和一家銀行部門(mén)總交流過(guò)這方面的問(wèn)題，可以從銀行的角度聊聊。
首先你要清楚，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，除非是上市公司審計(jì)報(bào)告，一般中小企業(yè)，審計(jì)沒(méi)審計(jì)區(qū)別不大，銀行都不會(huì)太過(guò)重視——找一家小所依據(jù)外賬出一份假報(bào)表不要太容易。
所以銀行看判斷客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)角度和財(cái)務(wù)審計(jì)的角度不一樣，一切以放出去的款能收回來(lái)為準(zhǔn)繩，他們才不在意你的報(bào)表是真是假呢。
一、公司基本情況
調(diào)查工商注冊(cè)信息、經(jīng)營(yíng)地址、法定代表人、實(shí)際控制人。前面兩個(gè)不難，工商管理部門(mén)及其網(wǎng)站上都能找到信息。關(guān)鍵是法定代表人和實(shí)際控制人。現(xiàn)在老板都很精地，會(huì)開(kāi)好幾家公司，但不當(dāng)法人代表，找個(gè)普通員工或七八十歲的老人頂上去。因?yàn)楣疽坏┏鍪拢ㄈ舜頃?huì)有連帶責(zé)任。
所以如果客戶(hù)的法人代表不是實(shí)際控制人，你就要小心了，如果隨便找個(gè)人充門(mén)面，老板可能早有脫身的計(jì)劃，這種公司最好防著點(diǎn)。
二、公司的信用情況、履約情況
如果公司有違約記錄，甚至現(xiàn)在有還欠款逾期，法人代表或?qū)嵖厝松狭耸琶麊危@款肯定就不能放了，所以信用情況一定要調(diào)查的。這方面銀行有天然優(yōu)勢(shì)，他們可以上全國(guó)法院被執(zhí)行人信息查詢(xún)網(wǎng)、全國(guó)法院失信被執(zhí)行人名單信息公布與查詢(xún)網(wǎng)。但信息涉及個(gè)人隱私，普通企業(yè)可能查不到，如果要對(duì)客戶(hù)授信，可以要求客戶(hù)向銀行申請(qǐng)出具資信證明文件，效果是一樣的。
三、公司的財(cái)務(wù)情況
前面說(shuō)過(guò)了，銀行看財(cái)報(bào)的角度和經(jīng)營(yíng)者、投資者不一樣，后者關(guān)注公司的未來(lái)成長(zhǎng)性，銀行在意的是你的債務(wù)到期后有沒(méi)有錢(qián)還。所以銀行會(huì)看公司有哪些資產(chǎn)，比如土地、房產(chǎn)、設(shè)備等等，有沒(méi)有抵押，賬戶(hù)流水情況，客戶(hù)是否優(yōu)質(zhì)（如果是五百?gòu)?qiáng)企業(yè)就最好了）。負(fù)債方面，資產(chǎn)負(fù)債率當(dāng)然要關(guān)注，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)的借款，如果企業(yè)借款主要來(lái)自民間拆借，利率還很高，那說(shuō)明公司很難從正規(guī)渠道借入資金；如果企業(yè)借款主要來(lái)自銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，說(shuō)明同行對(duì)它評(píng)估還可以，在資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，可以放一點(diǎn)。
收入方面當(dāng)然要關(guān)注業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主業(yè)是什么，主業(yè)收入占比是否占主導(dǎo)地位，那些走空賬的收入要?jiǎng)h除，收入毛利率是否符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。收入要往前看三年，關(guān)注走勢(shì)，是往下走還是往上走。
現(xiàn)金流量表當(dāng)然要看，主要是經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量表。
四、公司所處行業(yè)的基本情況
夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)與朝陽(yáng)行業(yè)總是不一樣的。
五、業(yè)務(wù)模式
業(yè)務(wù)模式就是你是怎么賺錢(qián)的？業(yè)務(wù)模式越先進(jìn)，銀行越放心。
六、擔(dān)保措施
一般來(lái)說(shuō)，專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保公司做擔(dān)保最好，相當(dāng)于給銀行上保險(xiǎn)，放款肯定沒(méi)有問(wèn)題。但一般中小企業(yè)拿不到這類(lèi)擔(dān)保，也出不起擔(dān)保費(fèi)用。找知名大企業(yè)當(dāng)然也可以，但人家一般不會(huì)做這種業(yè)務(wù)。同級(jí)別的中小企業(yè)互保意思不大。這時(shí)銀行會(huì)要求實(shí)際控制人以個(gè)人名義擔(dān)保，如果出現(xiàn)壞賬，現(xiàn)在信息社會(huì)，個(gè)人上了征信名單，坐不了飛機(jī)、坐不了高鐵就很不方便了，主動(dòng)當(dāng)老賴(lài)可能性大大降低，風(fēng)險(xiǎn)也就降低不小。
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