致敬 梵高 《波拉德柳樹路上的小房子》 簡七·豆
文丨艾小白（微信公眾號：簡七讀財(cái)）
大家好，我是艾小白。
最近看到一則微博，全國有1.75億90后，其中只有13.4%的年輕人沒有負(fù)債。
十個(gè)里就有一個(gè)同時(shí)使用多個(gè)網(wǎng)貸工具，被花唄、白條等等平臺(tái)困住了人生。
（豆瓣“負(fù)債者聯(lián)盟”小組截圖）
這讓我想起，上周用戶小田的留言，他說自己也是“負(fù)債者聯(lián)盟”小組中的一員——
工作3年，現(xiàn)在每個(gè)月工資到手后，第一件事就是去還錢，因?yàn)榉N種原因，前后共欠下了8萬多的債務(wù)。
一直在還錢，不知道什么時(shí)候是個(gè)頭，感覺被負(fù)債困住了生活，一團(tuán)亂麻。
加了微信之后，他就焦慮地向我訴說自己的現(xiàn)狀，想尋求能走出負(fù)債泥潭的具體建議。
游戲“氪金”開啟的負(fù)債之路
“我游戲上花錢比較厲害，上學(xué)的時(shí)候還比較克制；大學(xué)畢業(yè)工作之后，手上有了錢，就開始忍不住“氪金”。一開始還比較克制，最多就是刷刷信用卡，勉強(qiáng)能周轉(zhuǎn)。
今年碰到疫情，在家工作時(shí)間比較多，大半年的時(shí)間，一個(gè)月一兩萬的，前后氪了8萬多...最主要就是因?yàn)檫@個(gè)。”
我倒吸一口涼氣：“氪金”8萬？那其它的錢花哪兒去了，現(xiàn)在還有多少錢在還？
（小田的某手游累計(jì)充值金額截圖）
小田告訴我，因?yàn)槭诸^沒啥錢，吃飯買東西就用花唄，現(xiàn)在是2張信用卡和花唄互相周轉(zhuǎn)。反正就是每個(gè)月都在還錢。有時(shí)候多有時(shí)候少。
我問他，那你現(xiàn)在每月收入多少？會(huì)大致怎么分配呢？
小田告訴我，每個(gè)月工資到手不到1萬，扣掉2500房租，第一件事就是去還錢，信用卡+花唄，大概要還6000-8000塊，這里面還包含了分期的費(fèi)用。
現(xiàn)在最大的愿望是，趕緊把錢還清。
然后還想存錢，想存至少5萬塊錢。自己心里踏實(shí)點(diǎn)，也想讓爸媽放心，覺得我一個(gè)人在外地，也能把自己的生活照顧好。
兩步「財(cái)務(wù)自救」計(jì)劃
聽完后，我直奔主題，給小田制定了三步「財(cái)務(wù)自救」計(jì)劃：
第一件事，把賬單整理清楚。
我讓小田按照下面的格式，給我列了接下來每個(gè)月要還的賬單情況：
算下來，小田每個(gè)月必還的錢，約5100元左右。
這里頭，不包含他現(xiàn)在用花唄支付的日常吃穿、交通的賬單。
5100元已經(jīng)占了小田目前到手收入的一半以上，任務(wù)略艱巨，但并非無法完成。
關(guān)鍵在于，下一步的執(zhí)行力度。
第二件事，做還款計(jì)劃
落實(shí)還款計(jì)劃的核心，是明確我們還款的資金來源，以及為了保證資金來源的可靠性，需要做的開源或者節(jié)流計(jì)劃。
小田主要還款資金，來自于工資收入，每月到手大約9600元。我給他做了個(gè)簡單開支整理：
先扣除掉2500元房租=7100元
再扣掉一定要還的5100元=2000元
這2000元，就是小田的月開支上限了。聽著還是不少嘛，信心度提升！
但小田給我算了一筆賬：
食：每天叫外賣，早中晚餐加一起，至少60元/天。一個(gè)月就是1800元。如果半夜加個(gè)宵夜，或者同事朋友聚餐，差不多要上升到2500塊。
行：每天地鐵上下班，來回8塊錢，一個(gè)月240元，偶爾特殊情況打個(gè)車，要算300-400元。
衣：雙11買了件冬衣一雙鞋，合計(jì)約1200元。
其它：話費(fèi)、喝咖啡、買鍵盤...還沒仔細(xì)算，就已經(jīng)顯然超支了。
到這里，我大概知道小田經(jīng)常錢不夠還的原因了。
小田的消費(fèi)習(xí)慣是：左看右看，哪筆錢都得花，有錢沒錢，花唄先上。最后把花唄賬單和信用卡集中在一起，用到手的錢再一起還。
我提醒他，無論是還錢還是存錢，都得轉(zhuǎn)變思路。可以給自己設(shè)置一個(gè)預(yù)算上限，砍掉那些不必要的消費(fèi)項(xiàng)目：
在還清欠款之前，減少聚餐甚至不聚餐行不行？
不逛淘寶不剁手，難道沒法正常生活？
周末在家買點(diǎn)菜自己做做飯，一個(gè)月不就能省下幾百塊？
看似都是少不了的剛性支出，但在還錢的決心面前，都是能砍掉的非必要選項(xiàng)。
從無序負(fù)債，進(jìn)入有序還款的狀態(tài)。還要讓日常現(xiàn)金流合理流轉(zhuǎn)起來，如果在比較艱苦的還款期間，不下決心克制消費(fèi)的話，會(huì)很容易陷入到新的債務(wù)中去。
不被消費(fèi)賬單綁架，給自己存底氣
除了不被消費(fèi)的賬單綁架，我還鼓勵(lì)小田：一邊堅(jiān)持還款，一邊開啟儲(chǔ)蓄。每個(gè)月除了還錢，爭取再存下來300塊錢。
他回復(fù)我：如果真能做好消費(fèi)控制，每個(gè)月存下300塊、甚至500塊，并不困難。
在還錢的時(shí)候同時(shí)努力存錢，一方面可以讓我們更早開始培養(yǎng)儲(chǔ)蓄的習(xí)慣；
另一方面，可以幫助我們擺脫長期「欠債」帶來的挫敗感——
看著一筆筆屬于自己的錢慢慢積累，內(nèi)心的正能量也會(huì)慢慢疊加起來。
學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄的最大意義，不僅是追求賬面上的數(shù)字越來越大，更是給自己存底氣、提高抗風(fēng)險(xiǎn)的能力、增加人生的選擇。
幫小田做好規(guī)劃之后，他告訴我，被網(wǎng)貸、信用卡困住的自己，一度感覺灰暗，無暇顧及其他。如果未來能計(jì)劃把錢還清，會(huì)更有好好生活的信心，在工作上也更有進(jìn)步的動(dòng)力。
最后，感謝小田愿意把自己的負(fù)債經(jīng)歷分享出來。
不少問題看起來是無解的“頑疾”，但只要愿意邁出第一步，并嚴(yán)格執(zhí)行，就一定能回到正軌，走入正循環(huán)。
