文章代表作者個人觀點，少數派僅對標題和排版略作修改。
理財，是一個被誤解了很久，且這種誤解流傳很廣的一個詞匯。我希望，這篇文章能講明白究竟理財是什么。也希望從記賬這個最基礎的地方出發，通過分享我在個人 / 家庭財務管理方面的思路和方法，幫助朋友們理解財務管理之于個人成長的重要性。
本文不能教你如何一夜暴富，只能教你如何通過一些手段，維持個人財務狀況的持續穩定。
本文關于記賬的方法論篇幅較長，每人方法不同，僅作參考。并可以略過，直接看后面的思路和見解。
關于投資的部分，本文所舉例子均為假設，均非實盤，只為方便說明，請勿照搬。文本目的并非投資實盤指南，而只是提供投資思路和見解。
關于保障規劃的部分，本文不直接推薦某款保險產品，只提供篩選合適保險產品的方法和思路。理由同上。
投資有風險，請格外謹慎。
理財，通俗的解釋是，對財產和債務進行管理，以實現財產的保值或增值。保值和增值都不難理解，居民物價指數年年上漲，如果還保留老一輩存定活期的理財觀念，資產是年年縮水不斷貶值的；通過合理配置個人資產參與投資，在風險和收益之間權衡一個所能接受的平衡點，長期堅持下去，能實現個人/家庭資產的穩健增值。
不過，如果僅僅從這一點來理解理財，未免有些狹隘了。為什么這么說？
我們先來看看常見的對「理財」的看法：「反正我也沒什么錢，理財有什么意義？」「理財是有錢人干的，我等窮酸不理也罷」或者「每月都存不下錢，經常有需要花錢的特殊情況，想理財但力有未逮。」「理財？我買了余額寶！」
可以發現，這些看法都有一個共性，就是狹隘地將理財與投資劃了等號。把上面的話翻譯一下就是：沒錢怎么投資、有錢人才投資、存不下錢無力投資、我投資了余額寶。如果傳統觀念或大眾觀念認為理財就是投資的話，我更愿意說理財是個人財務管理。
理財不僅僅是「投資」實現財產的保值和升值，它更重要的意義在于：「良好的規劃和保障」，以在未來相當長的一段時間內，維持個人財務狀況的持續穩定健康。它與財富的多少沒有關系。所以，投資是理財、保險是理財、記賬是理財、養成良好的消費觀是理財、甚至月初發了工資去銀行存了一筆小定期也算理財、而學習進修提升自己又何嘗不是理財……有無數工具和無數手段，可以為理財所用。理財，究其根本，就是傾盡全力、窮盡手段，維持財務狀況的健康和成長。投資，只是一種手段而已。
說到理財，就不得不提及「你不理財、財不理你」這句被講濫的話，但實際上，它道出的不僅僅是理財，甚至是生活和成長的真諦，就是要付諸「行動」。任何目標、任何愿景、任何計劃，如果沒有行動，都是空談。空談不會有任何結果。
所以，理財就是個人財務管理，它應該包括：記賬、財報分析、投資、保險、消費、儲蓄等幾個部分。但它說起來簡單做起來難。和其他任何事情一樣，都必須下定決心，邁出第一步。希望這篇文章能給你帶來哪怕一點點變化，希望文中的經驗和思路能使你規避不必要的麻煩，使你更早地展開財務管理和規劃。如果這樣，將會是我莫大的榮幸。
記賬，可以說是個人財務管理的基礎。它是個人財務的基礎數據，有了數據，才有財務報表；有了財報，才能分析個人財務狀況；有了分析，才能制定合理的理財規劃……可以說，無記賬不理財。那么，怎么記賬，才能利于后續的財報生成和分析？
首先要對收支類目規劃合適的分類
任何一個記賬類應用，一定會有默認的收支分類。不過這些收支分類，不一定適合所有人。所以，在開始記賬之前，一定要先規劃好收支分類。說到分類，看過《秩序、安全、同步 個人文件管理體系構建思路》(下稱《文件管理》)的朋友，一定對文中 MECE 分析法記憶深刻。在收支類目分類上，我們也可以參考文件分類的原則，稍作變通：
區分大類，也要區分小類
怎么理解呢？收支分類和文件分類的區別在于：收支分類不僅要體現出金錢流動的方向，還需要體現出金錢具體流動到哪去了。所以，收支分類應該有兩級。
先說支出。支出的第一級，就是衣、食、住、行。擴展一下，還有學習、通訊、醫療、娛樂。第一級分類的作用，是體現金錢流動的方向。
支出的第二級，就需要體現出金錢具體流動到哪兒去了。所以，需要小類盡可能的詳盡。但也不需要詳盡到連早午晚餐都要分開的地步。
比如，食的第二級，基本的就是早午晚餐，這三條合并為一條；其次的就是水果零食，這部分也合并為一條。有吸煙嗜好、喝茶、喝咖啡等嗜好的朋友就可以分類一個煙酒茶飲的二級條目。又比如，行的第二級，公共交通、打車租車、私家車，三條二級類目基本就覆蓋了。
MECE 分類法，窮盡去重
再強烈推薦一次MECE 分析法，(這個方法，能幫你更好地發現問題和解決問題，值得學習)，Mutually Exclusive Collectively Exhaustive，意思是「相互獨立，完全窮盡」。窮盡就是分類盡可能覆蓋到生活的方方面面，不至于出現一筆支出不知記錄在哪個類目下的尷尬；去重就是分類之間相互獨立，沒有重合，避免出現一筆支出可以記錄到多個類目下。
舉個例子，比如你在「食」類目下建立了「聚餐」的二級類目，然后在「娛樂」類目下又建立了「轟趴」的二級類目。這就重合了。和朋友一起玩耍時候的支出，你記到哪個類目比較好呢？更好的做法，是建立「人情」的一級類目，所有社交、人情方面的支出，都放在這個類目下。
其他方面基本上參考上文《文件管理》中關于分類的內容即可。同樣，收入分類也可以按照主職業收入、副職業收入、投資收入、經營收入和其他收入等幾個部分。
我把我的記賬收支分類做了個圖表。以供參考。
收支分類賬戶分類其次要規劃合適的資金賬戶
金錢的流動，必然是在各個賬戶中發生。根據個人的實際情況，大體上，可以將資金賬戶分出以下幾個種類：現金賬戶、金融賬戶、信用卡賬戶、虛擬賬戶、投資賬戶、負債賬戶、債權賬戶。
其中，金融賬戶主要是儲蓄卡賬戶，是個人展開財務活動的主賬戶，金錢流動的樞紐。如果是家庭賬本，且家庭資金管理方式是各自獨立管理，則可以有 AB 兩個獨立二級賬戶，分屬兩人，協同記賬。如果是共同管理，則一個賬戶，共同記賬。(需要攢私房的朋友，請自行記小帳。)這樣的好處是，當有家庭支出項目時，比如裝修項目，資金的流動清晰明了，便于項目結束后生成專項財務報表。
信用卡賬戶實際就是從負債賬戶單獨摘出來，目的是方便利用記賬應用的提醒功能，以便及時籌措資金還款，避免留下信用污點。同時也便于監控和管理。
在隨手記中添加信用卡賬戶十分方便。打開信用卡管理，注意填入正確的賬單日和還款日。是否勾選賬單日算在本期（意指賬單日這一天的消費是算在本期賬單還是下期賬單），根據不同銀行的規定來選擇即可。
添加信用卡
負債賬戶和債權賬戶容易理解了。工作生活中，幫人代付一筆、借給人錢、差旅費等等，這些是債權；房貸車貸、向人借錢周轉等等，這些是負債。
記賬，簡單來說就是記流水，俗稱流水賬。今天我買了 40 元菜、10 元醬醋、10 元大豆油，那就記一筆 60 元的支出到早午晚餐。然后買了一瓶咖啡一包香煙，就記一筆 30 元到煙酒飲料。很簡單是不是？但實際上，記賬也是技術活。
基礎流水帳債權負債要分清
最容易犯錯的地方，就在債權負債。比如，差旅費用了 1200 元，就記了一筆支出 1200 元，報銷的時候，又記一筆 1200 元的收入。這就錯誤了。差旅費不是支出，是借出，借出則是債權。這時，應該記一筆代付，代付的款項進入債權賬戶的「應收款項」或「公司報銷」里。報銷的時候，應該記一筆收債，代付的款項又從債權賬戶的「應收款項」或「公司報銷」里進入你的金融賬戶或現金賬戶。
差旅費記一筆代付
差旅費記一筆報銷
這有點象財務中的表內業務表外業務。(這樣說不嚴謹，我們姑且這樣講以便理解。)因為差旅費是表外業務，不應該體現在月底財務報表的收支項目中。而支出收入是表內業務。如果按照支出收入記差旅費，就會出現不符合實際情況的虛假收入虛假支出，使得月底財務報表體現的信息有誤，影響實際財務狀況的分析。
同樣的，房貸車貸，也應由負債賬戶來記錄。因為，不論是房貸和車貸，這一部分錢，已經在消費的那一刻記錄為支出了。如果還房貸車貸，也記錄為支出的話，體現在財務報表上，就相當于為一件物品付了兩次款。
另一個值得注意的地方是，信用卡購物，如果出現退貨退款，不應該記錄成收入，而應該記錄成退款。比如購物花費 100 元，退貨后記錄退款 -100 元。而不是記錄收入 100 元。這個邏輯和上文的差旅費是一樣的。
同樣的，其他的退款項目，總之，錢付出之后原封不動回來的，都應該記錄成退款或報銷，而不是使用支出收入來相互沖抵。
周期帳記定投
每月的固定開支或收入，可以利用隨手記的周期帳功能。周期帳功能，能按設置的周期，自動記錄收入、支出、轉賬三種資金流動。不過遺憾的是，這個功能，只能在 Web 端使用。好在，數據是同步聯通的，每年初轉結賬簿后設置一下，開啟新項目時設置一下，就可以不用理會了。
比如我規劃了一個 20 年的教育基金定投。每月 1000 元。那么我設置一條周期帳，并勾選自動記賬，每月記錄一條從金融賬戶到基金賬戶的轉賬。如下圖。然后每年根據基金的凈值情況，調整一下基金賬戶的余額，使其與基金的實際價值一致即可。
新增周期帳
同樣，如果房貸是等額本息，也可以設置一條周期帳，每月記錄一條從金融賬戶到應付款項的轉賬。等額本金因每月數額不同，周期帳無法很好支持，只能每月手動記錄。
活用周期帳，能減少記賬的麻煩和出錯的可能。
一些值得注意的記賬方法
喜歡使用信用卡、支付寶、微信支付的，它們通常會生成月度賬單。所以，隨手記信用卡賬戶可以使用隨手記的卡牛信用卡管家，自動導入月度賬單。
支付寶也可以利用導入導出功能快速導入賬單數據。導入支付寶數據幫助。
導入賬單數據
其實，很多朋友每月的大部分支出可能都在信用卡、支付寶和微信三個渠道。而這三個渠道都是能獲得賬單的。所以，記賬顯得并不是那么重要，月底三張賬單一拼，可能就有了整月絕大部分的詳細收支數據。不過，不論用什么方法，統計口徑必須一致，這樣才好做對比、才好進行分析。
我們需要明確一點，絕不要為了記賬而記賬。記賬不是目的，記賬只是一種手段，一種獲取財務數據的手段。不論用何種方法，是上文我這樣記賬獲取，還是有你自己的方式獲取，都不重要。重要的是，獲取數據后的分析、規劃和改進。通過分析搞清財務狀況、規劃合理的消費支出、改進收入結構，長久堅持，才會發現它最后回報給你的值得你之前的投入和付出。
經過一月，乃至數月勤懇的記賬，我們終于累積了一批財務數據，可以開始財報分析了。
可以說，財報分析與預算規劃，是記賬的最終目的。一切不談財報分析與預算規劃的記賬，都是耍流氓。前面所作的一切，包括分類、包括賬戶、包括債務債權、退款報銷這些注意點，都是為了生成一個詳盡、無誤、無干擾的財務報表而服務的。
出于對個人財務隱私的保護，不方便使用自己的財務數據來舉例說明。但我新建了一個賬簿，模擬了一段時間的資金流動。
財報分析
財報分析中，通常需要密切關注的有幾張表，分別是日常收支表、收支趨勢圖、收支預算表、資產負債表和凈資產趨勢圖。
日常收支表這張表，解決的就是「月底掏掏錢包，怎么空了？我錢去哪兒了？」的問題。從這張表，可以直觀看到金錢的流動方向和具體位置。
日常收支表
收支趨勢圖這張圖表，可以直觀地分析賬期的收支趨勢。從模擬的這個收支趨勢可以看見，今年以來的財務狀況保持的比較好，基本收支平衡略有結余。但7月出現支出大于收入的負結余。那么，就需要搞清楚，是哪方面超出了預算。
收支趨勢圖
收支預算表轉到收支預算表，就可以直觀地發現，7月是哪些項目超支了。比如衣服飾品超支了，是怎么超支的？原來是商店打折，我多買了雙鞋多買了個包。然后學習進修有一大筆預算外開支，買了什么？查看賬單，原來是 SONY 出新品藍牙耳機，我買了一臺。收入預算也是一樣，本月收入有沒有達到預期，如果沒有，是哪里出了問題？是公司拖欠薪資？還是客戶拖欠貨款？或者本月預計要寫的稿子沒寫稿費沒了？基本就能做到心里有數。
收支預算表
資產負債表這個是體現個人資產與負債關系的表格。一般來說，正常的個人財務狀況，資產應該遠大于負債。炒房客、大生意人、企業等不在此列。觀察分析這張表格，有利于調整個人財務狀況。通常，直接消費購買的物品不計入資產中，比如買了臺電腦，買了臺手機，雖然也算你的固定資產，但沒有必要計入資產。當然，大額購買，比如購房、購車，這些應該計入資產中。并且按年調整資產價格。比如房產升值了，調高；車子折舊了，調低。
凈資產趨勢圖這個體現長期以來，個人凈資產的升降趨勢。凈資產是指現有資產扣除負債的部分。類似于凈利率毛利率成本的概念。如果這張圖的趨勢線是不斷穩步上升的，代表近期財務狀況比較健康，總收入大于總支出。如果相反，則需要考慮分析，是否需要縮減不必要的支出，或者是否需要考慮開辟更多的收入渠道？也就是所謂的開源節流。從上面收支趨勢圖可以知道，每個月結余大約在 3000 元左右。那么體現在凈資產中，就是每月 3000 元的上升趨勢。如下這張圖，代表到 8 月為止，今年已經積攢了大約 17500 元錢。凈資產是穩步上升的。
凈資產趨勢圖預算規劃
預算規劃，也是個人財務管理中十分重要的一環。它首先需要一段時間的記賬數據，以此計算得出個人每月的支出構成。
預算的原則是，盡量貼近支出平均數，略有余量。
比如，在居家物業項目，房租和物業管理費是固定的，水電煤氣根據冬夏略有浮動，日常用品也基本穩定。根據過往數據，算出平均值，在這個平均值上加 10% 左右，得出居家物業方面的預算。食、衣、行等等同理。
現在，電商們一年恨不得天天搞雙十一。所以，每逢雙十一，必定是個人消費高峰期，也需要提前做好預算。我需要添置什么，什么是我一直想買就等活動的，至于預算金額在預售期就能計算。做好預算后，嚴格執行。不要沖動，如果沖動，就打開凈資產趨勢圖看看不斷下降的趨勢線冷靜冷靜。
如果家庭有專門的開支項目，比如裝修房屋。這也需要提前做好預算。在賬簿中單開一個項目，夫妻兩人協同記賬。協同記賬的過程中，關注項目進度與支出趨勢是否吻合，及時調整。裝修完畢后，也能生成專門的報表，錢花到哪去了，一目了然。
具體的預算，就根據各自的生活實際，靈活規劃就好了。再重復一遍重點：預算做好后，一定要嚴格執行，否則和空談有什么區別？如果有明知超出預算的消費欲望，一定先冷靜冷靜，把支出順延 3 天。如果 3 天后，消費欲望依舊強烈，該買還是要買的是不是？
單月的超出預算并不可怕，需要注意的是整年都超出預算。如果這樣，請回看是否預算規劃不符合實際？還是不必要的消費太多？
上面講的是支出預算。收入預算也是同理。收入預算沒有支出預算那么嚴格。主要是為了弄清，每月收入渠道是否通暢，收入是否及時到帳，以及預備要撈的錢做的工作完成的如何？
結合以上幾張表格，財務狀況很容易就能分析清楚。根據分析總結出的問題，制定方針針對性解決，假以時日，良好的習慣就養成了。
正如上文所說，許多人理解的理財就是投資。而且，你會發現，在理財方面，很多人重投資和回報，輕保障和規劃。實際上，這背離了理財的初衷。為什么這么說？
通過對日常收支表和收支預算表的分析，我相信，絕大多數人（沒有實現財務自由的人）的收入構成，主職業收入通常占比達到 70% 以上，其他 30% 通常由兼職、經營、投資等等收入構成。而這其中，主職、兼職、經營等主動收入可以達到 80% ，甚至有的超過 90%。
由此可以發現什么？投資回報，通常只占普通人整個收入構成很少的一部分。也就是說，你投入大量的精力在投資上，獲得的回報，放到整個收入構成的維度上去考量，可能只能提升個人收入很少的比例。
那么我們回頭看看保障。保障是維持個人財務狀況的最后一道也是最重要的一道防線。一個人，一旦罹患重大疾病，或發生意外身故，對個人或家庭財務狀況的打擊，是致命的。所謂的一擊必殺。雖然從統計學上，被生活暴擊的機率不高。但暴擊一旦降臨，對個體來說，就是 100%。這個打擊，是即使窮盡無數個日夜琢磨提高投資回報率也挽救不回來的。這個時候，保障能夠挽救高樓于將傾。保障當然包括但不限于保險。后文再談。
再來說說規劃。良好的規劃，就是在人生的各個階段，設置合適的手段，維護自己的財務健康。
在讀書的階段，沒有經濟來源，就需要規劃每月的開支，爭取做到錢花在刀刃上且月月有結余。
初入社會，需要規劃每月的收支平衡，爭取更多的結余。并且有計劃地提升自己，不論是學習效率工作法還是投資自己進修，提高主職業收入是這個時期的重點。這段時間是事業上升期。
到了事業穩定期，規劃一些投資，開辟一些副職，為家庭的重要經濟來源(夫妻)配置合適的保險。比如出差頻繁，配置交通意外險，年紀到了配置重大疾病險和百萬醫療險等等。以此保障自己承受來自生活的暴擊時不至于受到致命打擊。
在個人和家庭經濟狀況相對穩定或者穩步上升的時期，還要開始規劃養老年金的配置。當前中國老齡化社會已經開始來臨，超低生育率的征兆也已經顯露，僅僅依靠社會保險和養老保險，明顯是不太可靠的。相信沒有人希望自己要像日本老人一樣，七八十歲了還必須工作。養老年金，可以保障自己的老年生活過得更有質量。
發現了嗎？投資回報只能讓你過得比現在更好一點；保障規劃卻能讓你在災難降臨時過得不差，保有尊嚴。
所以，我認為，投資回報和保障規劃就像士兵的刀槍和盔甲，刀槍可以殺敵，盔甲卻可以自保。重投資回報輕保障規劃，就像士兵磨尖了刀槍，卻忘記了穿上盔甲。人生，就像一場戰爭，每個人在戰場中搏殺，重要的不是殺敵一萬，而是活到最后。所以，千萬別上陣帶了刀槍卻沒穿盔甲。
投資的部分，我覺得千人千面。每個人都能通過實踐總結出一套自己的投資方案。我所理解的投資，不是狹隘的買個基金、炒個股票。實際上，投資的本質就是，用本金和時間，換取一定的收益回報。
投資當然可以是金錢的投資。對股票趨勢有研究的朋友，買幾支股票，一年下來，有時也能獲取可觀的收益。沒有時間看盤的朋友，買幾支股票型基金，把本金交給經驗豐富的基金經理打理，有時候往往比自己操作收益更豐。再不濟，買一些貨幣基金，每年的收益也比活期儲蓄高出好幾倍。
那么，這部分投資應該遵循什么原則呢？
風險控制原則
不論是何種投資方式，都帶有風險因素。有的風險高、收益高；有的風險低、收益低。那么在配置投資方案的時候，必須遵循風險控制原則。
如何控制風險？對于毫無投資經驗的小白來說，首先要做的，就是去銀行柜臺做一份風險測評，了解自己的風險承受能力是哪一級。
風險承受力與產品風險評級：
如果是投資小白，根據銀行的評測結果，選擇不高于自身風險承受力評級的產品即可。比如你的評級是 A3，那么對應的就投資 R3 及以下風險的產品。
通常來說，市面上常見的理財產品的風險由低到高分別是：國家債券 > 貨幣基金 > 企業債券 > 指數基金 > 股票基金 > P2P 理財。對于有一定投資經驗的朋友來說，完全可以采取多元化投資方案，平攤風險。
比如，一筆 10000 元的資金，全倉投資某支股票基金，固然可能收獲較高的收益，但也必然承當更高的風險。如果分散開來，一部分投資貨幣基金，一部分投資債券，一部分投資指數或股票基金，不僅可以通過調整各類產品在投資組合中的份額來控制風險，也同樣可以獲得與風險相當的不錯的收益。
在投資的全過程中，實際上就是在風險控制與預期收益之間博弈。
那么，在規劃投資方案的時候，按照規劃目的、風險偏好、投資期限、投資金額、止盈止損方案、預期收益來梳理，捋清之后，再選擇合適的產品配置到投資方案中。
我規劃的一筆 20 年期穩健型定投
舉例來說，女兒出生前，我規劃了一筆教育基金定投。對于這筆資金，目的是為了作為將來女兒成年后的教育基金，那么我投資的風險偏好就是穩健保值。這筆資金動用的時候，通常要等到她上大學，那么投資期限就定 20 年期。預計投入本金為 24 萬元，那么投資金額為每月 1000 元。鑒于投資風格保守，無需劃定止盈止損線。最終希望達到的預期收益是連本金 40 萬元左右。那么年化收益率只要達到 5%，20年后本息總和就有 412746 元(復利計算，下文保險部分會詳細說明)。
捋清思路之后，我把 1000 元拆分成 300 元、400 元、300 元三份，分別定投了貨幣基金(預期年化收益率 2.7%)、債券基金(預期年化收益率 5.5%)和指數基金(預期年化收益率 10%)。用兩個 R1、R2 級搭配一個 R4 級，達到了風險平攤可控，平均收益穩健可預期的投資目的。
由于組合中包含了指數基金，所以，我專門為該部分劃定了警戒線。當指數接近或達到近年歷史高點的時候，需要將已經定投的指數基金部分全部贖回，轉投債權基金。待指數回落后，再重新開始定投。
另外，由于定投最小單位是 300 元，而這個組合每月總額只有 1000 元。故而通過分配不同風險評級產品來靈活調整整個投資組合風險等級體現得不明顯。
假設這筆投資是每月3000 元，那么如果我按如上基金排序拆分成 300 元、300 元、2400 元和拆分成 2400 元、300 元、300 元的風險等級和預期收益是天差地別的。我們可以通過調整不同風險評級產品在投資組合中的份額，來靈活控制風險等級和平均預期收益率。
我規劃的一筆 10 萬元頭寸的指數基金定投方案
(再次強調，例子為假設，請勿照搬，投資有風險，請格外謹慎。)
另外一個例子，在經歷了股市行情長期的熊市之后，我感覺到了疲憊和厭倦。我不想再自己盯盤操作了。于是我清盤獲得了假設 10 萬元的資金。那么怎么規劃這筆資金的投資呢？我們按上面的思路先捋一捋。規劃目的是為了在保證本金相對安全的基礎上獲得較高的投資收益。風險偏好應該是進取型。投資期限沒有固定，根據滬深兩市牛熊轉換的規律，暫定兩年，隨時終止。投資金額就是這 10 萬元，不會再增加頭寸。止盈止損方案方面，預期兩年收益 30%，那么止盈就設定為 2 年期 15% 年化收益止盈。
那么如何操作這筆資金呢？首先，先確定投資方案，是準備定投指數型基金。假設我配置了如下表的組合方案(方案僅供參考，投資有風險，務必格外謹慎)：
每期投資金額是 2000 元，定投每兩周一期。每年定投金額是 48000 元，10 萬元剛好能夠支撐該方案兩年的投資金額。
但我不能拿這 10 萬元放儲蓄里閑置等每月定投扣款。我還需要安排這 10 萬元在等待定投期間的去向。怎么安排呢？
如此安排，這 10 萬元資金沒有閑置，而是購入了理財產品，能獲得一定的收益。同時，每季度能解封一筆剛好能夠支撐 3 個月定投的資金，同時還有一筆 12000 元的高流動性備用資金，以便指數波動時靈活調整定投金額。一年過去后，另外 36000 元資金按第一年同樣安排。
這樣一來，一套可行的指數基金定投方案就制定好了。然后按照既定的規則紀律，嚴格執行。
當然，指數基金的定投和上文保守穩健型的基金定投有很大不同。特別需要注意的是，指數基金定投想要獲取較好的收益，每期的金額并非完全固定的，也并非設置好了就放在那兒不管的，它需要每期復盤，根據指數的走勢，確定下期的定投金額。比如，我劃定的規則是：(以下數據并非實盤，請勿照搬)
以上證指數 2800 點為基準，每下跌超過 150 點，定投金額增加 20% ；
以上證指數 2800 點為基準，每上漲超過 100 點，定投金額減少 10% 。
也就是說，指數基金通常需要跌的越多買的越多，漲的越多買的越少。通常，在定投指數基金的初期，越是看見下跌心情是越好的，因為這意味著指數越跌我們拿到了越多便宜的份額，也就能夠在指數的波動中獲取更高的收益。所以，嚴格按照紀律長期投資指數基金失敗的概率是相對小的(相比于直接全款購買股票型基金)，預期收益 30% 的目標，也是有可能達到的。
滬深300收益表 圖片來自網絡
在這個過程中，有些人，定投可能剛剛開始沒多久，發現指數在不斷下跌，很快失去信心，也不敢再增加定投金額了。實際上，會犯這個錯誤，通常是對風險的本質認識不足，把指數的正常波動認為是風險，錯失了盈利的機會。
指數，是客觀描述整個股票市場波動的相對數。股票本身可以理解為零和游戲。這個本質決定了，整個股票市場是不斷處于一個動態平衡的狀態，出現波峰就會出現波谷。也正是因為波動，指數基金定投才具備了盈利的可能。一邊是指數在時間線上波動，一邊是我們在時間線上不斷定期分批買入，堅持一段時間，成本曲線最終是會偏離價格曲線的。所以，不能用操作單支股票的思維來操作指數基金。定投基金，最重要也是最難的點，就是堅持。
最后需要解釋一點，突然有一筆大額資金，將它規劃到一個投資方案中去的例子，其實是比較少見的。會遇到的情況，通常是像我一樣，清倉股票獲得資金；或者結婚之后獲得的嫁妝禮金；或者變賣了固定資產等等。通常情況下，規劃了基金定投的組合方案，確定了每期的金額，是從自己的每月的固定收入中，分割出這部分資金進行定投，這同時還有強制儲蓄的作用呢。
這種投資方法，十分適合經濟情況較為穩定，每月有相對穩定結余，但沒有太多時間精力或能力自己操盤的人士。
以上是金錢的投資。但實際上，投資不僅僅局限在這個范圍內。事業上升期，利用業余時間，進修學歷、學習感興趣的專業課程，這些都是投資。并且，這些投資和指數定投很像，短期內似乎看不到什么收益，但你不知道它什么時候就能給你帶來超乎想像的回報。
BOBO 的故事
在講保障之前，我想分享一個故事。正是這個故事，讓我轉變了理財觀念，從重投資回報，變為更看重保障規劃。
8 年前，我所在的公司有一位大哥 BOBO。BOBO 當時大約30多歲，身體健碩，開朗熱情，家庭收入穩定并且持續增長，一家三口日子過得紅紅火火。突然的一天，BOBO 身體意外地不適，檢查發現罹患癌癥。醫生給出了治療方案。總體來說，風險和收益并存。也就是說，有可能治好，但費用昂貴。BOBO 一家商議很久，決定治療。畢竟作為家庭經濟的支柱，他只有活著，才有東山再起的機會。癌癥治療很多項目不在醫保的范圍之內，一旦開始，積蓄就像水庫放水，很快就見底了。公司同事組織募捐了兩次，杯水車薪。而當時，還沒有現在眾籌的概念。BOBO 本人一度想要放棄治療，但他們一家沒能繞開沉沒成本的魔咒。在初中期治療結果不錯的情況下，賣掉了車子和房子。但命運總是弄人，治療最終沒有達到預期的效果，此時的 BOBO 一家，已經無力再承當巨額治療費用。只好放棄。BOBO 帶著無限的遺憾和自責在數月后離世。
因為我和 BOBO 的私交甚好，(分享這個故事我也猶豫了很久，希望朋友們對他們一家所作的任何決策不要嘲諷或質疑，面對災難，很少有人能保持絕對理智)，所以此事給我很大震動。BOBO 家境雖不富裕，但也算殷實，但作為家庭經濟支柱，他沒有為自己配置任何保險。如果，BOBO 配置了重大疾病保險和醫療保險，確診癌癥后能直接獲得一筆賠付，醫療保險也能報銷大部分社保不能報銷的醫療費用，加上他們自己的積蓄，有足夠的金錢支撐他堅持更長時間的治療，是不是結果就不一樣了呢？即使結果沒什么不一樣，是不是房子車子能為妻子和孩子留下呢？最起碼，在生命的最后階段，不需要看著家徒四壁，帶著無限的遺憾離去。
生活的災難離每個人都不遠
另外，在本文寫作過程中，也就是 8 月初，我的一位同事，30 不到的正當好年紀，婚都還沒結，精彩人生可以說才剛剛開始，突然就因為交通事故離世了。
這還僅僅只是身邊親近的人的故事。如今，在朋友圈經常能看見不少為親朋轉發的醫療眾籌。其實可以發現，生活的災難，離我們每個人都不遠。
同樣，中國重疾的發病概率，也在逐年提高。
2018 年 2 月，國家癌癥中心發布了最新一期的全國癌癥統計數據。2014年，全國惡性腫瘤估計新發病例數 380.4 萬例（男性 211.4 萬例，女性 169.0 萬例），平均每天超過 1 萬人被確診為癌癥，每分鐘有7個人被確診為癌癥。2014年全國癌癥死亡人數為 229.6 萬，男性 145.2 萬，女性 84.4 萬。2014 年，全國發病率前 5 位的癌癥依次是：肺癌、胃癌、結直腸癌、肝癌和乳腺癌。2014年，全國惡性腫瘤導致死亡人數前5位的癌癥依次是：肺癌、肝癌、胃癌、食管癌和結直腸癌。就地區而言，亞洲的新增癌癥病例以及因癌癥死亡的人數均排在首位，占比分別為 48.4%、57.3%。其中，中國是全球新增癌癥病例以及因癌癥死亡的人數最多的國家。1
結合現在人們在職場打拼的現狀：飲酒應酬、加班、飲食不規律、有的還吸煙，大家還會認為，重大疾病只是小概率事件嗎？
重大疾病理賠病種分布（圖片來自網絡）重大疾病保險如何配置
避免成托，本節不涉及任何具體保險產品，請知悉。
配置重大疾病保險(下稱重疾險)，在我看來，是理財行為當中格外重要的一環。生老病死，是任何人都無法繞過的生理定律。除了上文的數據，隨著年齡的增長，越晚配置重疾險，保費也會越高。所以，最好的情況就是，在事業上升期、主職工作較為穩定、且剛剛開始積攢了一小筆積蓄的時候開始配置。那么，配置重疾險，需要考慮哪些方面呢？
某款重疾險的費用
我們根據上文的方法論和思路來捋一捋。在規劃重疾險配置方案的時候，規劃目的、保障期限、保障金額、繳費期限、繳費方式、繳費金額，這些重要的問題先梳理清楚。
規劃目的
很簡單，保障個人或家庭，在面臨無可避免的重大疾病災難的時候，能夠保持基本的生活水平，能夠保持基本的治療尊嚴。前者相對容易理解，避免一旦得病，個人生活水平斷崖式下跌；后者就是，重病的人如果沒有足夠金錢的支持，很難保持體面和尊嚴。如果選擇治療，治療過程的艱辛和痛苦，需要物質基礎來支持(親友的精神支持當然也十分重要)；即使選擇放棄，最后的日子里，想到能給親人留下可觀的物質基礎，心里也必然不至于抱憾，或許還有些許的寬慰。
保障期限
保障期限，涉及到人生的整個大規劃。一般來講，在現代醫學條件下，一個人健康生活到 70 周歲是大概率事件。而 70 周歲之后，基本意味著家庭責任的終結。這個時候，通常不再需要對家庭負責。換句話說，此時即使罹患了重疾，對家庭的影響已經不太大了。所以，保障到 70 歲，是一個所謂「性價比」較為合適的保障期限。當然，如果經濟能力足夠，保障到終身無疑更好。
另外一個需要考量的方面是，保障期限需要覆蓋重疾高發年齡。根據下圖，重疾高發年齡區間在 50 至 70 歲之間。一般保至 70 周歲或終身不用在意這個問題。
重疾患病走勢（來源見水印）
但我在 25 歲還是小白的時候，被保險公司忽悠購買了一款繳 10年 保 15 年的重疾險，只能保到40歲！繳費方式還是返還型(下文會講)。這個坑，希望朋友們能夠避開。
保障金額
這實際上是重疾險選擇最重要的一個方面。它的參數也直接與保費掛鉤。所以，在保障金額的選擇上，需要結合個人的經濟能力、未來的收入預期等方面綜合考慮。一般來說，保額 30 至 50 萬之間是一個比較合理的數字。
得出這個數字的邏輯是：一般重大疾病的治療和康復期，通常在 3 至 5 年之間(要么治好要么離世，生活就是這么殘酷)。那么，重疾險的保額，必須覆蓋這 3 至 5 年的家庭生活開支。
這里需要說明重疾險的作用，重疾險不是用來應對治療開銷的，那是百萬醫療險要干的事，它是用來彌補患病和治療期間，一位家庭成員的經濟收入空缺的。
重疾險理賠金是為了幫助家庭在失去全部或部分經濟收入后度過難關的。基于這個理由，一個月 8000 元左右，是能夠保證一個家庭生活的基本體面和自尊的。
繳費期限
對于普通人來說，這個和房貸車貸等等的邏輯比較相似，就是期限越長越好。能繳 30 年的，不選 20 年的；能繳 20 年的，不選 10 年的。繳費期限越長，每期的繳費金額自然就越少。對于事業處于上升期，剛剛有一筆積蓄的年輕朋友來說，減輕前期繳費壓力無疑是很重要的。
另外，通常重疾險有保費豁免。比如被保險人在投保第二年底罹患重疾，選 10 年繳的相當于繳了 1/5 的保費，而選了 20 年繳的相當于只繳了 1/10 的保費。從機會成本上考慮，也是長期繳費更加劃算。
如果經濟條件不允許，利用一年期重疾險來過渡，也是可以的方案。但注意，一年期重疾險作為過渡是不錯的選擇，但不適合作為長期保障的選擇。
某款一年期重疾險35歲的報價繳費方式
保險常常有兩種繳費方式，我將其稱為返還型和消費型。返還型的意思就是，每期繳納的保費到了保障期限合同終止之時，會全部返還給投保人，有時還會附帶有利息和分紅。消費型的意思就是，每期繳納的保費合同終止時不會返還。
很多人在選擇時，基于心理作用，會選擇返還型的繳費方式，總感覺最后繳的錢都回到了錢袋子里，是賺到了。實際上，通常是虧了。下面我們來算看看。
比如我上文提到的那支保險，保額 10 萬，返還型繳費方式，月繳 300，繳 10 年，保 15 年。我們按照貨幣基金的年利率 3% 來計算。將它們代入等額多次支付復利計算公式：
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其中符號 P 代表本金，n 代表期數，i 代表利率，S 代表本利和。這里按月為單位計算，總期數是 120 期。
計算得出，10 年繳交本金 36000 元，利息 6027.23 元，本利和 42027 元。別忘了，這 42000 元，還要在保險公司手上待 5 年。繼續帶入復利計算公式：
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得出最終的本利和是 48689.51 元，這 5 年的利息是6689.51 元，最后返還 36000 元本金。而這 6000 + 6700 = 12700 元的利息，就相當于你向保險公司繳納的保費。如果不想自己算，谷歌關鍵字「復利計算器」。
那么，如果 10 萬保額重疾險，按照消費型方式繳費，需要多少錢呢？我查了下某安保險條款接近的 10 萬保額一年期重疾險，25 歲時的每年保費是 88.2 元，按照每 5 年遞增一次保費，在 30 和 35 歲時的保費分別是 130.2、183.4，15 年的總保費才 2009 元。保費差距超過 10000 元。
某安一年期重疾險報價
這就是復利的力量。何況我們上文還只是按照保守的 3% 年利率來計算。這筆錢如果自己投資，300 每月，按 5% 的年利率計算，10 年利息 10778.79，算上 36000 本金計 46778.79 再投 5 年，利息 12924.12，15 年的本息合計 59702.91，利息 23702? 元，總收益高達 65.8%。
按年化5%收益率的復利計算
這么一算，你是愿意每月繳 300 元給保險公司，還是自己投資賺 23702? 元利息，再用其中的零頭買保險？
有些人會說：「哎呀自己投資很麻煩我又不會。」看看上文投資章節，基金定投，5% 收益率定投債券就能穩定達到，風險還很低，設置好 300 元每月的定投，放 10 年，拿出來再每年投一次投 5 年，這個操作真的很麻煩嗎？
重大疾病保險如何篩選
除了上面的主要問題之外，還有一些次要的問題需要捋清。
重疾險保障病種數量是不是越多越好。這點，保監會已經幫我們做好了工作。2007年，它就規定了 25 種高發重癥，這大約覆蓋了大約 95% 的高發重疾。市面上任何一款合規的重疾險，一定包括了這 25 種。所以，那些 50 種、100 種的，的確沒有太大的必要。當然，如果保費增加的不多，多保也沒什么不好。
是否要附加輕癥保障。輕癥顧名思義就是重疾的輕度階段。因為重疾的理賠標準十分嚴格，所以，市面上出現了很多附加輕癥保障的產品。通常附加輕癥的產品，保費要上浮 20% 至 30% 之間。輕癥的保額通常也在重疾保額的 20% 至 30% 之間。對于這條，我的理解是，重疾是無法承受的致命打擊，輕癥是可以承受的會心一擊。基于保障規劃的角度來說，如果說配置重疾是穿了板甲了話，輕癥附加就是貼身又穿了一件皮甲。所以，預算有限，不必強求輕癥附加；預算足夠，加上更好。
是否要附加身故保障。我理解的全面的保障規劃，除了重疾險外，還有百萬醫療險，意外險、壽險等等。通常來說，身故保障已經由意外險和壽險來承擔了。所以，讓專業的險種做專業的事是更明智的選擇。預算有限無法配置包含身故保障的險種，則可以附加；否則不附加。
其他的包括保費豁免、選哪家公司的產品，則無需花費過多精力。抓好上面部分的主要矛盾來解決即可。
理清了幾個主要問題和幾個次要問題，基本市面上的重疾險就可以根據上文捋清的思路進行篩選了。具體怎么篩選各人根據各人的實際情況具體分析，謹慎選擇即可。謹慎選擇的意思是，重疾險通常保到 70 周歲或終身，亦即一旦選擇不可更改，所以，請考慮周全。
百萬醫療險
有些人不了解什么是百萬醫療險，如果你把它當作醫保的附加保障就很容易理解了。
重疾險是理賠金一次給付，給付后不論是用于治療、用于康復還是用于生活，都由被保人自由支配。而醫療險則只對滿足合同要求的合理醫療費用進行事后報銷。
醫保保障的范圍有限。罹患重疾后，往往很多必須的治療費用醫保不能報銷。而購買百萬醫療產品的意義，在于對醫療保險在治療費用方面的補充，保障和解決高昂的疾病治療費用問題。
上面我們配置了重疾險，作為生活或康復的保障。那么，百萬醫療險則是作為醫療保障。兩者雖然在保障責任上有所重合，但不可互相替代。而且，它們不是非此即彼的關系，而是需要根據實際需要合理搭配、共同保障，才能發揮它們的保障價值。
所以，百萬醫療險與重疾險同樣重要。不過，根據作者群內討論的結果來看，有一部分朋友對重疾的看法是，既然天命已定，就此認命，購買重疾險，放棄治療，為親人留下遺產。可以說是十分悲壯了。如果，的確是鐵了這條心，一旦罹患重疾決不治療。那么，不如把配置百萬醫療險的費用，加到重疾險上購買更高的保額。
雖然我本人也抱持這樣的觀念，但我很懷疑我屆時的決心。因為在生死面前，沒有人能保持絕對理性。條件允許的話，兩者搭配肯定是更好的選擇。
百萬醫療險的篩選原則和重疾險相同，就不贅述了。
此外，還應根據實際需要，配置意外險、財產險、壽險。但我暫時沒有開始規劃這方面的保障。將來著手研究后，再來分享。
圖片來源于網絡
信用卡經過十數年在中國的發展，現在已經有很成熟的使用環境了。對于信用卡，很多人可能僅僅把它當作一種消費工具，甚至有些年輕人，害怕陷入過度消費的陷阱，對信用卡抱持著排斥的態度。
在我看來，信用卡不僅僅是十分好用的消費工具，善加利用，還做到許多意向不到的事情。并且，合理使用信用卡，對于培養正確的消費觀和理財觀，也有很大助益。
但如何合理使用，也有幾條原則需要遵守。
在償付能力內使用信用卡。這是使用信用卡最基本也是最重要的唯一一條原則。
簡單來說，如果你的月收入總額是 2 萬元，即使你的信用卡額度有 5 萬甚至無限額度，也只能平均每月最多使用 2 萬元的額度。只要能夠保證這一點，信用卡就能為你所用。否則，就是你為信用卡所奴。
平均每月的意思是，假設某一月有大額信用卡消費，超過了月收入額度也沒有關系。比如購買家具，花費 8 萬元，那么，我只需要在后續的 5 個月內，每月最多只使用 4000 元信用卡額度。這 5 月的月平均信用卡消費就是 80000 + 4000×5 = 100000。而你 5 個月的收入總額能夠償付這筆負債。而通過分期付款，通常只需要支付很少的一筆手續費。
這實際上就是超前消費。但你不能將用于平攤的時間無限拉長。要知道，每個人所擁有的時間是有限的。如果你每月都超額消費，妄圖使用 12 月、24 月甚至 60 月去平攤，最終的結果就是成為卡奴。
請先合理評判自己的主職收入穩定性和成長性，再超前消費。
其他需要注意方面有：
記住你的賬單日和還款日，按時還款，一個小時都不要拖欠。
即使多張卡的額度都很高，也要為信用卡設置合理的限額。
信用卡支持密碼支付和簽名支付。簽名支付發生盜刷，法理上是商家負責。但鑒于中國的消費環境，建議使用密碼支付。
如果你用記賬應用，在應用內設置卡片賬戶，不僅方便賬單日對賬，也方便隨時監控消費情況，做到心中有數。并且記賬應用通常還有提醒功能，避免忘記還款。
信用卡，作為一種消費工具，在我看來，最大的意義在于把整個賬期（通常是 50 天）中零星的消費，集中在一起進行支付。這種最長達 50 天的延后集中支付，在宏觀上對于維持這個理財規劃流暢運行的作用十分顯著。它可以有如下幾種應用。
用銀行的錢獲利
比如，假設你剛剛裝修好了房子，長輩給了你 2 萬元的禮金，讓你買臺大電視。你會怎么花這 2 萬元？如果你直接揣著大紅包去電器行抱了一臺彩電回家，這筆錢，花了也就花了。如果你等兩天，等到賬單日的第二天，去電器行刷卡抱了一臺電視回家，那么，你擁有了 2 萬元現金的 50 天使用權。2 萬元投資貨幣基金，年化收益大約是 2.7%，投資債券，年化收益大約是 5.5%。
收益不多，但重點是，這部分收益，我們幾乎不用付出成本。因為這相當于是用本不屬于你的銀行的錢在賺取收益。
這是信用卡在理財方面的基礎應用。我們來進階一下。
利用信用卡使現金流動起來
假設你有一筆投資 A 項目，在每月的 5 日有一筆固定收入。而你信用卡的還款日是每月 8 日。如果這筆固定投資收入大于你每月的信用卡消費。那么，在沒有意外支出的前提下，你每月幾乎不需要準備用于生活開支的現金。這么一來，你的絕大部分非應急資金都能用于投資獲取回報。另外，除 A 項目之外的其他投資收益，可以全部再投資，形成復利效應。
在復利效應的加成下，不要小看信用卡區區幾萬額度的延后集中支付。上文我們也已經看到復利的力量有多么強大了。長期累加，幾萬元的復利也是驚人的。
能夠發現，這樣的方法，使得現金從 A 項目產生然后流入信用卡，其他項目產生的現金又循環流入項目再投資形成復利。本質上和前面一個例子相同，只是，不再需要等紅包了。
在經營中利用信用卡延遲支付
再進階一下。假設現在你經營一家便利店。每周需要進貨 5 萬元。這時，你準備 4 張額度為 5 萬元的信用卡。
第一周進貨時，使用信用卡 A 向供貨商付款。第一周結束，貨物賣出獲得 5 萬元現金貨款(經營利潤先拋開)。這 5 萬元現金，只需在下月初還入信用卡 A 即可，你有 3 周的使用權。
第二周進貨時，使用信用卡 B 向供貨商付款。第二周結束，貨物賣出又獲得 5 萬元現金貨款。
如此循環重復。你會發現，你獲得了總計 20 萬元現金 3 周的使用權，并且每月循環。從一年的維度看，這相當于你擁有這 20 萬元現金 3/4 年的使用權，并且沒有利息成本。
以上應用，本質上都是利用信用卡的免息期，通過正當的消費行為，和延遲付款，獲得現金的時間使用權。需要重點說明：不僅不提倡而且反對不正當的信用卡套現行為，這種行為有很大可能造成信用污點，得不償失。
之所以可以得出這個邏輯，在于對投資本質的理解。投資的本質就是用本金和時間換取收益。我們一方面努力工作，提升主職收入，提高本金的比例；一方面利用一些合法的手段，獲取一部分資金的使用時間。兩手抓兩手都要硬。整個投資規劃，就可以在周密的安排下盤活，隨后帶來收益。
當然，信用卡在實際生活中的應用，肯定比舉例更加復雜，也肯定有更多巧妙的方法。但不論使用什么方法，本質都是不變的；不論方法多么巧妙，首要的前提還是合法合規。最最重要的，謹記信用卡使用的最高原則。
實際上，隨著年紀越來越長，對生活和未來的焦慮感就越強烈。相信這也是社會普遍的心理現象。
房價越來越高、孩子的養育和教育費越來越昂貴，社會人口結構越來越趨向于老齡化，年輕人不再愿意結婚生子，未來怎么辦？正是這份年近中年的焦慮，不僅使得目前的保險市場相比十年前有了很大的變化，也使得越來越多的人開始把眼光投向未來。
現在內陸的保險市場，發展很快。但還停留在較為初期的狀態，保險從業者的首要目標是「業績」而不是「服務投保人」，這是內陸保險業態一直被詬病的地方。不過，一定會好起來的。
本文關于記賬、投資和保險配置的方法論，沒有完全展開。記賬理財這么瑣碎復雜的事，看起來好像遺漏了很多，也有許多可能小白不太明白的地方。比如報銷退款為什么要記債權債務？基金定投那樣操作的原理到底是什么？指數基金為什么通過長期堅持定投能夠盈利？
之所以沒有對這些問題詳細展開，一方面是因為篇幅，一方面是因為，這些問題的答案都很容易找到啊。我相信，愿意改變自己理財觀念的人會自發檢索資料；不愿意改變的人，即使把知識嚼碎了放在他面前他也不一定愿意下咽。
我所理解的是經過我的知識系統消化過的知識，這一定和你的不一樣，因為我們的知識構成不同。我希望，通過分享我對理財的理解，能夠使你行動起來。就已經足夠好了。
最后需要說明的是，文中的一些例子或者措辭，可能入不得經濟學、會計學專業人士的法眼，畢竟這只是一個普通人基于經驗對理財的理解。如有紕漏，歡迎評論、探討，共同進步。
