而廢。
第三個前提是“不買房”。對于一對普通收入的夫婦來說，購房所需要的首付、裝修、各種稅款、交易費用至少需要占掉他們10 年工作的積蓄。這還只是個開始，供房貸的錢也會占到收入的一多半。要想積累一大筆存款的愿望就此告別。
有人會說，買房也是一種投資，存房子比存錢來錢快多了。到45 歲的時候再賣出房產(chǎn)，換取現(xiàn)金，不是一樣可以達到財務自由嗎？但是，必須看到的是，在經(jīng)歷了城市化高速發(fā)展之后，除了北上廣深等一線城市和少量的二線城市，大部分城市的房價已經(jīng)停止上漲。未來隨著人口結構變化，人均擁有的住房面積也會增加，對房產(chǎn)的需求進一步下降。如果把購房當作一種投資來看，不僅前期投入的成本很大，資產(chǎn)的流動性很低，預期收益率也不見得會高。
第四個前提是“會投”，在我們的測算中，達到每年5%的平均收益率就能夠實現(xiàn)預期的目標。也許你會認為，這點收益算什么呀，但是長期的、持續(xù)的增長對我們的資產(chǎn)增值就非常可觀了。而且低風險的產(chǎn)品降低了門檻，即使你并不精通于投資，也能夠找到合適的產(chǎn)品。當然，在接下來的文章中，我們還會做更多的介紹。
有了這4 個前提，再加上合理規(guī)劃、嚴格執(zhí)行，我們也能在45歲前實現(xiàn)財務自由，不工作也夠花！
