退休之后，你有大把的時間娛樂和旅游，但退休金只有退休前的40%左右。不想在年老時還要節衣縮食的話，退休計劃最晚在35歲就要起步。在此之前，為了避免犯錯，有8件事你一定要了解。
1、不是公務員？你需要雙倍退休金
普遍的規律是：公司人的退休金替代率是40%左右，而公務員、事業單位員工的退休金替代率為80%。收入越高的公司人退休金替代率越低。低替代率加上通貨膨脹，20年后如果只靠退休金生活，生活質量不會很好。你至少要提前為自己多賺一份退休金，將退休收入的替代率提高到70%，才能比較輕松地應對退休后的各種開銷。
2、對財務自由的期待可能會誤導你
“財務自由”聽起來很美好，但它會誘使你的投資偏好注重于短期利益和超高回報率，放大風險。
相比之下，財務穩定的目標更務實。穩定的一個好處是，你能通過均衡的配置來控制風險，保證在收入下降、危機到來時，仍然能堅持退休計劃不中斷。
3、退休后的消費不會少
USAA保險公司駐達拉斯理財經理海蒂·施密特（Heidi Schmidt）說，人們在退休階段花的錢往往比在工作階段花的還要多。
美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的一項數據分析表明，一個普通美國人活到100歲，一生平均花費350萬美元。其中，50歲之前花掉150多萬美元，到美國人目前的平均預期壽命81歲前的這30年左右的時間里又將花掉140萬美元。少數幸運地活到100歲以上的人還需要63萬美元。
對退休不做規劃，而是指望在退休后大幅削減生活成本來應對收入降低，這種想法并不現實。雖然到時候你已經清償了房貸、車貸等，但是退休意味著會有更多的時間花在旅游和娛樂上，而到了80歲以后，醫療費用會大幅上升。到那時，生活成本降無可降，收入即使有剩余，也很難覆蓋增加的醫療費用。
4、越早開始越好
環球投資之父約翰·坦伯頓（John Templeton）告訴投資人的致富方法里，最關鍵的是重視并利用復利效應。決定復利規模的兩個因素——時間和年利率中，你更容易掌握的是時間。
按照60歲退休計算，30歲的時候，每個月拿出1000元投資，以年回報率8%來計算，30年后可累積到150萬元左右。而如果到40歲才開始每月投資1000元，以同樣的回報率，60歲時只能累積59萬元的退休金。所以，應當盡早開始退休計劃，即使開始以很少的投入起步，只要收入漸高時不忘增加在退休計劃中的投入，在復利效應的幫助下，就仍然有機會獲得豐厚的結果。
即使是社會養老保險，也是繳納越早獲利越高，政府會適時調整養老金支付額度，比如通貨膨脹率增長明顯時，企業退休金也會相應調整。
5、起步從控制開支和負債開始
收入正在上升時，容易讓你在不知不覺中加大債務杠桿，增加其他支出：用更多的車貸和房貸做支撐，換好車和買更大、更好的房子，讓子女讀更貴的學校和補習班。
通常45歲之后要著手縮小家庭債務比例，至少先清償消費貸款。而在35歲至45歲這個收入的高峰期，既要繼續追加教育金和退休計劃的投資，又可能經歷一輪債務規模的擴大，還要留出一筆預算用于清償貸款或降低貸款比例。
因此，在35歲之前，即你的收入正在增長但還未到高峰期的時候，抗風險能力較弱，不要讓起步沒多久的家庭背上太多負債，否則，沉重的負擔會讓你把日后增長的收入都迫不及待地用來還貸，退休計劃會因為眼前的壓力而被一再延后。因此，避免高負債和習慣控制開支，才能給退休計劃留出資金。
6、安全≠死抱住低風險產品
養老金投資要安全？沒錯，但是投資安全不等于長期抱住同一類低風險產品不放。風險低，產品收益就不會高。實際上，養老金規劃也能在中等以上風險的產品中實現。
退休計劃往往長達20年以上，在為退休計劃規劃具體投資方式時，不要把它的結果看做以機械的固定收益類的20年復利計算，而要持續關注市場機會，適時調整，保持靈活，最終才能有更高的收益。
比如風險相對高一些的基金定投可以保證固定金額投資退休計劃。在這二三十年中，一定有市場低迷期，也會有市場高漲的時候。在市場下跌的時候，抓住時機加碼投入，增加定投金額。短期內看來賬面仍然虧損，但價格降低時能以更低的價格買進更大數量，在市場高漲時能獲得更多收益，還可能提前完成目標。
7、 長期堅持比高收益更重要
和其他投資方式相比，商業保險（年金保險、壽險、養老險）的年投資回報率并不算可觀，但保險和養老最契合的特征是，你的壽命越長，收益越高。
鑫山保險代理副總裁林茂泉是中國臺灣人，今年57歲。34歲的時候他給自己買了第一份年金保險，進入保險行業后逐漸把收入的25%固定用來買保險。林茂泉計算了一下，3年后他退休時，每年靠手上的保單就能有相當于人民幣28萬元的商業養老金。
炒股票和炒房產的失敗讓林茂泉認識到自己不適合靠做這類“快錢”投資來規劃退休。保險收益不高，流動性極差，但能克服控制力差的毛病，強制你長期堅持歸集退休資金。
8、“以房養老”要謹慎考慮
普通家庭做房產投資的品種主要有兩種：商鋪和住宅。好商鋪的租金回報率高，本身也能穩定升值，因此有“一鋪養三代”的說法。但是，無論是買住宅還是商鋪，這項投資都會持續占用家庭的大量資金，如果因此增加貸款，還會增加債務規模，影響現金流。相應的，用于其他方面的投資資金會被縮減。
另外，商鋪投資風險高，變現能力差，如果租金狀況不好，脫手成本更高；住宅投資的風險雖然低于商鋪，但從發展規律看，今后幾十年間大幅降價的機會并不小。
因此，基于財務穩定的原則，在退休計劃的起步階段，不要輕易涉足房產。
