張異律師
上海華勤基信律師事務所
高級合伙人
案情
最近在網上看到，有一位家住昆山的市民稱，自己在上海工作，因疫情原因現在沒有辦法工作，也沒有收入，每月1日還要還5000元左右的房貸，希望銀行能夠暫緩房貸還款期限，或者適當減免部分房貸！
銀行回應稱：目前該銀行暫無由于疫情減免房貸相關規定。根據該行規定，房貸還款延遲1天會影響征信記錄，延遲3個月將會啟動訴訟程序，請務必按時歸還房貸。
銀行這種沒有人情味的回復，頓時遭到了網友紛紛吐槽！但是還有一部分人，則認為銀行的做法沒有什么不妥。
無獨有偶，據澎湃新聞，近日，甘肅一網友張先生在澎湃新聞“戰疫服務平臺”發布求助信息，稱其所在的白銀市靖遠縣城沒有一例陽性，但因疫情已封控十多天。平日打零工的他出不去也沒有收入，房貸、車貸無法償還，孩子還要吃奶粉，希望澎湃新聞能幫助聯系當地政府和銀行，協商推遲還款時間。
據紅星新聞，中信銀行一位客服人員表示，因疫情可以申請延遲房貸的政策，目前該銀行接到的通知只有蘇州、福州、深圳、河北部分地區，“暫無上海、長春等地區。
21世紀經濟報報道，2019年8月，平湖的楊先生貸款購房，貸款總額129萬。按照合同約定，楊先生每月需向銀行還款7500元。但是借款后，楊先生卻出現了部分月份未能足額還款的行為。“我逾期是有原因的，之前因為受到疫情影響我失業了幾個月，妻子正好生孩子沒工作，之后家人又先后多次生病住院，家庭開銷過大，這才沒錢還了?！?/span>
2021年10月，銀行以楊先生無力清償剩余貸款、逾期還款行為已構成違約為由，向法院申請對楊先生房產進行折價或變賣處置。
方弘：因為疫情失業或工資較低無力還貸，可以延遲還貸嗎？
張異律師費：我們認為是可以的。
根據上海高級人民法院在2020年2月29日發布的《關于涉新冠肺炎疫情案件法律適用問題的系列問答》，有對這個問題進行過明確。對于金融借款合同或信用卡等以金錢給付為內容的合同，特別是在電子支付廣泛使用的背景下，疫情通常并不屬于因客觀原因導致合同無法履行的障礙，故在該類金融案件中一般不宜以疫情屬不可抗力為由免責或減輕責任。
如借款人確因疫情住院治療等客觀情況致其無法及時歸還欠款，構成不可抗力的，可按不可抗力的規定處理，但應在相關情況解除后的合理期限內及時履行還款義務。如疫情確對個人或企業收入造成較大影響的，法院可在相關案件中組織當事人協商，促進金融機構按照金融監管機構關于疫情防控的相關要求，適度調整信貸還款安排，合理延后還款期限，盡量避免貸款加速到期或提前解除合同等“抽貸”、“斷貸”行為，有效防范金融市場風險。
所以，從這個規定來看，法院在處理相關案件時，會綜合從疫情對當事人的收入影響、無法及時還款的原因等因素綜合判斷，盡量避免銀行抽貸或斷貸等情況的發生。
此外，《問答》也對征信問題明確了裁判口徑：在涉金融征信記錄相關案件中，法院經審查，對確因感染患新冠肺炎、疑似新冠肺炎患者或者因疫情防控被隔離的人員，因疫情影響未能及時歸還貸款或信用卡欠款，金融機構將逾期還款記錄報送人民銀行的，可判令金融機構撤銷相關不良記錄，依法維護當事人的信用權益。
因此，如果確實因為疫情導致逾期還款的，我們建議，積極和銀行協商，說明疫情對還貸造成了影響，希望能延遲還款且不要立即上報征信不良記錄，如果銀行拒絕配合，也可以通過訴訟的方式維護自己的權利。
方弘：這個案件，楊先生還不是住在上海，如果是上海以外的地區，也是按照上海高院的相關規定適用嗎？
張異律師：首先，對于逾期還貸的司法裁判來說，目前立法還相對空白。我們能參考的就是《民法典》中關于不可抗力的相關規定。所謂的不可抗力就是發生了不能預見、不能避免、不能克服的情況。比如疫情導致小區風控，造成收入降低。這確實是無法預見到，也不能避免，很難克服的。但是，是不是疫情就一定屬于不可抗力？
上海問答也明確，一般來說，不能把疫情作為金錢支付義務的不可抗力抗辯理由。但是，如果確實是因為疫情封控的原因造成了還款逾期，法院一般不趨向于直接解除貸款合同。法院可能不會正面確認這是不可抗力。但是，法院也不會直接確認還貸人違約，并解除貸款合同并拍賣房產。法院也要考慮到社會的穩定和秩序。
雖然，法律規定是非常嚴肅的，但是法律不外乎人情。法院在裁判時也要考慮到社會影響，也要考慮到人民的基本權利。
其實，這是一個兩難問題。為什么？一方是還貸人因為疫情影響造成了還款能力的損失，一旦把其房子拍賣掉，會造成更大的社會影響和問題。但另一方面，銀行也需要生存，特別是如果銀行發生了大面積的逾期還貸，可能會對銀行的經營能力造成影響。這也是一個社會民生問題。
所以，法院在面對這兩難的情況下，法律其實就是一門平衡的藝術，它需要考慮雙方的權益不能造成過度嚴重的影響，最好的方式就是讓雙方進行積極溝通，達成延期還款合議。比如，你可能一時貸款還不上來，我給你延期2~3個月或者說3~5個月，可不可以兩邊達成一個新的還款方案？原合同繼續履行，房子也不被拍賣。這對雙方來說是最好的結果。
方弘：平湖法院受理了本案，依法適用了特別程序進行審查，并舉行了聽證會。在楊先生提供了相關的證明材料以后，法院認為楊先生逾期還款的原因是疫情導致的短暫失業?，F在，夫妻二人已經是正常工作，而且具備了還款能力，同時也對三個月的貸款進行了償還。所以，法院沒有支持銀行的訴請，而調解結案。
我相信除了被隔離、封控的群體以外，還有很多人在工作或者生意上受到了一些沖擊，沒有能力還款，也會接到銀行的催款通知或訴狀，在這種情況下該怎么辦？
張異律師：首先，一定要積極應對。按貸款合同來說，貸款人是處于非常不利的處境的，所以一定要積極應對，第一時間咨詢律師做好準備工作。
第二，要盡可能收集疫情對還貸人還貸能力造成影響的證據，比如之前的還貸銀行流水，能反映是疫情風控措施的時間點造成了還貸的逾期；也可以找公司開停工證明，以說明因為疫情導致還貸人無法提供勞動導致收入損失；如果是個體戶商販，也可以把收入的銀行流水作為證據；同時，可以找所在小區或物業，開具小區封控期間的證明，說明還貸人確實因為風控措施失去收入能力。此外，如果是唯一住房，也可以特別向法院進行說明。
第三，要向法院和銀行表明積極還貸的意愿，協商延期還款的期限，法官一般來說也希望積極促成銀行和還貸人繼續履行合同，保障社會秩序的穩定運行。
一般來說，如果你沒有還貸款，銀行會打電話或發短信通知提醒按時還款，同時會產生罰息，超過3個月還不還款的，銀行會向法院提起訴訟，通過法律途徑來催借款人還款。訴訟期間，房產會被凍結。起訴之后，還無法還款的，就會通過法院來進行拍賣，拍賣所得款項用來支付銀行欠款、訴訟費等。
在疫情這樣的大環境下，作為購房者，首先一定要量力而行！即便面臨最差的結果，也希望能夠保持強大的心積極應對。
