信用卡欠費不還，可能被處以刑罰，如果你還是一個被信用卡牽著鼻子走的“卡奴”，那么趕緊轉變角色，學學怎樣合理用卡吧！
上海市民胡某用自己和家人的身份資料向多家銀行包括招商銀行、中信銀行、上海銀行、興業銀行、交通銀行、中國銀行、廣發銀行共申領了14張信用卡，并用這些信用卡透支15萬余元不還。經過銀行的多次催繳，他還是沒有歸還欠款。
法院審理后認為，胡某以非法占有為目的，使用信用卡惡意透支，數額巨大，其行為已經構成信用卡詐騙罪。最終判決胡某有期徒刑7年，罰金人民幣6萬元。
小小一張信用卡真像是一把雙刃劍，善用卡片的持卡人能夠將其作為理財工具，享受提前消費的便利和特定的刷卡優惠，而過度用卡則會讓持卡人漸漸成為“卡奴”，甚至站到犯罪的邊緣。
那么，合理用卡到底有哪些方面要注意呢？
一．選對卡片很重要
合理用卡從理性辦卡開始。與其選擇卡面美觀、開卡禮品誘人的卡片，不如多在意卡片本身的功能及提供的服務。
所謂適合持卡人的信用卡，首要標準自然是便利。比如銀行網點就在家或公司附近，或者信用卡與工資卡或其他有定期資金流入的借記卡同屬一家銀行。這樣，持卡人還款就會相對方便一些，不必每月一次費時費力。
其次是增值服務要多一些，最好能夠免費。比如短信提醒功能對用卡安全有很好的保障作用，也能作為持卡人消費的二次提醒。只要賬戶稍有變動，持卡人就能第一時間掌握情報。有些銀行的短信提示不設門檻，且全部免費，而有些則只針對300、500元以上的金額變動予以提示，還有的則需要持卡人支付一定的服務費。
另外，如果信用卡中心提供失卡保障，就能讓持卡人更加放心。一般有此功能的銀行會對持卡人掛失前48小時內、經公安部門確認為盜刷行為的金額予以承擔，不會令持卡人“雪上加霜”。（參看附表）
附表：部分銀行用卡安全服務
<銀行信用卡 | 短信提醒服務 | 失卡保障 |
招商銀行 | 100 元以上賬戶金額變動會有短信提醒免費服務 | 掛失前 48 小時內的非密碼交易有保障；普卡最高 1 萬元、金卡最高 1.5 萬元、白金卡額度多少最高可獲賠多少 |
廣發銀行 | 每月 3 元， 300 元以上賬戶變動可免費收到短信提醒 | 掛失前 48 小時內非自有存款、非密碼交易可有失卡保障，保障額度為信用卡自有額度 |
交通銀行 | 4 元一月，按季度收費，任何賬戶變動都會提醒 | 掛失前 48 小時內對非密碼交易有失卡保障，一年保額最高 2 萬元 |
浦發銀行 | 免費，可自設提醒金額 | 無掛失前失卡保障 |
工商銀行 | 免費，可自設提醒金額 | 無掛失前失卡保障 |
深發展銀行 | 免費，可自設提醒金額 | 無掛失前失卡保障 |
農業銀行 | 需自助綁定手機，免費 | 無掛失前失卡保障 |
建設銀行 | 免費，提示需達到人民幣消費 500 元以上或取現；美金消費或取現 50 美金以上 | 無掛失前失卡保障 |
卡片的種類也值得持卡人好好斟酌。比如商場聯名卡比較適合喜愛購物的持卡人，航空聯名卡可以為商旅人士提供購票、里程累積的便利，而美食聯名卡持卡人可以在指定餐飲商戶享受折扣優惠等等。如果持卡人在某一方面有特別的需求或是愛好，那么聯名卡的魅力顯然大過標準卡不少了。
二．不盲目追求信用額度
高信用額度之所以為人們所追求主要有兩點原因，一是出于實用考慮，人們都希望自己刷卡時額度充足。特別是購買大宗商品、出門旅行時，一張高額度信用卡可以讓持卡人心里多一份“底氣”。
第二點可能是個人心理原因造成的。很多人會誤把信用額度當作消費實力，或是以此作為身份、信譽的象征，從而對高信用額度抱有很高希望。
不過理智的消費者不能忽略，透支消費總有歸還的一天，高信用額度必須要有高收入的保障。對自制力較差的持卡人來說，高信用額度很容易造成還款危機，反倒成了“毒藥”。有多項心理學研究表明，人們在使用信用卡消費時，要比使用現金來得大方許多，對自制力差點人來說也就需要額外警惕。
為了防止被自己的賬單金額“嚇傻”，不妨先從信用額度上對自己來個制約。建議持卡人將卡片的信用額度控制在月收入的3倍左右，既擁有提前消費的能力，又保證用盡額度后有充足的還款能力。萬一遇到資金臨時周轉問題，還可以使用分期還款分散壓力。否則，即便是10%左右的最低還款額也可能無力償還。
如果在某個特定時間需要高額透支消費，可以撥打銀行客戶電話提高臨時信用額度，這樣既能順利刷卡，也不會因為超出原本信用額度而產生超限費了。
三．避免無休止辦卡、開卡
信用卡太多真的是件好事嗎？未必。
職場新人彭飛在短短1年時間內申辦了3張信用卡，包括一張美食卡、一張航空聯名卡和一張健身會所聯名卡。“我當初辦卡時覺得這些都很實用，餐費可以打折，坐飛機可以累計里程，健身會所年費可以優惠，可是這三張卡片因為不屬于同一家銀行，還款其實并不方便。”
雖然三張卡片不同程度地給彭飛嘗到了甜頭，但也有些不可避免的小麻煩。他需要分別留意三張卡片的還款時間，也需要比別人更花功夫留意各家銀行的優惠活動。
此外，在積分累積上彭飛也占不到便宜。因為消費被分散到3張卡片，他的積分累積速度自然比不過只有一張卡片的持卡人。這也是他至今為止沒能換得積分好禮的原因。
現在，不少銀行采用首年免年費，刷滿5次、6次后免次年年費的戰略，這對于擁有很多卡片的持卡人來說是個考驗，可不要因為記不清楚刷卡次數而被扣收年費。
如果你只是對卡面感興趣，喜歡搜集卡片不做他用，那么在領到卡片后建議不要激活卡片。根據《中國銀監會關于進一步規范信用卡業務的通知》中第十五條規定，持卡人激活信用卡前，銀行業金融機構不得收取任何費用，這其中自然包括年費。一旦開卡成功，持卡人只有按照銀行制定的規則來辦了。
四．減少不必要的用卡成本
降低用卡成本的范圍很廣泛，比如盡量滿足銀行提出的條件從而避免年費產生，及時還款不產生循環利息，在開通服務前問清是否收費、標準如何，避免失卡重辦、密碼重置產生手續費等等。這里需要特別提醒持卡人容易混淆的兩點。
一是持卡人應盡量做到全額還款，而非最低還款額還款。后者雖然可以保證持卡人的信用不受影響，但是會有利息產生，增加持卡人的消費成本。
舉例來說，假設持卡人在6月1日刷卡消費1000元，在6月15日的賬單中也僅有此筆消費，持卡人在6月27日的最后還款日僅歸還了100元最低還款額，那么雖然信用記錄良好，但利息將從消費次日起全額計收。
計費分為兩部分，第一部分是1000元全部賬單金額從消費第二天即6月2日開始以每天萬分之五的利率計收，直到6月27日持卡人歸還最低還款額，第二部分是從6月27日開始對尚未歸還的900元欠款以每天萬分之五的利率計收，直到持卡人還清為止。
簡單計算后我們發現，即便持卡人在6月28日全部歸還欠款，也會因為一天之差需要多交12.95元（計收13元）的利息。
二是分期還款并非免費午餐。銀行“免息分期還款”背后，其實藏著一筆為數不小的手續費。工行、中行、招行等銀行會在第一次分期賬單中根據分繳期數一次性收取一定比例的手續費，而建行、交行、浦發、廣發、光大等會按比例分期收取手續費。雖然不同銀行的收費標準不一，但年化利率均在10%至15%左右，實則并不低廉。
