隨著我國經濟的快速發展，人們收入的不斷提高，手中的閑錢也逐漸多了起來。2002年我國GDP已突破10萬億大關，稅收收入達到1.7萬億,全國個人儲蓄存款突破8.6萬億。蘇州市的GDP突破2000億大關，財政收入達到290.８億元,比上年同期凈增80.2億元,增長幅度達到38%,個人收入水平也得到了較快增長,全市年末儲蓄額達到1164.33億元，外幣儲蓄額11.46億美元，其中市區450.48億元，外幣儲蓄額6.4億美元，全市共折合人民幣1300億元，加上證券和債券資金等，金融性資產已接近1600億元，投資理財就顯得十分迫切了，當然也為投資理財提供了強有力的物質基礎。
理財就是用有限的投資去獲取更大的收益，去實現其經濟價值的最大化；理財就是讓你手中的錢由小變大、由大變富、由富變豪；理財就是讓你保持財務的平衡和風險的有效控制。
"國家理財"、"企業理財"不是我們今天討論的重點，我們更關心的一定是如何讓自己的囊中不再羞澀，"個人理財"便是適應您的需要應運而生的一門科學。它也是一種使個人財富增值的藝術。只要你學習，掌握了"個人理財"的技巧，你便可以通過對個人錢財的合理有效支配使用，使自己手中的錢越來越多！我們今天在科協的大力支持關心下，共同研究探討這個專題，我先作個發言，事后大家一起討論、實施。我想大家都有很好的理財思路和方法，也許許多人已獲得了成功，不管目前每個人處于什么狀況，希望今天的講座能給您再添一份個人理財的智慧和魄力！那怕是一條信息對您有啟發，我也會感到十分高興。今天講三個問題：
一、個人投資理財的必要性。
1、理財實現財富取之有道。思想家哈耶克曾言："金錢是人類發明的最偉大的自由工具"。從雅普人的石頭錢，到現代社會的信用卡，金錢在人們生活的各個角落眨著狡黠的眼睛。雖說："錢不是萬能的，"可是"沒有錢卻是萬萬不能的。"在今天的社會里，一切向錢看和所有的一切，無論是勞動、商品還是情感、友誼，都用錢來量化、衡量，雖然已遭到人們的唾棄，但還是在流行著，現實中活生生存在著。我們不可能視而不見，作為一個經濟人，一個有理性的人，一個正常生活的人，誰都渴望腰纏萬貫。然而天上不會掉下餡餅。如果你沒有發橫財的好命，如果你沒有富有的祖業，那么請你馬上行動，兢兢業業地開始理財。君子愛財，取之有道，用之有度。
2、理財是我們生活的一部分。不管你是否意識到，每一個人都是自己人生企業的董事長，對于我們來說，建立自信與責任感并不困難，如何去經營人生卻是一個需要努力思索、大膽實踐、以不懈的勇氣去面對失敗與挫折的漫長過程。根據自己年齡、職業、家庭等不同的情況，建立自己的理財理念與思路，設立長遠規劃的方案，形成自己獨特的理財風格，才可能創造出獨特的人生財富。
每個人的一生都是在賺錢與花錢中度過的，人從獨立生活起，就面臨著理財的挑戰。尤其是成家的人，每天都要處理大量的收與支。隨著社會保障體系的健全，每個人正在從單位人向社會人過渡，每個人必須為自己的一生進行財務上的預算與策劃。如何科學地規劃你的理財生涯呢？這是一個方方面面普遍關心的熱點問題，善于理財會使您的生活更加和諧、殷實和富有，更快更早實現"十六大"提出的全面小康的目標。
3、理財積累資本，為增長財富打基礎。合理的理財能使我們手中有了一筆積累之后，若遇好的投資機遇，才不會因一貧如洗而與其交臂失之，從而達到增值致富的目的。
二、個人投資理財的原則和策略。"個人理財"并不是有錢人的專利，理財也沒有什么成文的標準和原則，重要的策略是每個人要充分了解自己的情況，包括自己的年齡階段、資產狀況、風險承受能力等。
從每人的資產狀況來看，大慨可以分為"三階段"不同的理財思路。（1）、當你尚不富有時，最好先強制儲蓄積累。雖說"一本可萬利"。但"本"這個法碼你必須擁有。（2）、當你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量結余，可選擇穩健型投資以擴大積累。（3）你比較富有時，可在保險的前提下，選擇一些高風險又高收益的投資項目。
從每人不同的年齡階段來看，理財的策略也應不同。根據年齡來投資，基于風險分散的原理，但大體上可遵照一個100減去目前年齡的經驗公式。
20-30歲時，年富力強，風險承受能力是最強的，可以采用積極成長型的投資模式。按照100減去目前年齡的公式，你可以將70％-80％的資金投入各種渠道，在這部分投資中可以再進行組合。30-50歲時，家庭成員逐漸增多，承擔風險的程度較低，投資相對保守，但仍以讓本金快速成長為目標。這期間至少應將資金的50％-60％投在有風險的投資品種方面，剩下的40％左右投在有固定收益的投資品種上。50-60歲時，孩子已經成年，是賺錢的高峰期，但需要控制風險，你至多將40％的資金投在風險投資方面，60％資金則投于有固定收益的投資品種。到了65歲以上，多數投資者在這段期間會將大部分資金存在比較安全的固定收益投資品種上，只將少量的資金投在有風險品種上，以抵御通貨膨脹，保持資金的購買力。
從穩健的原則出發，業內專家設計的"32221"組合投資理財策略可供大家參考。其方法為：將個人積蓄的30%用于儲蓄以備后用；20%用于購買債券以增加收益；20%用于購買股票以尋求高利；20%用于投資集藏以圖增值；10%用于購買保險以防意外。
三、個人投資理財的手段和品種。當今社會，理財手段可謂日新月異，投資品種也是五彩繽紛。你可以對自己全面評價，從令人眼花瞭亂的理財手段和品種中選擇合適的幾種。下面我給大家介紹10個理財品種及其小竅門，供參考。
1、安全穩妥：儲蓄存款。目前銀行利率雖然一降再降，一年期限利率僅為1.98%,繳納個人利息所得稅后實際只有1.58%,收益很低，但目前來講這是最安全的。儲蓄具有存取自由、安全性高、收益穩定等特點，因而在個人和家庭投資理財組合中，始終占有較大比重。那么，怎樣選擇適合自己的儲蓄品種呢？這還是一門不小的學問呢！
（1）日常生活費用，需隨存隨取的，可選擇活期儲蓄，活期儲蓄猶如您的錢包，可應付日常生活零星收支。但利息很低，年利率僅0.72%。所以應盡量減少活期存款。
（2）當您有一筆資金近期使用，但不能確定具體日期，您可選擇定活兩便儲蓄。
（3）如果您有一筆積蓄，在較長時間里不準備動用，可選擇整存整取定期儲蓄，能獲得相對較高的利息。
（4）工薪階層往往希望在平時有計劃地將小額結余匯聚成一筆較大的款項，以備日后所用，零存整取定期儲蓄可以"提醒"您每月存款，幫助您積零成整。
（5）如果您有一筆一萬元以上的款項，并希望在不動用本金的前提下，每月按期獲取利息用于日常開銷，存本取息定期儲蓄無疑是最適合的品種，有三年期與五年期兩檔存期供您選擇。
（6）銀行目前開辦了美元、日元、歐元、港元、英鎊、加元、澳元等外幣存款業務。如果您持有其他可自由兌換貨幣，可按照銀行公布的當日外匯牌價折算成以上貨幣中的任何一種辦理存款。
（7）教育儲蓄。教育儲蓄是國家為了鼓勵孩子接受教育，特設的政策性專項儲蓄，享受兩大優惠政策：一是免稅，利息稅征收辦法規定，教育儲蓄的利息所得將免征個人所得稅，成為免稅儲蓄；二是零存整取享受整存整取利息，利率優惠幅度在25%以上。教育儲蓄的存期為1年、3年、6年期，為零存整取定期儲蓄，每戶最低起存金額50元，最高為2萬元。教育儲蓄采用實名制，辦理開戶時，儲戶要持學生本人的戶口簿或者身份證，到銀行以學生的名字存款。到期支取時，儲戶需憑存折及接受非義務教育的錄取通知書原件或學校證明一次支取本息。
（8）如果您遇上一時急需用錢，可偏偏自己遇到在銀行的定期儲蓄幾天才到期的窘境，可別忘了銀行的個人定期儲蓄存單(折)小額質押貸款，您以未到期的人民幣、外幣定期存單做質押，可解您燃眉之急，使您少受利息損失。有的商業銀行對質押貸款下浮10%的利率。
2、一卡在手走天涯：信用卡消費。目前我國銀行的信用卡有借記卡和貸記卡。發行量已達到4億張。實際是準貸記卡，真正意義上的貸記卡不過幾十萬張。借記卡先存后用，不可透支，不收年費。貸記卡就是可以在規定的信用限額內先消費后還款的信用卡，根據不同透支額度，收取20元到100元不等的年費。蘇州現有長城卡、華夏卡等10多種銀行卡，確實是繽紛燦爛。各家銀行百仙過海、各顯神通、不惜工本，開發了比較齊全的卡功能，可以存款、取款、消費、代發工資、代發養老金、代扣水、電、煤氣、電話、手機、保險費、養路費、看病配藥等，為您的生活帶來了極大的方便。美國花旗銀行將以6700萬美元現金首期購入上海浦發銀行5%的股份，花旗銀行劍指信用卡市場，參股共同發展信用卡。大家要用好用足銀行信用卡的政策，掌握竅門。刷卡消費要注意是否打折，這可為您節約不小的開支。特別是貸記卡，掌握下面三個小竅門，就能使您獲得更大的收益。
竅門一：用足免息期。免息期是指貸款日（銀行）至到期還款日之間的時間。因為客戶刷卡消費的時間有先后，所以所享受的免息期長短不同。以建行的龍卡為例，其銀行的記帳日為每月的20日，到期還款日為每月的15日。也就是說，如果您是12月20日刷的卡，那么到2003年1月15日為止，您享有25天免息期；但如果您是12月21日刷的卡，那么您享有55天免息期。竅門二：使用好貸記卡的循環額度。當您透支了一定數額的款項，而又無法在免息期內全部還清時，您可以根據您所借的數額，繳付最低還款額度，然后您又能夠重新使用授信額度。不過，透支部分要繳納透支利息，以每天萬分之五計息。要慎用。竅門三：獲得較高的授信額度。貸記卡的透支功能相當于信用消費貸款。授信額度的高低與持卡人的信用等級有關，但如果您想申請更高的授信額度，需要提供有關的資產證明，如：房產證明、股票持有證明，銀行存款證明等，這可以幫助您提高一定的授信額度。值得注意的是，銀行對工作穩定、學歷較高的客戶比較偏愛。更高的授信額度相對來說容易申請。
用卡一族要特別注意以下幾點：（1）、卡內不要存大額現金；（2）、密碼要切記，不要用生日或身份證后幾位作為密碼；（3）、ATM存取款后憑條一定要拿走。因為現階段犯罪分子作案手段比較高明，克隆信用卡的案件時有發生。但是用卡還是比現金安全。
3、穩扎穩打：債券投資。現在存款收益較低，股市風險又較大，債券的確是比較好的投資品種。目前居民個人可以投資的債券主要是：國債、企業債、可轉債。
（1）國債。國債是以政府信譽為保證的一種金融工具，具有信譽好、風險低、收益高等優點，被譽為"金邊債券"，深受市民青睞。近年來又增加了可提前支取、上市交易的新特點。國債利率雖然隨銀行利率的升降而漲落，但一般總要高于同期存款利率1--2個百分點，同時免征利息所得稅，因此家庭可把一定的資金投在國債上。國債的投資方式可以分兩大類：一類是購買不上市的憑證式國債；另一類是購買已上市的二手國債。 但是，常聽人說"炒國債沒有什么投資技巧，買了放在那兒就是了"。那么，投資國債到底有沒有技巧？
"國債沒有什么投資技巧"的說法，嚴格來講也不能說完全不對。國債的投資策略可以分為消極和積極兩種：消極的投資策略，是指在合適的價位買入國債后，一直持有至到期，其間不做買賣操作。從某種意義上說，就是上邊說的所謂"沒技巧"。積極的投資策略，是指根據市場利率及其他因素的變化，判斷國債價格走勢，低價買進、高價賣出，賺取買賣差價。
采用什么投資策略，取決于自己的條件。對于以穩健保值為目的、又不太熟悉國債交易的投資者來說，采取消極的投資策略較為穩妥。首先，應該結合自己的生活開支等情況，確定資金的可用期限，然后選擇相應期限的國債品種。其次，在該國債價格下跌到一定程度時買入，持有至到期。目前，在上交所上市的１7只國債，大體可分為短、中、長線三類品種。短線品種以000896券為主，收益率高于銀行存款利率，對于短期內需要用錢的投資者，可以考慮買入該券。中線品種較多，對于五六年后資金有用途的投資者，可以考慮買入009905或010103券。而長線投資者，可以考慮買入010107券，該券半年付息一次，收益率也較高。對于那些熟悉市場、希望獲取較大收益的人來說，可以采用積極的投資策略，關鍵是對市場利率走勢的判斷。
值得注意的是，有的人認為股市風險大，因此，平時在投資國債的時候，不大關心股市的情況。這是一種誤區，很可能造成損失。經驗證明，股市與債市存在一定?quot;蹺蹺板"效應。就是說，當股市下跌時，國債價格上揚；股市上漲時，國債下跌。比如2002年６月２４日，由于國家出臺了有關"國有股在國內證券市場停止減持"的政策，股市一夜之間爆發了瘋狂上漲的"井噴行情"。在它的催化作用下，債市猛然陷入了為期一天的短暫暴跌。以龍頭券010107券為例，僅僅６月２４日一天就暴跌了1.99元，超過了它在５月１４日所創造的最大漲幅1.09元。所以，國債投資者不能對股市不聞不問，也應該密切關注股市對國債行情的影響，以決定投資國債的出入點。
(2)企業債。投資者還可以貨比三家購買企業債券。有些企業債券也屬于免征利息稅的投資品種，且利率要比同期國債利率高出1至2個百分點。現在市場發行的企業債較多，大家可選資信度在AA級以上，有大集團、大公司或者銀行作擔保，知名度較高，最好還能上市、或者已經上市的品種作為自己投資組合的品種。2002年12月30日，上海證券交易所"企業債券回購交易"政策正式出臺，在此前因消息公布，企業債市場陡然升溫，成為投資熱點。但是，投資企業債到底能有多大的投資價值呢？在此，將給您好好算計一下。
首先，從票面利率看，企業債券高于存款利率。比如，2002年4月和6月發行的金茂、首都公路建設兩只債券期限均為10年，固定利率分別為4．22％和4．32％。7月24日發行的神華債券，期限為3年，固定利率為3．51％。8月發行的中遠集團債券，期限為15年，票面利率為4．58％。9月20日發行的2002三峽債券，期限為20年，票面利率為4．76％。綜合來看，這些企業債券都是每年付息一次，到期一次還本。對比現在實行的1．98％、2．52％的銀行一年、三年期存款利率，以及2％左右的國債平均利率，企業債券的票面利率確有吸引力。
其次，從二級市場投資收益率看，企業債券2002年走入牛市行情。比如，6月6日，"01廣核債"上市首日收盤報收106．95元，溢價幅度達到6．50％。4月19日上市交易的"01三峽10"溢價更是達到9．89％。再比如，01三峽債券在4月19日上市，以110元開盤。隨后扶搖直上，5月29日達到了119．48元，折合年收益率高達38．65％。
如此走勢比2．41％的國債平均收益率高多了。
再次，企業債券在"一級半"市場也有投資機會。老股民都知道，以前炒股票時做"一級半"市場、申購新股等待上市出手能夠獲大利。現在，企業債券市場的情況與當時股市的"一級半"市場類似。原因在于，企業債券上市的比例較小，從1994年11月1日"深鹽田"在深交所上市到現在，八年時間不過才有13只企業債券上市交易。一旦企業債券上市將給投資者帶來超額利潤。比如，還是那個01三峽債券，2001年11月發行，年利率為5．21％，期限15年。在上市申請得以批準后，今年4月一上市就高開110元。計算下來，折合年收益率約為20％，遠高于票面的利息收入。正因為如此，那些有上市概念的債券，比如三峽、移動、廣核、鐵路、電力等相對其它上市可能性較低的債券，受到追捧的程度更高。所以，在目前股票市場低迷的情況下，投資企業債一級市場還有不少機會。
（3）還有一種特殊企業債券---可轉換公司債券
什么是可轉換公司債券？轉換債券是一種可以在特定時間，按特定條件轉換為普通股股票的特殊企業債券。可轉換債券兼具有債券和股票的特性，含有以下三個特點：(1)債權性。與其他債券一樣，可轉換債券也有規定的利率和期限。投資者可以選擇持有債券到期，收取本金和利息。(2)股權性。可轉換債券在轉換成股票之前是純粹的債券，但在轉換成股票之后，原債券持有人就由債權人變成了公司的股東可參與企業的經營決策和紅利分配。(3)可轉換性。可轉換性是可轉換債券的重要標志，債券持有者可以按約定條件將債券轉換成股票。轉股權是投資者享有的、一般債券所沒有的選擇權。可轉換債券在發行時就明確約定債券持有者可按照發行時約定的價格將債券轉換成公司的普通股股票。如果債券持有者不想轉換，則可繼續持有債券，直到償還期滿時收取本金和利息，或者在流通市場出售變現。
可轉換債券的投資者還享有將債券回售給發行入的權利。一些可轉換債券附有回售條款，規定當公司股票的市場價格持續低于轉股價（即按約定可轉換債券轉換成股票的價格）達到一定幅度時，債券持有人可以把債券按約定條件M售給債券發行人。另外．可轉換債券的發行人擁有強制贖回債券的權利。一些可轉換債券在發行時附有強制贖回條款，規定在一定時期內，若公司股票的市場價格高于轉股價達到一定幅度并持續一段時間時發行人可按約定條件強制贖回債券。由于可轉換債券附有一般債券所沒有的選擇權，因此，可轉換債券利率一般低于普通公司債券利率，企業發行可轉換債券有助于降低其籌資成本。但可轉換債券在一定條件下可轉換成公司股票、因而會影響到公司的所有權。可轉換債券兼具債券和股票雙重特點，較受投資者歡迎，我國證券市場早期進行過可轉換債券的試點，如深寶安，中紡機、深南玻等企業先后在境內外發行了可轉換債券，1996年，我國政府決定要選擇有條件的公司進行可轉換債券的試點，并于1997年頒布了《可轉換公司債券管理暫行辦法》。2002年有40多家上市公司申請發行可轉換債券，規模達到300億元。預計可債券有投資機會。
4、浪里行舟：股票投資。至2002年底，我國滬深兩市上市公司1223家，上市股票已有1310個，發行股數5462.89億股，其中流通股1679.94億股。雖然發展僅僅只有短短的十年，我國的股市發展之快舉世矚目，但我國股市的不規范同樣令人震驚。上市公司的"圈錢"運動，上市公司的做假手腕，真令所有的股民防不勝防。如銀廣夏4年間，公司虛增利潤77156.7萬元,可謂是前無古人。還有東方電子、鄭百文等等數不勝數。《證券法》雖已頒布實施，但股票交易真正走上法制化、規范化的軌道還需漫長的過程，老百姓處于信息不對稱的不利地位，投資股市一定要謹慎從事，如果把握不好，就會血本無歸。正如業內專家所說，股市既存在著獲利的機遇，也存在著較大的風險。因此，保險的理財策略是居民家庭只能將20%的余錢投入股市，或者說投到股市的錢是輸得起的錢。千萬不要借款炒股，以免造成慘痛的經濟損失。水能載舟，也能覆舟啊！投資者要關注2003年中國股市的十大預測，一定要控制好風險。
5、貨幣買賣：外匯投資。外匯投資俗稱"炒外匯"、，就是利用"外匯寶"將一種可自由兌換的貨幣兌換成另一種貨幣的買賣，通過不同幣種之間兌換，獲得匯差收益。蘇州主要以中國銀行、交通銀行為主體，工行、農行、建行、招行也開辦了此項業務。不少炒外匯的投資者都認為，炒外匯風險比股市小，但收益比股市低；而且投資者都認同這樣一個收益率，即做得好的投資者，年收益率大約在15%--20%。炒外匯這種理財方式，在流動性、方便性上都沒有問題，各銀行不設最低開戶金額限制。但是炒外匯需要投入比較大的精力，投資者要掌握基礎知識，還要學習一定的技術技巧，同時還需要關心主要幣種國家的各種金融方面的信息、了解經濟數據，而且需要積累經驗，才有可能獲得贏利。
炒外匯的機會也是每年都會有的。如歐元對美元的匯率，從1999年1月1日起歐共體12國實施統一貨幣，歐元對美元的比價為1：1.17,隨后美國采取了措施，使歐元對美元的匯率一路下跌至2000年10月31日的1：0.83，跌幅達到40%以上，2002年初歐元開始上揚，至目前1歐元兌換1.05美元，而且2003年歐元還會上漲。炒外匯一定要謹慎面對突發性事件，外匯市場風云變幻，投資者一定要謹慎把握。如果根本沒有時間去研究，或者說對此缺乏興趣，可能炒股和炒匯這兩種方式就不適合您了。
6、著眼長遠：理財保險。隨著社會文明的不斷進步和人們生活水平的日益提高，花錢買保險保平安已成為現代生活的新時尚。購買保險具有保值和防止意外風險的雙重功能，而且近年來保險業務不斷發展，競爭的結果使時下的國內保險業務險種日趨完備，其服務也日趨優良，百姓選擇的余地大大增加。因而保險作為一種家庭投資理財的途徑已日益受到廣大居民的青睞。
傳統的儲蓄型保險，在獲利性、流通性上都比較差。今天主要介紹投資類保險。目前的投資類保險主要有三種：投連險、分紅險、萬能險。保險公司將保費分為保障和投資兩部分。投連險一般不保證投資者的收益率，投資者在享受回報的同時，也承擔投資風險。分紅保險有固定的較低的保底預定利率，同時，投資者按照保險合同的約定，還擁有取得公司實際經營紅利分配的權利。萬能保險也具有較低的保證利率，優勢在于交費靈活，可定期、不定期，還可調整保障部分的保險金額。投資類保險流動性一般，如果辦理退保，手續相當麻煩。
下面讓我們透析一下理財類保險險種的共同點和不同點：理財類保險與傳統的保險兩者的共同點是：為客戶提供基本的壽險保障。傳統的壽險保單具有保障穩定的優點，而理財類收益與風險共存。較低的保證利率，優勢買分紅保險和儲蓄相比較存款利率下調后，部分市民轉而購買分紅保險，那么，時下買分紅保險和儲蓄，到底哪種更劃算？
一般來說，保險收費會隨著降息而上漲。因為計算保費時的預定利率是按兩年期存款利率來確定的。目前保險的預定利率為2.5%，而此次銀行利率下調后兩年期為2.25%，此外，存款要扣利息稅，而保險不扣稅，因而目前保險在利率上有明顯的優勢，二者相差28%。但另一方面，買保險要扣除人員傭金、賠償金(賠給別人的費用中有你分攤的一份)等費用，而銀行存款則沒有成本支出。因而到底哪種劃算還真難說。
分紅保險集保險和投資功能于一體，基本上按期返還，還會有分紅。下面以國壽鴻泰兩全保險(分紅型)為例，與銀行儲蓄進行比較：
一位32歲居民一次性地交5000元投保5年，其基本保險金額5242.8元，也就是5年后保底收益有242.8元；而5000元在銀行存5年(利率是2.97%)可獲益558元，二者相差315.2元。劃不劃算就看分紅能不能超過315.2元。據測算，如果每年的紅利率為1.5%，則累積紅利為386.4元。
一般來說，專家理財的收益會高于一年期銀行利率，但理財收益受制于多種因素。如果你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上，買保險就劃算，否則就不劃算。
7、基金投資：封閉式基金、開放式基金。
基金發行幾年來，首次陷入全行業的虧損厄運，71只基金2002年虧損100億人民幣。因此，投資基金不宜追求短期的收益，頻繁的短線進出會白白損失手續費，投資人最好事先做好中長期投資的規劃，并掌握以下小竅門：（1）盡量不要借錢投資長期投資中難免有漫漫熊市，以免為利息負擔和套牢所累；（2）投資多元化切忌把雞蛋放在一個籃里，您可以考慮根據不同基金的投資特點，分散投資于多個基金；（3）作好長線準備長期投資，您可以讓資本有時間增值，也可以克服短期的波動，因有些基金還可以隨著時間的延長減少贖回費。但也需要根據具體情況更新自己的投資決定；（4）不要進行過度頻繁的短線操作。
8、保值避險：黃金投資。2002年10月30日，坐落在上海外灘金融一條街的上海黃金交易所正式開業，它標志著中國黃金市場正式走向開放，主要為單位服務。黃金交易，這?quot;養在深閨人不識"的投資渠道，已經越來越受到投資者的重視，黃金相對于一般貨幣來說，不會因通貨膨脹而貶值，反而具有獨特的保值功能，長期價格一直呈現緩慢攀升之勢。如以美元作為參照物，黃金已從1971年的35美元/每盎司升至現在的330美元/每盎司。黃金是一種重要的避險工具，投資者一定會十分關注。黃金投資分為實物黃金和紙黃金。
黃金實物投資重在品種選擇，這是投資成功與否的一個先決條件。（1）金條和金塊；（2）純金幣；（3）金銀紀念幣；（4）金銀飾品。紙黃金主要形式為黃金存折。投資黃金切記盲目跟風。因為沒有利息收入。要結合國際國內的形勢，要因勢因時制宜，要分析黃金價格特有的規律，決定買賣。
9、投資新寵：信托品種。
信托業-已是"踏上開往春天的列車"2002年是我國信托業真正發展的一年，歷經五次清理整頓，在2002年，信托業終于"修成正果"，得到了前所未有的發展。信托業美好的前景已經讓人看得見、摸得著了。2002年，信托業得以脫穎而出，作出了許多驚世之舉：2002年上半年，我國信托業在人總行重新登記的過程中積蓄能量。2002年5月9日，中國人民銀行公布重新修訂的《信托投資公司管理辦法》。隨后在6月13日，人總行又推出了具體信托品種的管理辦法--《信托投資公司資金信托管理暫行辦法》，7月18日正式實施。
隨著社會財富的增長及產權制度的日益多元化，信托以其投資領域的多元化及信托制度的特殊性成為財產管理、資產管理、資本市場最恰當的出路，2002年的信托市場也因此蘊涵著巨大的需求。可以投資于實業是信托區別于其他金融行業的重要特征之一。信托可以管理產業基金或創業基金，接受各種以實業投資為方向的專業資金信托，還可以積極參與基礎建設和政府重點建設，通過發行信托收益憑證，提供各種形式的項目融資。在資產管理市場中，信托投資業務在改善股權結構、職工持股、期權設計、股份化改造中都具有相當優勢。另外，信托財產獨立的法律地位，能夠使不良資產與債權債務人的其他利益區分開來，因此在一定程度上規避了信托財產的風險。信托投資公司作為金融機構具有融資服務的功能，它不僅可以募集負債性資金，還可以募集資本性資金；不僅可以為上市公司提供服務，還可以為各種非上市企業提供融投資服務。因此，信托投資公司是產業資本和金融資本融合的理想結合點。
正因為如此，2002年7月18日，上海愛建信托投資有限公司就領先一步，適時推出"外環線隧道項目資金信托計劃"，這是《信托法》頒布實施后國內第一個根據"一法兩規"開展的集合管理資金信托業務，也是信托業首次進入重大市政工程項目，該信托計劃推出一周之內就銷售一空。隨后，信托市場好戲連臺，小試牛刀的成功使各信托公司更加重視新業務品種的開發，投資型信托業務（如產業投資信托、創業投資信托等）、管理型信托業務（如年金信托等）、公益信托業務（如環保信托等）等紛紛出籠。
接踵亮相的信托產品掀起了搶購熱潮，上海國際信托投資公司的"新上海國際大廈項目資金信托"項目、北京國際信托投資有限公司的"北京商務中心區（CBD）土地開發項目資金信托計劃"、新華信托投資股份有限公司的"新華信托住房按揭貸款資金信托計劃"、中國對外經濟貿易信托投資公司的"醫療設備融資租賃信托計劃"等如雨后春筍般涌現出來，許多城市掀起了購買信托計劃的熱潮。一時間，作為金融市場四大支柱之一的信托業，被看作一種新的、穩定的投資渠道，進入人們的視野，成為2002年我國金融市場的一大亮點。
蘇州信托投資有限公司也推出了蘇嘉杭高速公路信托產品，出讓股權2.6億元，每個信托合同的信托金額機構最低為80萬元/份,個人5萬元/份，出讓期限為3年,年投資回報率可達4%，每年付回報。3年回收。據專業人士分析,該信托產品期限適中,預計收益率比銀行三年期存款的利率要高出約60%,具有風險較小,回報穩定兩大特點。
值得關注的是，2002年信托業在對外開放方面也有所收獲。盡管中國加入世貿組織的談判，對信托業開放沒有做任何承諾，但在2002年，我國部分信托投資公司已經開始了引進外資的行動。天津北方信托投資公司是首家引進外資的信托公司。經過艱難的整合，北方國投與濱海信托經過合并重組及股份制改造，引進了11％的外資股份。2002年10月24日，經中國證監會同意，華寶信托投資有限責任公司獲準與法國興業資產管理公司組建華寶興業基金管理公司，成為國內首家由信托公司參與發起的合資基金公司。時至歲末，12月20日，中國銀行業和信托業合作發展的序幕又被拉開，經中國人民銀行批準，民生銀行獲得全國首家信托資金代收付資格。
10、以小見大：期貨投資、古董、郵票等理財手段。集藏時下人們的收藏已從初期的郵、幣、卡擴大到藝術品、名人字畫、古玩、文革物品等。收藏作為一種長線投資，不僅能期望將來可獲取較高的利益回報，而且有利于陶冶人的情操，豐富知識，開闊視野，可謂集投資與娛樂于一體。因此，對一般工薪階層來說，不妨有計劃地拿出一點資金，根據自己的興趣愛好，選擇一種或幾種收藏品進行投資集藏。
其它還有安居樂業：房地產投資和實業投資，這里因時間關系，不再詳述。
建立理財理念，甘當"理財保姆"。
投資理財確實是一門學問、是一門藝術。我們每一個人一定要去思考、去實踐，一個企業的發展需要長遠的規劃，長期、中期與短期目標計劃的相互協調，日常必要的各種預測、考察和盡心盡力的實踐。同樣，對個人而言，人生就是自己最重要的企業，人生的價值無非主要體現在知識、地位、擁有的財富等，富翁就是一個成功的企業經營者。
當然，我們不能為理財而理財，要有一個正確的心態。法國啟蒙思想家盧梭說得好："人，是生而自由的，卻無往不在枷鎖之中，那些想成為一切主人的人，卻往往淪為奴隸。"人和貨幣的關系似乎如此，是人發明了貨幣，原本是錢的主人，可到頭來人卻淪為金錢的奴隸。在物質文明和消費文化高度發展的當代社會，人與錢一起迷失了自己的本性。我們不能這樣,我想也不會這樣。
為了適應投資理財的需要，各大銀行都成立了理財中心，發放個人住房貸款、汽車消費貸款等，實際上，這不是真正意義上的理財，如何根據每位客戶不同的需求，提出合適的理財方案，需要銀行界的有識志士作出不懈的努力。高質量的理財服務是一國金融發達的重要標志，也是一國國際財富現代化管理的一個基本方式，蘇州經濟的進一步快速增長，人們收入水平的提高，必將大大帶動和推進理財市場的興起和發展。只要大家信任我，我十分愿意有興趣和各位建立穩定的、經常的業務聯系，建立一條便捷的"綠色通道"，充當大家的"理財保姆"，我會盡心盡力當好這個保姆。
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