△ 財商教育的發展是中國經濟和金融市場發展的必然結果和要求。
伴隨著國民理財意識的覺醒，國民學習金融知識和提升財商素養的興趣及需求也持續增加，財商教育行業日漸火熱。據企查查最新數據顯示，近10年“理財教育”“理財培訓”相關公司注冊量呈現波動上升趨勢。目前，“財商教育”“理財培訓”相關企業有一萬余家。
然而，由于我國財商教育行業發展時間較短，加之財商教育的屬性、形式、內容和運行方式具有跨行業、跨部門和跨市場交叉運作特征，致使行業在發展過程中出現了某些失序狀態：虛假宣傳、花式割韭菜、投訴無門等現象頻現；“1元學理財被騙近萬元”等新聞也屢見不鮮。
“理財課”迅速走熱背后
“理財課”突然走熱，其背后的原因有哪些？
國家金融與發展實驗室副主任彭興韻告訴《中國報道》記者，財商教育的發展是中國經濟和金融市場發展的必然結果和要求。一方面，隨著中國經濟發展，普通老百姓的錢包越來越鼓，他們中越來越多的人不滿足于銀行低微的利息收入，因此客觀上有對金融資產進行多樣化的配置需求。另一方面，隨著中國股票、債券和基金等金融產品和市場發展，也為老百姓進行多樣化的資產配置提供了現實可能性。
彭興韻進一步指出，這些金融產品的風險遠高于銀行存款，結構也更加復雜，需要投資者對它們的收益與風險進行周密地分析，否則理財就會變得很盲目，還會承擔過多不必要的風險。但中國過去的金融知識主要限于大學的經濟學或金融學專業，面對普通老百姓的金融與投資知識十分欠缺。持續走熱的理財課，實際上反映了我國過去金融教育中一個痛點。
數據顯示，截至2020年，我國居民可支配收入已經達到年人均32189元，是2013年的1.76倍，并且還在持續增長中。“無論是個人、商業機構還是國家機構都看到了這一點，所以，財經素養教育成為了一個重要而緊迫的話題。”中央財經大學社會與心理學院副教授孫鈴說。
在中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼看來，隨著人均收入水平提高，公眾投資理財意識已經快速覺醒，尤其是年輕人更希望通過投資理財來獲得工資之外的收入。但我國理財市場發展起步較晚，公眾金融素養水平整體不高，很多人迫切希望通過一些培訓來快速提升自己投資理財能力。“財商教育”作為理財知識學習和培訓領域的“知識付費”模式，快速興起也就不足為奇。
客觀、正確地認識“財商教育”
“上財商教育的課，就是為了提高自己的財商，然后理財賺錢啊!”“上完理財培訓，就學會理財了呀！”……《中國報道》記者在采訪中發現，不少人對“財商教育”“理財培訓”的理解很片面，他們大都認為參與財商教育、理財培訓后就可以賺錢了。
彭興韻表示，財商教育只是為人們提供金融與投資的基礎知識和分析框架的教育培訓，雖然這是一個應用型的培訓，但也只是為投資者提供投資理財分析方法、工具應用等方面的素質培訓，對投資理財的具體應用，則需要投資者根據具體的理財實踐去加以領悟、總結和提升。因此，財商教育是一個課里課外都需要去下功夫的。
“財商教訓在某種意義上，就只是將人類已有的投資理財實踐中總結出來比較可靠的方法、思路等介紹給投資者，投資者自己則需要不斷地學習，不僅需要學習金融與投資的相關知識，而且還需要跟蹤產業與技術變革的方向。”彭興韻補充道。
“很多人希望通過接受財商教育來獲得財富。實際上我更希望用另一個詞匯來表達這個概念，就是'財經素養’和'財經素養教育’。”中央財經大學社會與心理學院副教授孫鈴告訴《中國報道》記者。
如今，我國公民對經濟活動參與的廣度和深度與日俱增，公民的財經素養（金融素養）問題成為政府、研究者、銀行業等關注的重要內容。在孫鈴看來，從學術研究的角度來看，財經素養不僅是現代公民適應日益復雜的經濟世界必備的素養之一，也對國家的金融穩定和經濟發展有重要意義。
“我們研究團隊認為，財經素養既包括處理財經問題的知識和能力，也要有對待財經活動和金錢財富的正確價值取向。把財經素養教育或者財商教育等同于'學習投資理財技巧，賺更多錢’，這就曲解了財經素養教育的本意。”孫鈴說，因此財經素養教育是知識積累、能力提升和價值觀培養的綜合教育，根本目標是讓人們能夠“不為錢所困”，實現富裕和滿足。
破解行業亂象需多方發力
在快速增長的過程中，“財商教育”領域的一些亂象逐漸暴露。如何破解這些亂象？除了企業自律，還需要從哪些方面發力？
彭興韻表示，財商教育是非常專業化的領域，對師資應有嚴格的要求。中國目前的財商教育實際上已經形成了一個多層次的市場體系，既有大學開設的正規金融與投資課程，也有社會資本組織建立的財商培訓機構，還有一些自媒體提供的金融知識通識教育。不過，也有一些機構借財商教育之名，行投資咨詢之實，更有甚者，借鑒股之名坑害投資者，給投資者帶來巨大損失。
“整治行業亂象，光靠行業自律是不夠的，主要還在于加強監管，為投資者提供更好的法律保護。”彭興韻說。
在彭興韻看來，應該把財商教育納入到國民素質教育體系之中。學校教育可以讓學生較早地建立起投資理財的整體思維框架。但學校教育的缺點是理論往往難以與實踐相融合。當他們走向社會通過理財實踐，就會對投資理財有更多的感悟，這時再通過社會化機構提供有針對性的培訓，就會收到更好的效果。此外，老百姓要根據金融市場的發展變化加以具體分析和總結。在這方面，學校教育有些鞭長莫及，需要社會機構提供良好的財商教育培訓服務。
作為金融鏈條中的一環，金融消費者的風險防范意識也尤為重要。在爾灣科技集團創始人、啟牛學堂CEO李鵬看來，學習基礎的金融知識，掌握投資理財技能十分必要，提升自身財商素養可謂是大眾的潛在剛需。“不要盲目的進入投資理財市場，不要只關注收益，不要碰認知以外的領域，更不要盲目追求一些幣、鏈等需要具備一定專業知識才能觸及的金融業態。要學會合理規劃自身財務，制定合理的投資預期，提升金融風險的識別能力，為自身的金融安全建立屏障。”李鵬補充道。
孫鈴則建議，提倡多層面的財經素養教育，媒體、教育系統、央行以及商業機構等共同參與財經素養教育工作。
撰文：《中國報道》記者 張利娟
責編：徐豪
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