農(nóng)村金融扶貧政策解讀
主講：吳巧麗（注冊會計師 高級會計師）
金融古代文字中有“金”有“融”，但未見“金融”連在一起的詞。《康熙字典》以及在它之前的工具書均無“金”與“融”連用的詞。
“金”與“融”連起來組成的“金融”始于何時，無確切考證。最早列入“金融”條目的工具書是：1908年開始編纂、1915年初版的《辭源》，《辭源》金融條的釋文是“今謂金錢之融通狀態(tài)曰金融，舊稱銀根。各種銀行、票號、錢莊、曰金融機構(gòu)……”百年前編纂的《辭源》、《辭海》列入“金融”條目，說明這個詞的使用，在20世紀初以前，至少也應(yīng)由數(shù)十年的經(jīng)歷，并已相當定型。
貧困其實是一個既簡單又復(fù)雜的現(xiàn)象。說它復(fù)雜，是因為直到現(xiàn)在為止，還沒有有關(guān)貧困的涵義及其衡量標準的確定，貧困話題還在學(xué)者中間仍然爭論不休，而且這種爭論似乎越來越復(fù)雜化，如上。但從另一個方面來看，貧困現(xiàn)象又很簡單，因為你無論在定義上進行怎樣的爭論，貧困都以一種樸素而客觀的方式存在著。因此我們可以說，貧困首先是一種物質(zhì)生活的狀態(tài)，但貧困又絕非僅僅是一種簡單的物質(zhì)生活狀態(tài)。貧困同時是一種社會結(jié)構(gòu)現(xiàn)象。
在世界基本的銀行原理即：你越有錢，越能貸到更多的款。反之，你就貸不到款。
尤努斯教授認為：貸款是人們擺脫貧困的方法之一。
金融的特質(zhì)與貧困好像從不沾邊，今天，我們就來看一下金融結(jié)合貧困的方試，也就是我們的金融扶貧
一、金融扶貧方式一：扶貧小額信貸政策
1、扶貧小額信貸是專門為建檔立卡貧困戶獲得發(fā)展資金而量身定制的扶貧貸款產(chǎn)品。主要是為貧困戶提供5萬元以下，3年以內(nèi)，免擔(dān)保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風(fēng)險補償金的信用貸款。
2、用途：是用于貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，增加收入。不能用來蓋房子、娶媳婦、還債等與增收脫貧無關(guān)的支出。
3、流程：“五步法”-------戶申請、村初審、鄉(xiāng)審核、縣復(fù)核、銀行審定。
4、風(fēng)險防范：
鼓勵獲得扶貧小額信貸的貧困戶，通過參加政策性農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)保險、人身意外傷害保險以及保證保險等，以防范生產(chǎn)發(fā)展中的意外風(fēng)險。
5、要求：由于扶貧小額信貸是一種免擔(dān)保免抵押的貸款政策，要求我們的幫扶責(zé)任人、村兩委以及第一書記、駐村工作隊的同志要對貸款的全過程進行跟蹤監(jiān)督，如果發(fā)現(xiàn)問題，要立即與上級相關(guān)部門及時溝通。
截止2017年4月底累計放出扶貧小額信貸資金：陵川信用合作聯(lián)社2095萬元，中國郵政儲蓄銀行陵川縣支行557萬元， 太行村鎮(zhèn)銀行821萬元。
在這里我想向大家介紹一個特別的銀行“格萊珉銀行”
“格萊珉銀行”最早起源于孟加拉國。1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉創(chuàng)立小額貸款，1983年，正式成立孟加拉鄉(xiāng)村銀行——格萊珉銀行。孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式是一種利用社會壓力和連帶責(zé)任而建立起來的組織形式，是當今世界規(guī)模最大、效益最好、運作最成功的小額貸款金融機構(gòu)，在國際上被大多數(shù)發(fā)展中國家模仿或借鑒。2006年10月，尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行，榮獲諾貝爾和平獎。它作為一種成熟的扶貧金融模式，主要特點為：瞄準最貧困的農(nóng)戶，并以貧困家庭中的婦女作為主要目標客戶；提供小額短期貸款，按周期還款，整貸零還，這是模式的關(guān)鍵；無須抵押和擔(dān)保人，以五人小組聯(lián)保代替擔(dān)保，相互監(jiān)督，形成內(nèi)部約束機制；按照一定比例的貸款額收取小組基金和強制儲蓄作為風(fēng)險基金；執(zhí)行小組會議和中心會議制度，檢查項目落實和資金使用情況，辦理放、還、存款手續(xù)，同時還交流致富信息，傳播科技知識，提高貸款人的經(jīng)營和發(fā)展能力。它向貧窮的農(nóng)村婦女提供擔(dān)保面額較小的貸款（即微型貸款），作為非政府組織(NGO)支持其生活。此系統(tǒng)是基于一個觀點，即貧窮的人都有未開發(fā)的技術(shù)。銀行同時也接受存款和其他服務(wù)，也進行發(fā)展導(dǎo)向的經(jīng)營，包括紡織品，電信和能源公司。1983年，作為銀行得到了政府的認可。
不知道大家讀過波特的競爭戰(zhàn)略沒？在這里我為大家簡單講述三種：成本領(lǐng)先戰(zhàn)略，差異化戰(zhàn)略，集中化戰(zhàn)略。在格萊珉銀行中，成功的采用了差異化戰(zhàn)略。一個是貸款主體的差異化，專門針對窮人，無擔(dān)保無抵押，挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的金融行業(yè)，另一個差異化是產(chǎn)品的差異化，主要針對為小額信貸。
我們的金融扶貧被稱為中國化的“格萊珉”模式
二、金融扶貧方式二：“五位一體”扶貧小額信貸
（一）是指由銀行以自主創(chuàng)業(yè)能力弱有貸款需求的建檔立卡貧困戶為對象發(fā)放貸款，由保險公司進行保證保險，政府進行風(fēng)險補償、貼息和保費補貼，貧困戶通過與銀行、扶貧中心、保險機構(gòu)認可的實施主體簽訂幫扶協(xié)議，由實施主體集中使用扶貧小額貸款，通過定期分紅的方式向貧困戶分配收益，帶動建檔立卡貧困戶增收脫貧的扶貧小額貸款模式。
“五位一體”工作模式是指政府支持、銀行投放、保險保障、實施主體使用、貧困戶承貸受益。
（二）貸款條件、用途
1、申請“五位一體”扶貧小額貸款的貧困戶必須符合以下條件：
（1）、貸款的對象必須是居住在陵川縣轄區(qū)、具有常住戶口和固定住所、屬于扶貧中心建檔立卡的貧困戶；
（2）、借款主體為家庭主要勞動力，年滿22周歲（含）且申請貸款期限加上借款人當前年齡不滿65周歲，具有完全民事行為能力；
（3）、符合“兩有兩無”的條件，即：有貸款意愿、有信用意識、無致富能力、無致富項目；
（4）、家庭完整、穩(wěn)定，家庭成員遵紀守法，品行端正；
（5）、信用記錄良好，
（6）、與實施主體簽訂有明確收入的幫扶協(xié)議或合同，與扶貧、銀行、保險機構(gòu)簽訂委托支付和委托扣款協(xié)議。
實施主體應(yīng)符合以下條件：
（1）、由縣扶貧中心提供，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、扶貧產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、扶貧開發(fā)政策和相關(guān)法律法規(guī)；
（2）、資源優(yōu)勢突出，區(qū)域特色明顯，市場潛力大，且能帶動當?shù)叵嚓P(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，扶持效果得到貧困戶認可；
（3）、具有較強的扶貧輻射帶動作用，能直接安排貧困戶務(wù)工就業(yè)，直接或間接增加貧困戶收入，并與貧困戶簽訂有明確收入的幫扶協(xié)議或合同，能夠定期將分紅足額支付給貧困戶；
（4）、無不良信用記錄；
（5）、法定代表人或?qū)嶋H控股人、股東信用良好，無不良信用記錄；
（6）、企業(yè)經(jīng)營效益良好。
2、“五位一體”扶貧小額貸款集中用于實施主體生產(chǎn)經(jīng)營項目，嚴禁將資金挪作他用。
（三）貸款額度、期限、利率及還款方式
1、“五位一體”扶貧小額貸款應(yīng)根據(jù)借款人的貸款意愿、資金需求、還款意愿等因素確定，每戶貸款金額最高不超過5萬元。對于實施主體集中使用扶貧小額貸款的規(guī)模，根據(jù)實施主體資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營狀況、還款能力、負債、帶動貧困戶等因素測算貸款額度，原則上種養(yǎng)大戶最多不超過50萬元、專業(yè)合作社最高不超過200萬元、市級龍頭企業(yè)最高不超過300萬元、省級龍頭企業(yè)最高不超過500萬元。貸款額度根據(jù)企業(yè)實際情況可適當放寬。
2、“五位一體”扶貧小額貸款授信期限不超過3年，具體貸款期限根據(jù)貸款用途、實施主體生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期、年純收入確定，貸款到期日不超過授信到期日。
3、“五位一體”扶貧小額貸款利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次基準利率。
4、貸款還款方式
（1）、貸款期限在一年以內(nèi)的貸款，可按月結(jié)息，到期還本；
（2）、貸款期限超過一年的貸款，制定分期還款計劃，按月結(jié)息。
（四）、流程
企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場、能人大戶等經(jīng)產(chǎn)經(jīng)營組織想成為實施主體，需向陵川縣風(fēng)險評委員會提交相關(guān)資料，經(jīng)風(fēng)險評估委員會同意后，推薦給各承貸金融機構(gòu)。
（一）建檔立卡貧困戶提出申請
（二）村級和鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查審批
（三）和承貸銀行核對申請貸款戶的信用情況，如果信用良好且符合與陵川縣扶貧開中心提供的名單
（四）與由陵川縣扶貧開發(fā)中心推薦的實施主體簽訂幫扶協(xié)議
（五）經(jīng)金融機構(gòu)考察同意后，憑相關(guān)證件辦理相貸款手續(xù)，并同時與保險公司簽訂保險合同
“摸清底、找主體、無風(fēng)險、純收益”。
貧困有很多產(chǎn)生原因，“精神原因所致貧困”比“物質(zhì)原因所致貧困”更具隱蔽性和傳播性，其危害更大，脫貧攻堅難度也更艱巨。
當前精準扶貧不僅要精準到人，精準到錢、房、物“因地制宜”；更要精準到人的“志氣、精神、骨頭”， 真正“對癥下藥”。例如，在四川大涼山的某縣，明文放在扶貧工作第一位的不是具體如何幫扶，而是首先向幫扶對象講明“精準扶貧，不養(yǎng)懶漢”。扶貧先扶志，這一點非常重要。只有正視個別貧困戶身上客觀存在的“懶漢”表現(xiàn)，才能剖析其思想及形成原因，找到辦法把他們真正扶起來，讓扶貧干部的心血和汗水灑得更值。
“知屋漏者在宇下，知政失者在草野。”希望我們的包村駐村的工作人員能夠走進群眾，緊密聯(lián)系群眾，給老百姓講清政策，早日完成脫貧攻堅的任務(wù)。
