當(dāng)我們計劃購買保險時，我們常常會聽到一個"雙十原則"。
但你有沒有想過，你所理解的"雙十原則"，有可能是錯誤的？
所謂"雙十原則"，意思是說在我們購買保險時，保險額度應(yīng)達(dá)到年收入的10倍為宜，保費(fèi)支出應(yīng)在年收入的10%為宜。
于是，我們往往就會拿這個"雙十原則"去套用。
比如，買重疾險時，我們會去算我買的重疾保額到了年收入的10倍嗎？我買壽險時，身故保額到了年收入的10倍嗎？
這么一算，我們發(fā)現(xiàn)好像保費(fèi)會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過10%的年收入呀！
可是，這么算正確嗎？
其實(shí)，"雙十原則"是舶來品。這里10倍年收入的保額，并非指的是某一款保險產(chǎn)品就要達(dá)到10倍保額，而是指重疾險、壽險、意外險、醫(yī)療險等保障型保險的保額能達(dá)到年收入的10倍。
但是我們會發(fā)現(xiàn)一個很明顯的問題：
現(xiàn)在國內(nèi)百萬醫(yī)療險盛行，動不動就是200萬保額、300萬保額；
意外險也是的，只要幾百塊、一千塊錢就能達(dá)到100萬保額。這樣一疊加的話，豈不是隨隨便便就超過10%年收入了？
但其實(shí)像醫(yī)療險這種報銷性質(zhì)的，不是說住院了就能拿到兩、三百萬保額，而是按照實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用按約定比例報銷，這個兩三百萬保額只是報銷的上限。
因此，"雙十原則"所指的保額，說的并不是基礎(chǔ)保額，而是風(fēng)險保額！
什么叫風(fēng)險保額？
一張保單的風(fēng)險保額，指的是保單的有效保額減去期末責(zé)任準(zhǔn)備金加上退保手續(xù)費(fèi)。
風(fēng)險保額和基本保額的關(guān)系
有效保額是指如果單次發(fā)生了保險合同中最大給付額的保險事故，保險公司需支付的最高金額；
期末責(zé)任準(zhǔn)備金則是保監(jiān)會規(guī)定的法定最低責(zé)任準(zhǔn)備金。
這段話有點(diǎn)深奧難以理解，你可以把風(fēng)險保額理解成保險公司對某個年齡段的被保人，愿意承擔(dān)的最大保額。
下面我們分別舉例來解釋一下：
重疾險的風(fēng)險保額=被保人的基本保額+作為投保人在同一家公司投保的"投保人豁免"的風(fēng)險保額。
打個比方，
假設(shè)你30歲，自己購買了一份工銀安盛御享人生終身重疾險，20年繳費(fèi)，保費(fèi)4660元，保額20萬。那么你作為被保人的基本保額就是20萬元。
男性30歲投保某款終身重疾險的繳費(fèi)情況
同時，你為30歲的愛人投保了同樣一份終身重疾險，20年繳費(fèi)，保額20萬，保費(fèi)4120元。其豁免風(fēng)險保額的計算公式=保費(fèi)*（繳費(fèi)年限-1）*0.5。
那么你的投保人豁免風(fēng)險保額=4120*19*0.5=39140元。
同一產(chǎn)品，附加投保人豁免后的繳費(fèi)情況
因此，你的重疾險風(fēng)險保額=20萬+3.914萬=23.914元。
如果你只是單純購買了重疾險，沒有在同一家公司選擇附加投保人豁免，那么基本保額就是風(fēng)險保額。
如果你附加了投保人豁免，那么風(fēng)險保額就得加上這一部分了。
壽險通常沒有投保人豁免可以附加，因此其風(fēng)險保額往往就是基本保額。
比如某家壽險公司規(guī)定18-35歲人群的最高壽險風(fēng)險保額是100萬元。
如果你已經(jīng)買了這家60萬元的壽險。
那么你之后再想買這家保險公司的壽險，就只能再買40萬元保額了。
值得注意的是，現(xiàn)在出現(xiàn)極少量的壽險產(chǎn)品，允許附加投保人豁免，像這種情況下，就要把投保人豁免的部分按規(guī)定計入風(fēng)險保額了。
醫(yī)療險是不存在風(fēng)險保額的，一般而言，一家保險公司僅限一名被保人購買一份。
在運(yùn)用"雙十原則"時，一般可以考慮按照上年度三甲醫(yī)院平均住院醫(yī)療費(fèi)用來計算。
根據(jù)各地醫(yī)療水平不同，三甲醫(yī)院平均住院費(fèi)用一般在8000元——13000元。
2013年中國衛(wèi)生統(tǒng)計年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)
意外險同樣是不存在風(fēng)險保額的，也是一家保險公司僅限一名被保人購買一份。
意外險的保險杠桿極高，而且僅當(dāng)發(fā)生意外風(fēng)險時才能獲得理賠。可以看作是壽險的部分功能和醫(yī)療險的部分功能。
在運(yùn)用"雙十原則"時，建議按照意外險基本保額的10%計入比較合理。
總結(jié)一下，計算"雙十原則"的保額時，應(yīng)該按照被保人重疾險基本保額+"投保人豁免"的風(fēng)險保額+壽險基本保額+人均住院醫(yī)療用+10%意外傷害保額來計算。
我們可以用這個值來校驗(yàn)是否滿足十倍年收入。通過這個計算，會比單純用收入乘以10來對比基本保額要準(zhǔn)確的多。
更為精準(zhǔn)的"雙十原則"收入校驗(yàn)法
明白了10倍年收入的涵義之后，我們再看下年繳保費(fèi)不超過10%年收入這個約束。
這時我們又發(fā)現(xiàn)一個問題，如果我們?nèi)颗渲媒K身重疾險、終身壽險、終身意外險，那么年繳保費(fèi)會遠(yuǎn)大于10%年收入。如果再配置萬能險、分紅險、年金險的話，保費(fèi)更是要超出限額不少了。
這又是為什么呢？
因?yàn)?span style="border-width: 0px;border-style: initial;border-color: initial;font-style: inherit;font-variant: inherit;font-weight: 700;font-stretch: inherit;line-height: inherit;vertical-align: baseline;word-break: break-word;">10%年收入的保險配置指的是保障型的保險，"理財型"的保險是要排除在外的。
這是因?yàn)榉旨t型、萬能型、返還型等保險，在考慮相同的風(fēng)險保額時，要收取更多的保費(fèi)，這部分錢是保險公司用來投資的，這樣才能給予投保人分紅、保底收益，以及合同約定時間的保費(fèi)返還。
因此，投保"理財型"保險最顯著的一個問題就是：相同保費(fèi)支出的情況下，"理財型"保險的保障杠桿更低！
由于"理財型"保險將投資給考慮進(jìn)來了，因此肯定會超過10%年收入的約束。
除了"理財型"保險之外，還有終身保險的問題，如果我們購買了終身壽險、終身重疾險和終身意外險，其實(shí)是有儲蓄成分在里面的，這部分就是通過現(xiàn)金價值來體現(xiàn)。
現(xiàn)金價值體現(xiàn)了保單儲蓄的金融價值
因此，如果我們?nèi)慷假I了終身險，就會導(dǎo)致年繳保費(fèi)超過年收入的10%。
而如果我們?nèi)抠徺I定期型、消費(fèi)型的保險，最后的保費(fèi)支出就會小于10%。
浮生君認(rèn)為，10%年收入這個約束條件，其實(shí)只能作為一個衡量標(biāo)尺，并非必須遵照的準(zhǔn)則。
比如高凈值用戶，其購買保險的需求已經(jīng)超出了保障本身，更多的是希望通過保險來解決財務(wù)、稅務(wù)等方面的問題，用10%年收入來考慮問題明顯就不適用了。
而對于剛剛成立家庭、背負(fù)較大房貸的人而言，保障的需求很旺盛，但是經(jīng)濟(jì)能力有限，最為需要的是杠桿率最高的消費(fèi)型保險，這時候用10%年收入來衡量保費(fèi)支出，顯然也是不合適的。
當(dāng)然，針對大部分人群而言，可以采用相對平衡一些的方法，比如終身型和定期型保險進(jìn)行搭配、消費(fèi)型和儲蓄型進(jìn)行搭配，達(dá)到保費(fèi)支出合理、保障充足的一種組合配置！
通過組合可以令保險配置更合理
不過，通過組合方式來配置保險的話，對于一般投保人而言有些難度，尤其是沒有任何保險基礎(chǔ)的人，這就需要好好研究打磨一番了。
當(dāng)然，讓專業(yè)人士為你規(guī)劃設(shè)計也是一個節(jié)約時間成本的方式。
通過這篇文章，浮生君為大家剖析了"雙十原則"經(jīng)常陷入的誤區(qū)，仔細(xì)解讀了"雙十原則"的兩個"十"是怎么一回事，為大家今后在選購保險時建立了一個較為準(zhǔn)確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。
