哪些詞語(yǔ)可以形容一個(gè)處在風(fēng)口上的行業(yè)？群雄逐鹿、硝煙彌漫。
網(wǎng)絡(luò)互助就是這樣一個(gè)行業(yè)。從2011年眾保模式這個(gè)idea萌芽，到螞蟻集團(tuán)、美團(tuán)、百度、新浪、滴滴等一眾巨頭競(jìng)相入局，網(wǎng)絡(luò)互助這個(gè)行業(yè)迅猛生長(zhǎng)。在行業(yè)發(fā)展高峰期，網(wǎng)絡(luò)互助一度到達(dá)了“每天都有一家新平臺(tái)成立”的狀態(tài)。
數(shù)據(jù)的表現(xiàn)可以佐證這一盛況。南開(kāi)大學(xué)調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截止2020年5月底，我國(guó)已有3.3億人加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，累計(jì)互助金規(guī)模約92.39億元，受助人數(shù)超過(guò)7萬(wàn)。而在2016年，加入網(wǎng)絡(luò)互助的會(huì)員也才不到2000萬(wàn)人。
然而，就在網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)高歌猛進(jìn)之時(shí)，行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)急轉(zhuǎn)直下。
3月26日18點(diǎn)，水滴官方發(fā)布公告稱，原互助計(jì)劃將于2021年3月31日18點(diǎn)正式終止。在此之前，不幸確診大病的會(huì)員，自首次診斷之日起180天內(nèi)，可繼續(xù)發(fā)起申請(qǐng)，若符合原互助條件，將由平臺(tái)提供合理賠付。對(duì)于用戶賬戶內(nèi)的余額，平臺(tái)將從公告日起5日內(nèi)發(fā)起退款。
這是繼百度互助、美團(tuán)互助、輕松互助之后，關(guān)停的第四家互助平臺(tái)。截止目前，國(guó)內(nèi)Top3的互助平臺(tái)只剩螞蟻集團(tuán)的“相互寶”（另外兩家是剛剛關(guān)停的“水滴互助”和“輕松互助”）。
至此，一場(chǎng)轟轟烈烈前行了十年的網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)，迎來(lái)了拐點(diǎn)時(shí)刻。
這背后，與日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境有關(guān)。去年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》，點(diǎn)名一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。
面對(duì)挑戰(zhàn)，接下來(lái)其他平臺(tái)會(huì)關(guān)停還是繼續(xù)？網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)未來(lái)還能否重新啟動(dòng)？這些都是行業(yè)內(nèi)外關(guān)心的問(wèn)題。不過(guò)，在監(jiān)管政策還未明朗之前，這些問(wèn)題都待解。
但是值得思考的是，一個(gè)行業(yè)能夠在市場(chǎng)上狂飆突進(jìn)多年，必定有其蘊(yùn)含的價(jià)值所在。網(wǎng)絡(luò)互助帶來(lái)的價(jià)值是什么？巨頭、資本競(jìng)相角逐的邏輯是什么？未來(lái)又可能有怎樣的演變？
接下來(lái)，帶著這些疑問(wèn)，讓我們重新回到網(wǎng)絡(luò)互助的戰(zhàn)場(chǎng)上，去一睹這風(fēng)云變幻的十年。
上篇：互助十年，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、資本加持下的狂飆突進(jìn)運(yùn)動(dòng)
在中國(guó)，“看病難、看病貴”一直是個(gè)不可回避的社會(huì)問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)互助的出現(xiàn)則是為了讓人們?cè)诿鎸?duì)重大疾病時(shí)，能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
該模式在國(guó)內(nèi)最早出現(xiàn)在2011年。彼時(shí)，曾先后在太平人壽和國(guó)泰君安證券任職的張馬丁先生創(chuàng)立了抗癌公社（后更名“康愛(ài)公社”），意在解決患癌者的醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題。在公社中，社員為了對(duì)抗可能罹患癌癥所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，幾萬(wàn)參與者互相約定，若誰(shuí)患癌，其他人就捐錢(qián)幫助患癌者籌集資金，一般為數(shù)十萬(wàn)元，平攤費(fèi)用很低，這樣大大緩解了患癌者的經(jīng)濟(jì)壓力，而沒(méi)患癌的人則得到了安心。
可以看出，網(wǎng)絡(luò)互助通過(guò)眾人交費(fèi)，形成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)契約池，然后以均攤的方式去保障遇疾病醫(yī)療、意外或其他困難的人群。這與傳統(tǒng)的保險(xiǎn)很類(lèi)似，只是其依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，因此具有用戶的進(jìn)入門(mén)檻低（預(yù)收費(fèi)用低至幾元）、中間成本低（沒(méi)有保險(xiǎn)公司高昂的運(yùn)營(yíng)成本）、具有自傳播性（傳統(tǒng)保險(xiǎn)需要營(yíng)銷(xiāo)）等特點(diǎn)，在模式上具有一定創(chuàng)新性。
到了2014年，康愛(ài)公社成立公司，網(wǎng)絡(luò)互助項(xiàng)目進(jìn)入實(shí)際運(yùn)營(yíng)階段。與此同時(shí)，媒體人出身的于亮在當(dāng)時(shí)大火的“眾籌”生意里嗅到了商機(jī)，他聯(lián)合5名技術(shù)員在北京東北二環(huán)的一處胡同房里開(kāi)始了創(chuàng)業(yè)。不久之后，一個(gè)名叫“輕松籌”的項(xiàng)目從這個(gè)團(tuán)隊(duì)手中運(yùn)營(yíng)而生。
就在這個(gè)時(shí)候，政策的東風(fēng)刮了起來(lái)。
2014年，國(guó)務(wù)院發(fā)文鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提速，其中明確提出了“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)”。2015年初，保監(jiān)會(huì)頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，希望通過(guò)相互保險(xiǎn)擴(kuò)大全社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍，同時(shí)豐富國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)組織形式。
看到了機(jī)會(huì)的創(chuàng)業(yè)者和資本方們，開(kāi)始將觸角伸入到這個(gè)領(lǐng)域。
根據(jù)不完全的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年高峰時(shí)期網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)接近有200家，很多剛成立的企業(yè)都獲得了數(shù)百萬(wàn)到數(shù)千萬(wàn)元不等的融資。有意思的是，因?yàn)閰⑴c者實(shí)在太多，在取名上各種動(dòng)物和植物紛紛亮相。
獲得過(guò)融資的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)盤(pán)點(diǎn)（數(shù)據(jù)來(lái)源：天眼查）
也正是在這一年，美團(tuán)第10號(hào)員工沈鵬從美團(tuán)點(diǎn)評(píng)離職，創(chuàng)立了水滴公司。作為公司推出的第一個(gè)業(yè)務(wù)，水滴互助的官方介紹顯示，其定位是網(wǎng)絡(luò)互助社群，為會(huì)員提供低門(mén)檻、高性價(jià)比的事前風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)，所有會(huì)員按照平臺(tái)規(guī)則加入社群，互幫互助，共同抵御癌癥和意外等風(fēng)險(xiǎn)。
憑借優(yōu)質(zhì)的運(yùn)營(yíng)能力和產(chǎn)品能力，水滴公司迅速在中國(guó)的三、四、五線城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)發(fā)展，并在2019年上半年的資本寒冬里，以連續(xù)融資超16億的成績(jī)，成為了行業(yè)矚目的焦點(diǎn)。在這個(gè)過(guò)程中，互助業(yè)務(wù)也在迅速增長(zhǎng)。截至2020年11月，水滴互助已累計(jì)救助16000逾個(gè)家庭，劃撥超17.5億元互助金。
網(wǎng)絡(luò)互助所呈現(xiàn)的良好流量表現(xiàn)與優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)場(chǎng)景，使互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也坐不住了。
2018年，螞蟻集團(tuán)、信美通過(guò)團(tuán)險(xiǎn)切入，推出產(chǎn)品“相互保”（后更名“相互寶”），一個(gè)半月時(shí)間狂攬2000萬(wàn)用戶，并迅速成為國(guó)內(nèi)最大網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)。隨后，京東、滴滴、蘇寧、美團(tuán)、新浪、百度、360、小米等互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛跟進(jìn)。一時(shí)之間，網(wǎng)絡(luò)互助成為了巨頭們競(jìng)相“廝殺”的戰(zhàn)場(chǎng)。
這背后的原因在于，基于低門(mén)檻、普惠的特點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助能夠?yàn)榫揞^們進(jìn)行保險(xiǎn)引流，以及觸達(dá)下沉市場(chǎng)。
經(jīng)過(guò)激烈的角逐，網(wǎng)絡(luò)互助的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局開(kāi)始成型。其中，處于頭部的“三巨頭”分別是螞蟻集團(tuán)旗下的相互寶、水滴公司旗下的水滴互助、輕松籌旗下的輕松互助。前者的分?jǐn)側(cè)藬?shù)已超1億人，后兩者為千萬(wàn)級(jí)。
而處在第二梯隊(duì)的則有美團(tuán)、百度、滴滴、蘇寧、360、壁虎互助、e互助、康愛(ài)公社、夸克聯(lián)盟、眾托幫等，參與人數(shù)在幾十萬(wàn)到千萬(wàn)之間。網(wǎng)絡(luò)互助項(xiàng)目，一時(shí)風(fēng)光無(wú)二。
但是，狂飆突進(jìn)的背后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的問(wèn)題也在不斷暴露。
中篇：網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)排隊(duì)“關(guān)?！?，行業(yè)終局已現(xiàn)？
時(shí)間來(lái)到2020年8月7日，百度旗下的燈火互助計(jì)劃在運(yùn)營(yíng)僅300天后宣布關(guān)閉。
根據(jù)百度發(fā)布的公告，燈火互助計(jì)劃匆匆下線的原因是參與成員人數(shù)少于50萬(wàn)。因此，為了保障用戶權(quán)益，燈火互助計(jì)劃不得不中止。
從行業(yè)面臨的情況來(lái)看，這并不是百度的托詞。要知道，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)盡管運(yùn)營(yíng)成本和用戶加入成本偏低，但隨著時(shí)間的推移，成員的發(fā)病率就會(huì)逐漸上升，分?jǐn)傎M(fèi)勢(shì)必上漲。而這將導(dǎo)致用戶的預(yù)期和實(shí)際分?jǐn)偹街g存在差異，從而引發(fā)分?jǐn)偪蛻袅魇А？蛻舻牧魇в謱?dǎo)致其他成員的分?jǐn)偝杀纠^續(xù)上升，引起惡性循環(huán)。
以相互寶為例，該平臺(tái)的大病互助計(jì)劃顯示，2019年8月第1期人均分?jǐn)偨痤~為1.47元，2019年10月第1期上漲至3.01元，而2021年1月第1期的人均分?jǐn)傤~竟?jié)q到了5.28元。
去年12月，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)首次出現(xiàn)近2%的較大幅環(huán)比下滑。
因此，隨著時(shí)間的后移，人均分?jǐn)偵蠞q和分?jǐn)側(cè)藬?shù)下滑都是網(wǎng)絡(luò)互助不得不面對(duì)的難題。
不僅如此，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)還存在夸大宣傳、信息不透明等問(wèn)題。在市面上，部分平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃處于灰色地帶，且存在夸大宣傳、信息選擇性公開(kāi)等問(wèn)題，比如在官網(wǎng)的公示頁(yè)面沒(méi)有任何關(guān)于質(zhì)疑和投訴的提示等。
這其實(shí)與網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)所扮演的角色有關(guān)。在網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，平臺(tái)只承擔(dān)運(yùn)營(yíng)與管理的責(zé)任，并不對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行兜底。因此在實(shí)際的獲客與賠付過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)沒(méi)有意愿也沒(méi)有動(dòng)力對(duì)用戶的健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格的篩查。反而可能會(huì)因?yàn)楣芾碣M(fèi)與分?jǐn)偪傤~掛鉤以及對(duì)獲客成本的考慮，而有放松準(zhǔn)入與準(zhǔn)出的傾向性。長(zhǎng)此以往，必然會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問(wèn)題。
另外，互助平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也受到質(zhì)疑。根據(jù)財(cái)新報(bào)道，目前大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)處于盈虧邊緣。一般來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助的管理費(fèi)用為每期分?jǐn)偨痤~的8%，這些資金用于支付案件調(diào)查、審核、互助金收支的管理等相關(guān)事宜。但是靠著分?jǐn)偨鸪槌蛇@一單一費(fèi)用，很多平臺(tái)很難進(jìn)行周轉(zhuǎn)，除非是疊加了后續(xù)的商業(yè)保險(xiǎn)、健康管理服務(wù)等項(xiàng)目。這些業(yè)務(wù)都是頭部平臺(tái)才有實(shí)力迅速搭建的。
除此之外，最大的問(wèn)題在于，網(wǎng)絡(luò)互助強(qiáng)大的流量效應(yīng)，使其成為了一個(gè)快速增長(zhǎng)的資金池，并擁有海量的用戶信息。而這些，都事關(guān)公共利益。
別忘了，將大量資金與用戶聚集起來(lái)的P2P就是前車(chē)之鑒，其在“爆雷”后給社會(huì)帶來(lái)了十分負(fù)面的影響。
正是基于以上原因，監(jiān)管層的信號(hào)越來(lái)越明晰。
今年年初，在美團(tuán)互助關(guān)停后，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上表示，“我們覺(jué)得美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，我們還將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步地關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施?！?/span>
面對(duì)嚴(yán)峻的形勢(shì)，多家平臺(tái)早已在嘗試將互助業(yè)務(wù)正規(guī)化。知情人士告訴動(dòng)脈網(wǎng)，水滴公司無(wú)論是入股安心財(cái)險(xiǎn)，還是與監(jiān)管層多次溝通，都欲意獲得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司牌照，但進(jìn)展并不順利。
因此，緊隨輕松籌的輕松互助，水滴也宣布水滴互助關(guān)停。這兩家目前都傳言在籌劃IPO，放棄互助業(yè)務(wù)也是為了防止其存在的合規(guī)問(wèn)題成為公司上市的“絆腳石”。
以螞蟻集團(tuán)去年10月發(fā)布的招股書(shū)為例，上市風(fēng)險(xiǎn)一欄中明確表示，“如因各種原因相互寶無(wú)法滿足合規(guī)性要求，不適合螞蟻集團(tuán)作為上市公司繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，則螞蟻集團(tuán)將剝離相互寶業(yè)務(wù)”。
也就是說(shuō)，一旦今年螞蟻集團(tuán)再次啟動(dòng)上市計(jì)劃，相互寶業(yè)務(wù)也很有可能會(huì)被剝離或關(guān)停。一旦這種情況發(fā)生，“網(wǎng)絡(luò)互助三巨頭”的最后一位或?qū)⒉粡?fù)存在。
當(dāng)然，目前說(shuō)終局還尚早。這需要繼續(xù)觀察相互寶、蘇寧寧互寶、滴滴點(diǎn)滴相互、360互助、眾托邦、夸克聯(lián)盟等現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的后續(xù)動(dòng)作。
但有一點(diǎn)可以確定的是，在國(guó)家監(jiān)管政策越加嚴(yán)格的趨勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)的拐點(diǎn)已經(jīng)來(lái)到。
下篇：網(wǎng)絡(luò)互助的下一站
在水滴互助昨日發(fā)布的公告中，提到“為給用戶提供更全面、更穩(wěn)定的保障，將進(jìn)行服務(wù)模式升級(jí)，即為用戶提供健康保障服務(wù)?！逼渲?，水滴互助為會(huì)員提供了保障期限為一年的水滴健康保，保費(fèi)由平臺(tái)承擔(dān)，并允諾為會(huì)員提供免費(fèi)在線問(wèn)診、體檢等健康服務(wù)。
其實(shí)早在此前的一次演講中，水滴公司創(chuàng)始人兼CEO沈鵬就表示，“水滴互助一大部分會(huì)員是在中國(guó)的三四五線城市?！边@些用戶能意識(shí)到社保的保障額有限，但囿于經(jīng)濟(jì)狀況，價(jià)格相對(duì)較高的商業(yè)健康險(xiǎn)對(duì)他們的吸引力不夠。因此水滴互助這一類(lèi)的網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，就充當(dāng)了社保和商業(yè)健康險(xiǎn)之間的補(bǔ)充產(chǎn)品，為這部分人群提供保障。
也就是說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助這種普惠性的產(chǎn)品，承擔(dān)的作用主要是覆蓋更多人群，培養(yǎng)用戶使用除社保以外的其他保障產(chǎn)品的習(xí)慣。而背后的商業(yè)健康險(xiǎn)，才是這些平臺(tái)欲意拿下的“蛋糕”。
相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年我國(guó)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入已超過(guò)8000億元，且預(yù)計(jì)2022年健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將首次超過(guò)10000億，而2025年預(yù)計(jì)可達(dá)20210億元，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆?/span>
另外，從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)層面講，網(wǎng)絡(luò)互助在這一兩年也面臨勁敵——惠民保。其是在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，建立的一種“政府主導(dǎo)、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資”的重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度。
與網(wǎng)絡(luò)互助缺乏監(jiān)管不同，惠民保屬于正式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其在風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定性及政府背書(shū)上做的更好。加之保險(xiǎn)公司在投標(biāo)政府惠民保項(xiàng)目時(shí)，都被嚴(yán)格限制盈利水平，因此具有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，這使得惠民保從去年開(kāi)始變瘋狂拓城。截止今年2月，惠民保已覆蓋全國(guó)近200個(gè)城市，參保人數(shù)超過(guò)2500萬(wàn)人，總保費(fèi)超過(guò)10億元。
與網(wǎng)絡(luò)互助的作用類(lèi)似，惠民保也是作為連接基本醫(yī)保和商業(yè)健康保險(xiǎn)之間的橋梁存在，互相之間具有一定替代作用。于是基于前述的優(yōu)勢(shì)，各大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)紛紛加碼惠民保，而網(wǎng)絡(luò)互助在市場(chǎng)中的地位有所下滑。
從這個(gè)維度看，網(wǎng)絡(luò)互助的歷史作用已經(jīng)起到，且市場(chǎng)上亦出現(xiàn)了相似產(chǎn)品。所以無(wú)論網(wǎng)絡(luò)互助未來(lái)是在新監(jiān)管政策下迭代升級(jí)，還是被其他普惠保險(xiǎn)替代，都已鐫刻在我國(guó)健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的征程中。
接下來(lái)，行業(yè)需要思考的是，如何通過(guò)更多更好的產(chǎn)品來(lái)為我國(guó)的多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)助力。
最后，我們應(yīng)當(dāng)用何種心態(tài)面對(duì)一個(gè)為罹患重病的人們帶來(lái)了價(jià)值，現(xiàn)在卻正在遠(yuǎn)離風(fēng)口的行業(yè)？
雖有遺憾，卻又飽含敬意。
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