曾經(jīng)有人預(yù)言---2009年經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好，工作難找錢難賺，但這不等于我們每個(gè)人在牛年里都發(fā)不了財(cái)。

其實(shí)，越是非正常的局面越蘊(yùn)藏著平時(shí)沒有的機(jī)會(huì)。在這里我們給不同人群量身定做了不同的理財(cái)計(jì)劃，相信在股市開門紅的帶動(dòng)下，只要選對(duì)最適合的理財(cái)方式，您的腰包一定會(huì)越來越“瓷實(shí)”。

第一幕

職業(yè)空當(dāng)期理財(cái)求從容

主角：暫無工作者

場景：春節(jié)過后，求職市場非常火爆。受金融危機(jī)的影響，許多求職者因?yàn)榧ち业母偁帀毫Σ坏貌谎娱L自己的"職業(yè)空當(dāng)期"，在沒有固定收入的日子里，還需要理財(cái)嗎？又該怎樣理財(cái)？

點(diǎn)評(píng)嘉賓：光大銀行南大街支行行長助理祝國標(biāo)

點(diǎn)評(píng)要點(diǎn)：雖然暫時(shí)沒有固定收入，但合理的理財(cái)規(guī)劃仍能讓生活從容不迫。

在沒有規(guī)律性收入的情況下，尤其需要做好家庭預(yù)算和收支記錄，長期合理規(guī)劃自己的賬戶，可獲得意想不到的財(cái)富積累。同時(shí)，用卡一族，在沒有固定收入的情況下，最好減少信用卡的使用，或多卡合一卡，盡可能多使用借記卡，少使用透支額度較高的信用卡。

不應(yīng)做過多的投資投資的原則是利用自己暫時(shí)不會(huì)用到的資金做財(cái)富增值，而職業(yè)空當(dāng)期的人們大多需要給自己留出部分應(yīng)急資金?，F(xiàn)在存款利率較低，應(yīng)急金如果以活期存款方式存入銀行，0.36%的利率顯然不夠劃算，可考慮將應(yīng)急金投向貨幣型基金，以近期業(yè)績來看，貨幣基金靈活的流動(dòng)性及2%左右的年化收益率都較活期存款更適合大眾。

適當(dāng)購買一些意外險(xiǎn)在職業(yè)空當(dāng)期，原本工作單位代交的保險(xiǎn)也會(huì)停交，而對(duì)于未能及時(shí)就業(yè)的大學(xué)生來說，更是沒有保險(xiǎn)保障，那么，適當(dāng)購買一些意外險(xiǎn)，或自行續(xù)交社保養(yǎng)老金及原有的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等都是非常必要的。切忌因?yàn)闀簳r(shí)失業(yè)停止投保長期壽險(xiǎn)，那樣有可能損失自己的本金，非常不劃算?，F(xiàn)在一些消費(fèi)型保險(xiǎn)每年投入的金額只有百元左右，保額卻能達(dá)到數(shù)十萬元，比起每年需交幾千元的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)更適合處于職業(yè)空當(dāng)期的人們。

堅(jiān)持基金定投已開始基金定投的投資者最好不要因失業(yè)或跳槽停止定投，眼下大盤的波動(dòng)行情非常適合做基金定投，均衡價(jià)格和份額后，定投基金更容易獲利?；鸲ㄍ顿F在堅(jiān)持，一般都需要持續(xù)3～5年以上才能看到定投的良好效應(yīng)。

選擇延長還款期限原本貸款20年每月還貸2300元，如果延長貸款期限為30年，每月還貸壓力可減少500元左右。貸款者選擇延長還款期，銀行方面會(huì)重新審核其還款能力，一般審核期限較長，投資者要充分考慮時(shí)間因素。今年仍有較強(qiáng)的降息預(yù)期，因此，理財(cái)師建議資金并非特別寬裕的家庭先不要選擇提前還貸，房貸新政下7折的貸款利率已經(jīng)較低，加之利率仍有下調(diào)空間，提前還貸的腳步可適當(dāng)放緩。

第二幕

“年清族”投資買保險(xiǎn)并開始儲(chǔ)蓄

主角：準(zhǔn)新娘新郎

場景：在事業(yè)單位上班的小許自嘲成了典型的“年清族”——年終的工資和獎(jiǎng)金在過年時(shí)花了個(gè)精光。80后的他打算和女友在今年結(jié)婚，計(jì)劃買一套60平方米的房子，父母幫忙付首期，自己供月供。目前，兩人有2萬多元存款，小許的工資在稅后5000元左右，女友則賦閑在家。

點(diǎn)評(píng)嘉賓：交行理財(cái)師吳先生

點(diǎn)評(píng)要點(diǎn)：兩人都要有工作

如果在今年買下一套60平方米的房子，付了首付后，月供大概在2000元上下，小許的工資只夠支付兩人日常的生活開支和房供，加之目前兩人幾乎沒有存款，如果只靠小許一人養(yǎng)家，這個(gè)家庭將面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)師建議，首先要解決的問題是小許女友的工作。接著是為小許這個(gè)家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱購買一份定期壽險(xiǎn)，考慮到小許有供房壓力，建議小許購買保額50萬元的定期壽險(xiǎn)，每年交保費(fèi)1000元左右。此外，建議小許在成家之后，要盡快建立儲(chǔ)蓄計(jì)劃，每月至少儲(chǔ)蓄千元，用于應(yīng)對(duì)將來小孩的養(yǎng)育費(fèi)用。

第三幕

職場新人計(jì)劃瞄準(zhǔn)基金定投

主角：單身職場新人

場景：在國企上班的小林，年終拿了一筆7000元的獎(jiǎng)金，過年"宅"在家里，開銷甚微，所以新年計(jì)劃有兩筆支出，一筆是給正在讀大學(xué)的妹妹買一臺(tái)3000多元的電腦，另一筆是給妹妹2000元的生活費(fèi)。目前，小林的月工資是稅后3000元，存款賬戶約1萬元，目前小林希望換一份薪水更高、更輕松的工作。

點(diǎn)評(píng)嘉賓：招行個(gè)人理財(cái)師陳女士

點(diǎn)評(píng)要點(diǎn)：基金定投長期來看，可以化解市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)

從上述情況來看，小林比較懂得節(jié)儉，財(cái)務(wù)總體上比較健康。年終獲得的一筆"巨款"，可以用于給妹妹購買電腦和支付妹妹的生活費(fèi)。因?yàn)樾×置吭掠?000元的收入，在支付基本生活費(fèi)用后，至少還有一千多元的存款，可以從中拿出一些，做一個(gè)期限為3年的指數(shù)基金定投。

基金定投長期來看，可以化解市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。不過，因?yàn)榻衲昃蜆I(yè)形勢依舊不甚樂觀，企業(yè)開出的薪水普遍比往年有所下降，建議剛小林不要輕易跳槽，即使要找新工作，也要以維持原有薪水為前提。

第四幕

家庭主婦遠(yuǎn)慮應(yīng)急養(yǎng)老兩不誤

主角：家庭主婦

場景：王蘭夫妻兩人年齡均為32歲，有穩(wěn)定工作，雙方年收入共12萬元(男方8萬元，女方4萬元)，小孩3歲半，無家庭負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)有房子兩套，一套自住(市值45萬元)，一套出租(市值30萬元，租金1200元/月)，已全部還清房貸。王蘭現(xiàn)在想做全職主婦，該如何理財(cái)呢？

點(diǎn)評(píng)嘉賓：農(nóng)行金融理財(cái)師劉雪瑤

點(diǎn)評(píng)要點(diǎn)：每月投一點(diǎn)基金定投，年老時(shí)可獲高額回報(bào)

應(yīng)急備用金規(guī)劃以一個(gè)普通家庭的消費(fèi)估算，小孩讀幼兒園每月費(fèi)用約1000元，家庭其他消費(fèi)開支每月約2000元。應(yīng)急備用金用來保障不時(shí)之需，一般為3~6個(gè)月日常支出，建議預(yù)留1萬元做備用金，并做7天銀行通知存款。因丈夫工作穩(wěn)定，收入較高，可申請(qǐng)一張信用卡，信用額度在2萬元左右，以備緊急時(shí)使用。

保險(xiǎn)規(guī)劃女方當(dāng)全職太太后，家庭的主要收入來源為先生的工薪收入，應(yīng)以先生為被保險(xiǎn)人購買一定的商業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)測算該家庭的意外險(xiǎn)、純壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的保額約80萬元，建議在意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)上分別投保50萬元和30萬元，如需提高保障，可適當(dāng)購買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)預(yù)算可以設(shè)計(jì)在年收入的10%之內(nèi)，即年交保費(fèi)在9000元左右，對(duì)家庭現(xiàn)金流不會(huì)有壓力。

投資及養(yǎng)老規(guī)劃夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃要盡早準(zhǔn)備，未雨綢繆。建議可將每月部分結(jié)余做銀行基金定投，根據(jù)復(fù)利效應(yīng)，假設(shè)通貨膨脹率4%，每年9%的回報(bào)，每月投入2000元，23年后55歲退休，可獲得99萬元的退休基金。