工薪族夫妻月入2000 圓你住房夢想
孫婧和丈夫是都企業(yè)職工，月收入合計(jì)2000元左右。他們?nèi)ツ陣鴳c結(jié)婚，暫時(shí)和已退休的父母住在一起。由于父母有退休金，而且消費(fèi)水平不是很高，孫婧夫婦每月需支付日常開支700元左右。雖然兩人工作不久，沒有什么積蓄，不過，他們準(zhǔn)備三四年之后才要孩子，所以目前也沒有太大負(fù)擔(dān)。他們的近期主要理財(cái)目標(biāo)是購買一套房子。
理財(cái)分析
像孫婧夫婦一樣月收入2000元左右的工薪家庭，怎樣理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)購房的夢想？
理財(cái)師認(rèn)為，他們應(yīng)當(dāng)量入為出，學(xué)會精打細(xì)算。他們有必要和其他新婚家庭一樣建立理財(cái)檔案，對一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄。同時(shí)，圍繞購買住房，要確定每月的攢錢目標(biāo)，月底盤點(diǎn)“盈余”。如果出現(xiàn)超支，應(yīng)根據(jù)記錄對開銷情況進(jìn)行分析，然后在下個(gè)月中有針對性地進(jìn)行調(diào)控，從而最大限度地避免不當(dāng)支出。經(jīng)過控制，孫女士的月存款在1300元左右。
同時(shí)，由于孫女士和丈夫均很年輕，接受新鮮事物快。所以，他們除了精打細(xì)算和科學(xué)理財(cái)以外，還必須考慮結(jié)合特長和自己工作特點(diǎn)，盡量謀一份兼職，以此來增加家庭的收入。
此外，理財(cái)師還建議兩人采取自修、進(jìn)修等形式，盡快取得行業(yè)內(nèi)一些相關(guān)的注冊認(rèn)證或技術(shù)職稱。這樣，他們的收入可能很快就會提高，更好地適應(yīng)日趨激烈的職場競爭。
理財(cái)建議
孫女士應(yīng)該開闊思路，科學(xué)打理后續(xù)收入，并建議孫女士采用“三二五理財(cái)法”。
三成的后續(xù)收入購買國債。國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，建議孫女士購買3年期短期憑證式國債。以目前利率水平，它的年收益可達(dá)3%以上。
二成的后續(xù)收入進(jìn)行銀行儲蓄。可以采取零存整取或每月存一張定期存單的“12張存單法”，并且要適當(dāng)留一定的活期存款，在不影響日常現(xiàn)金使用的情況下，這種儲蓄投資的年收益會在1.8%左右。
五成的后續(xù)收入購買開放式基金。建議購買部分風(fēng)險(xiǎn)較低的貨幣型基金，年收益一般在3%左右，靈活性和活期存款相當(dāng)，可以及時(shí)變現(xiàn)；也可以采用定期定額投資法申購部分績優(yōu)開放式基金，即每隔一段固定時(shí)間（例如每月28日）以固定的金額投資于同一只績優(yōu)開放式基金。這種投資法具有均攤成本、聚少成多的優(yōu)勢，能夠較好地規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。如果投資一只績優(yōu)基金，年收益會達(dá)到8%以上。
同時(shí)，由于孫女士夫婦的單位可能為員工辦有普通養(yǎng)老保險(xiǎn)，為了增強(qiáng)個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，孫女士可以用后續(xù)收入，通過銀行網(wǎng)點(diǎn)適當(dāng)購買一定的分紅壽險(xiǎn)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)。未雨綢繆，防患未然，其實(shí)，年輕人更應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)保障。
建議孫女士考慮提前貸款。由于孫女士夫婦是收入穩(wěn)定的職工，貸款應(yīng)當(dāng)沒有問題，但是買房要求有30%的首付。同時(shí)，現(xiàn)在竣工的住宅多為毛坯房，裝修、買家具等還需要不菲的資金。建議兩人在一兩年之后借助銀行貸款買房。一是盡量辦理公積金貸款。它本身利率低于普通個(gè)人貸款利率，又加上這次利率調(diào)整，公積金貸款利率只上調(diào)了0.18%（5年以下由3.78%調(diào)整為3.96%，5年以上由4.23%調(diào)整為4.41%）。所以，購房時(shí)應(yīng)盡量先辦理公積金貸款。二是購房不必走房貸一條路。如果孫女士公婆有國債、保單等質(zhì)押物，可以以此向銀行或保險(xiǎn)公司申請質(zhì)押貸款；如果當(dāng)?shù)劂y行信貸政策比較寬松，也可以直接申請無固定用途的綜合消費(fèi)貸款，然后將貸款用于購房。
按照這個(gè)思路調(diào)整，只要他們的收入提高，家庭保障能力增強(qiáng)，住房夢想就能變成現(xiàn)實(shí)。三四年后，他們的孩子也正好出生，三口之家住進(jìn)寬敞舒適的新房，盡享科學(xué)理財(cái)帶來的幸福生活。
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