——深刻認識加大新型經營主體金融支持力度的重大意義
黨的十八大和今年中央一號文件要求，培育新型經營主體，構建集約化、專業化、組織化、社會化相結合的新型農業經營體系。這是在工業化、信息化、城鎮化深入發展中同步推進農業現代化的重大戰略性決策。為有力保障新型經營主體建設的健康發展，一號文件還特別提出，要創新金融產品和服務，加大新型經營主體金融支持力度。
當前，在貫徹落實黨的十八大和今年中央一號文件精神的實踐中，各地采取切實行動加大了對新型經營主體的政策支持和金融扶持，并進行了許多卓有成效的探索，試驗和經驗都彌足珍貴。但是同城鄉要素平等交換和建設現代農業的本質要求相比，同農村金融自身改革的內在需要相比，同新型經營主體迅速增長的金融需求相比，還存在不小的差距。迫切要求我們進一步加大農村金融改革力度，為新型經營主體的培育和發展提供更加強有力的金融支持。
新型經營主體比傳統農戶更期待金融改革突破
新型經營主體主要包括專業大戶、家庭農場、農民專業合作社、涉農小微企業、產業化龍頭企業，具有鮮明的集約化、專業化、組織化、社會化特點。他是構建新型農業經營體系的主體力量，是建設中國特色農業現代化的主力陣容，是農村先進生產力和先進文化建設的主角群體。對于新型經營主體而言，農村金融不僅是一支不可或缺的重要保障力量，也是其他經營要素注入農業的重要支撐，更是城鄉要素實現平等交換的重要媒介，而且重要的是，它是保持經濟肌體生存活力的的“血液”，是輸送隊和清道夫。加大農村金融的改革創新力度，最大限度發揮金融支農作用，切實解決新型經營主體金融困難，這是金融的本質屬性所決定的，也是新時期農村金融改革發展的新任務和新課題。
集約化經營催生規模化金融需求。與普通家庭經營的農戶相比，新型經營主體因為較大的經營規模、先進的物質裝備，需要承擔較多的土地流轉費、農機購置費等投入，融資總量由過去的“散而小”逐漸向規模化金融需求轉變。尤其隨著新型經營主體生產集約化、機械化程度不斷提高，對倉儲設施、信息化設備、農田水利等基礎設施設備的投入要求增多，產生大量固定資產融資需求，而且融資期限還由周期性生產貸款向中長期延長。
多元化主體要求特色化金融服務。傳統農業生產中，普通家庭經營者是主體，金融需求以貸款為主。新型經營主體的類型則更為豐富，包括家庭類、公司類、互助合作類，經營規模大小、產業縱深程度、法人地位差異，帶來融資需求的多樣化。以往單一的以放貸為主的金融服務難以滿足其整體要求，引入資本、發行債券、管理咨詢、現金管理等非信貸類銀行服務需求明顯增多，客觀上要求金融機構在產品設計、服務內容、準入標準、風險控制等方面進行特色化的設計和安排。
產業化發展期待產業鏈金融支撐。新型經營主體的培養和發育，帶動了我國農業產業化的進一步發展，也使得傳統的生產環節的信貸需求，逐漸向農產品加工、流通、銷售多個環節乃至全產業鏈延伸，對全方位、綜合性的金融服務提出了更高的要求。與此同時，隨著“公司+合作社+農戶”、“公司+家庭農場”、訂單農業等產業鏈合作模式常態化建立，各個經營主體之間聯系更加緊密，為金融機構開展全流程產業鏈金融服務創造了有利條件。
市場化取向呼喚抗風險型金融保障。無論從自然屬性或市場屬性來看，農業都屬于高風險行業。傳統一家一戶的生產經營者，因為規模較小，如果遭遇自然災害或是市場波動，損失的總量并不是很大。但是，對于新型經營主體而言，他們幾乎把全部身家都投入其中，一旦出現自然風險和市場風險，打擊可能是毀滅性的。因此，其在經營中對于農業保險、期貨套期保值等抗風險型金融需求強烈，也要求我們必須更加重視健全農村金融風險轉移和補償機制建立。
綜合來看，新型經營主體比普通農戶更依賴金融的支持，更需要得到金融的澆灌，更期待農村金融的改革與突破。
新型經營主體貸款難是農村金融改革的核心矛盾
近年來，在黨和國家支農力度不斷加大的宏觀環境中，農村金融改革不斷深化，農村金融組織體系逐步健全，金融服務覆蓋范圍不斷擴大，涉農貸款持續較快增長，金融產品和服務創新不斷推進，農村金融基礎設施日益完善，農業保險取得長足發展，為現代農業建設提供了有效的資金支持和風險保障。
但是，目前我國農村金融服務的發展與農村經濟主體的需求仍存在不小的差距，尤其是對于新型經營主體而言，問題更突出。近年來，由于農民自身經濟實力增強，小額信用貸款覆蓋面擴大，加上有親朋借貸作補充，普通農戶貸款難問題得到一定緩解。而對于新型經營主體，他們所能享受到的依舊是針對傳統農戶的金融服務，無論是從質還是量上，都遠不能滿足需求。
信貸規模小、期限短，新型經營主體貸款難是當前最突出的農村金融問題。建立在傳統農業基礎上的農村金融，多以小型貸款為主，傳統的信用貸款、聯戶擔保貸款方式，可貸資金非常有限。當前，作為新型經營主體，專業大戶、家庭農場依舊被金融機構作為普通農戶來放貸，合作社作為法人取得貸款仍然非常少，小微涉農企業申請貸款也很困難。不僅資金規模難以滿足需要，而且從期限上來看，小額農貸的貸款期限多數為1年，采取“春放秋收冬不貸”的操作模式，這一期限雖與農業生產周期相適應，但卻不符合新型經營主體產業鏈逐漸延長下的經營周期、銷售周期，更難以滿足其對于固定資產投入的中長期融資需求。可以說，在目前的農村金融市場中，這些新型經營主體是信貸需求滿足程度最低的群體，也是最迫切希望解決貸款難問題的群體。
融資渠道狹窄、種類單一，不利于新型經營主體做大做強。總體來看，作為新型經營主體的重要組成部分，產業化龍頭企業因為資金需求量大、經營狀況好、放貸成本低、可抵押資產多、內部管理規范，其信貸滿足情況明顯好于其他新型經營主體。但是，隨著企業的不斷發展壯大，其金融需求向更加多元化、多層次發展。而當前的農村金融服務主要以銀行為主，業務品種缺乏，基本上只能提供“存、貸、匯”老三樣服務，服務方式單一，結算手段落后，債券等融資方式基本沒有。據統計，2011~2012年間，我國共有8家農業企業上市，融資額為8.17億美元，分別占全國的1.8%、1.4%，這和農業產值占GDP的比例很不相稱，金融支農后勁明顯不足。
農業保險不足、賠付率低，新型經營主體面臨規模化風險。當前，農業保險覆蓋率低，政策性產品種類少，農業保險業務占比低，客觀上也影響了金融機構支農的積極性。即使在農業保險已經覆蓋的地區，保險公司在核算生產成本時，還是將新型經營主體視為普通農戶，未將土地流轉費用計算入成本，一旦發生災害，保險賠付數額常常還不夠土地租金，難以發揮對新型經營主體保駕護航作用。另外，農業保險賠付手續繁瑣、周期長，常常導致“遠水救不了近火”的急困局面，影響到生產者恢復生產的速度和效益。導致越是生產經營規模大的主體，越是風險大。
可以說，新型經營主體日益多樣和不斷增長的金融需求和單一落后的農村金融產品供給之間的矛盾，已經成為當前農村金融的核心問題。金融支持不足，已經成為制約新型經營主體發展壯大的突出障礙，如果不在改革瓶頸上尋求并取得突破，則不僅延緩新型經營主體的發育成熟，長遠上對現代農業發展也會產生不利影響。
多重因素造成新型經營主體金融困境
無論是從我國歷史發展過程還是世界其他國家的經驗來看，農村金融始終是金融體系中最薄弱的一環，也是最難突破的一點，這是由農業本身的弱質性和金融的逐利性所決定的。
對于新型經營主體而言，他所面臨的金融困境，既有這一群體的特殊烙印，同時亦與整個農村金融發展的大環境密切相關；他既要面對自身發展對農村金融產生的新的要求與挑戰，也要面對農村金融長期以來固有的矛盾制約。從根本上而言，新型經營主體的金融供給不足，主要原因在于農村金融制度的諸多方面都存在問題。
土地等財產抵押變現難是最大瓶頸。由于新型經營主體發展剛剛起步，普遍固定資產少，而他們最重要的財產——承包、流轉的土地，宅基地及以上的房產等由于受到法律的約束難以抵押。即使在一些農村土地抵押制度取得突破的試點地區，也由于土地資產變現難，使得金融機構實際操作中并不愿意接受這些抵押物。而農機具抵押、豬羊等活物抵押也難以大面積鋪開。
商業化取向與支農責任的矛盾是根本原因。金融機構的商業化取向和企業化經營，決定了防控風險和獲得利潤是其基本要求，而農村金融成本高、風險大、收益低的特點，使他們傾向于限制新型農村金融機構數量和新增貸款規模。甚至，在商業化驅動下，一些原本定位于服務“三農”的金融機構，也轉型為市場化操作方式，有的出現了離農進城態勢，網點和服務一起減少；有的吸儲多，放貸少，存貸比嚴重失衡，實際上成為農村資金的“抽血機”；剩下一些堅守的，力量普遍弱小，很難真正滿足農村發展的金融需要。這客觀上影響了新型經營主體可享受到的金融服務水平，而我們現有的鼓勵金融機構支農的財稅、貨幣、監管等優惠政策力度，還難以彌補其支農的機會成本，不足以調動金融機構的積極性。
農業風險分擔機制缺失是關鍵因素。由于農業面臨的自然風險大，操作成本高，以追求利益最大化為目的的商業保險公司不愿意進入農村市場；而政策性農業保險則由于保費分擔機制不完善，政府補貼保費的水平不高，其發展受到了制約；另外，目前我國尚未建立農業再保險制度，農業再保險服務極度缺乏，農保公司實際上也面臨高風險，一旦發生巨災，農保公司難以獨立承擔賠償責任，因此對農民的保險力度有限。
一些新型經營主體規范水平不高是一大障礙。新型經營主體總體上還處于發展的初級階段，管理上還不夠規范，內部規章還不夠健全，財務信息的透明度也較差，也缺少長遠發展規劃，使得金融機構難以判斷和評估其信貸風險，客觀上制約了他們服務的有效投向。
統籌創新金融支持新型經營主體的體制機制
大力推進農村金融改革發展，為新型經營主體提供強有力的金融支持和服務，已經不能滿足于某一制度的單兵突進或者服務內容的簡單加減，必須堅持既要從宏觀上加強制度創新，解決阻礙農村金融發展的共性問題，也要針對新型經營主體的特色化需求，出臺更多個性化政策；既要從金融體制改革內部實現突破，也要著眼“三農”發展制度進一步完善尋求路徑；既要保障金融發展的商業可持續性，又要兼顧農民利益、農業發展、農村繁榮的原則。真正構建一個規模多層次、產權多元化、機構多類型、服務廣覆蓋、財務可持續的現代農村金融制度。
加強頂層設計，破解阻礙農村金融發展的制度性瓶頸。加強國家對農村金融改革的扶持和引導，既要通過合理的制度安排充分發揮政策性金融和合作性金融作用，也要運用有效的貨幣、財稅政策加大商業性金融支農力度，確保持續加大涉農信貸投放。既要大力推進農村金融機構改革，進一步發揮好“三農”金融機構的作用，也要積極鼓勵其它金融機構根據自身定位向農村縱深發展。農業銀行要姓農，應鼓勵和引導機構網點向縣城及縣城以下特別是重點鄉鎮延伸；農村信用社要始終堅守服務“三農”的職責，充分發揮點多面廣的優勢，逐步擴大對新型經營主體的服務內容；郵政儲蓄銀行連接城鄉，在農村有大量存戶，服務“三農”責無旁貸，應積極開辦大額農戶貸款業務，為新型經營主體提供更好的金融服務。既要抓好大中型金融機構支農，也要大力發展真正熟悉農村、立足農業、面向農民的小微型金融組織，構建地方性、區域性、小型化、草根型為主要特征的農村金融機構體系；以改革推動完善農村抵押擔保機制，既要加快農村產權確權和創新步伐，完善農村產權交易市場，進一步嘗試在更大范圍內開展土地抵押貸款，同時也要推進農村低保、養老保險等農村社會保障廣覆蓋，為農村土地承包經營權流轉和抵押創造更好的外在條件。
創新金融服務，強化針對新型經營主體的金融改革。擴大貸款的規模和期限，適當提高新型經營主體信用貸款額度和擔保貸款額度，允許其根據生產經營周期和還貸來源合理確定貸款期限；拓展支農政策性金融的服務范圍，從支持政策性糧棉油收購向農業全產業鏈延伸；創新擴大新型經營主體可用于抵押擔保的財產范圍，鼓勵金融機構針對新型經營主體，開發土地承包經營權、宅基地使用權、林地使用權、水域灘涂使用權、設施農業大棚、大型農機具、存欄畜禽等抵押貸款品種；引導產業基礎好、經營規模大、帶動能力強、信用記錄好的農民專業合作社開展信用合作；探索農業企業融資的新途徑，鼓勵符合條件的龍頭企業通過發行短期融資券、中期票據、中小企業集合票據等融資工具擴大融資規模。
發展農業保險，建立健全農業風險保障機制。擴大政策性農業保險的覆蓋面，開發適應市場需要、新型經營主體能夠接受并有一定盈利空間的保險產品，逐步由保成本向保產量、保收益推進；把規模化設施農業、大型農機具、土地租金等納入中央財政保險補貼覆蓋范圍，提高中央財政對農業大縣的農業保險保費補貼比例；探索建立政府支持的農業巨災風險補償基金，健全完善相關權益機制，建立健全農業巨災風險分散機制和再保險制度；大力發展“保險+信貸”金融產品，經營主體可以以保單進行抵押獲取信貸支持。
提升整體實力，提高金融機構對經營主體的認可度。要加大對新型經營主體在科技服務、政策咨詢、市場信息、產品營銷等方面的指導，幫助其提高應對市場風險和自然風險的能力；要引導新型經營主體規范經營管理，完善家庭農場的認定標準、登記辦法，加強農民專業合作社規劃建設，引導建立規范的組織結構和內部管理制度，指導涉農小微企業完善管理制度；金融機構也需要轉變觀念，充分認識到新型經營主體相較于普通農戶在經營能力、規模生產中的巨大優勢，為其涉農業務的發展提供更寬闊的盈利渠道和增長空間，從而以更積極主動的姿態去開拓農村市場，加大對新型經營主體的金融綜合服務。
回顧農村金融改革發展歷程，可以看出，農業農村經濟的每一次大的飛躍，農村改革每一項大的突破，必然帶來農村金融體制上的大的改變。當前，在推動“四化同步”發展的大背景下，在全社會高度關注和支持新型經營主體發展的歷史機遇下，農村金融改革只有始終堅持著眼于經濟社會發展全局，堅持服務“三農”的根本宗旨，堅持契合農業農村經濟發展階段性特征，大膽創新，勇于突破，才能在服務新型經營主體過程中取得新的發展，才能真正為中國特色農業現代化建設貢獻力量。
