10萬元，如果將這筆錢運用得更為有效的話，可以做到安全性，變現性，獲利性三者兼顧，事半功倍。在保證資金安全的前提下，謀求資金的最大升值空間，同時兼顧到資金的變現能力。按照家庭投資偏好不同，可以簡單地將理財方式分成保守型，中庸型，進取型三種投資方法。正常情況下，幾種投資方法應該都能實現你的增值目標。
保守型的投資方案
建議1：分紅型保險+貨幣型基金
分紅型保險一次性繳費2萬元，保險期間選擇10年，在投資回報上可以確保本金安全——2600元左右的固定利息回報＋保險公司70%以上贏余的分配。固定利息部分免征利息稅，享有滿期生存保障和身故保險保障。現在市場上的分紅保險品種有很多，本案僅以通過銀行網點銷售的一款兩全分紅型的保險為例。
另外的8萬元購買貨幣型基金，用貨幣市場基金替代活期存款。在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。近期，在股市和債市雙雙下跌之際，中國貨幣市場的6只貨幣基金數月前平均回報為0.16%。一年期定期銀行存款，利息是1.98%，需交納20%的個人利息稅補。與之相比貨幣基金的優勢就明顯了。
建議2：分紅型保險+國債
10萬元中的40%，即4萬元購買分紅型保險。購買分紅型保險是一個比較穩妥的投資方式，無事分紅，有事保障，并附加健康疾病保障。短期投資保險的預期年收益率為3%至6%，中長期為5%至10%；剩余的6萬元購買二級市場的國債，到二級市場購買國債，一是可以免稅，二是每年有一個保底的投資收益率，一般年收益率在3%至4%。雖然穩妥保底型的投資方案每年的投資回報不是很高，估計在3%至10%左右，但是它的風險相對較小，10萬元經過若干年的投資，積少成多也是非?？捎^的。
中庸型的投資方案
建議1：平衡型基金+信托
投資開放式基金5萬元，風險比股票小。這種方案在理財上應首選股票投資比例在40%左右的平衡型基金。
據美國晨星公司公布的研究數據顯示，在過去十年中，美國基金市場中不同類型的基金獲利情況分別為：股票型基金8.97%、平衡型基金7.44%、債券型基金5.92%，這一數據顯示出平衡型基金能有效降低投資風險并兼顧成長機會的優勢。據了解，平衡型基金因具有投資股票、債券等資產配置特征，其近期的業績表現又比較穩定，較受投資者歡迎，而國內所有開放式基金中，平衡型基金規模占三分之一，更容易被中庸型投資者所選擇。建議重點關注去年業績優良的基金。
另外5萬元可以購買一些好的信托產品。如江蘇國投去年兩次推出的電力信托計劃，主要投向國家兩大電力項目，其年收益達4.2%左右。今年一些省國投將推出一系列門檻在5萬元左右的信托項目，主要投資電力、城建、市政公用等回報穩、風險低的信托計劃。
建議2：平衡型基金+偏股型基金+貨幣型基金
具體的基金種類的選擇上可這樣安排：
2萬元購買貨幣市場基金。投資者可以利用申購贖回費用為零的優勢進行頻繁操作，賺取基金凈值浮動差額。另外8萬元現金應當逐步購買偏股型基金和平衡型基金，而購買以“保守中又見積極”素稱的平衡型基金應該偏多些。
平衡型基金能橫跨投資于股市、債市和貨幣市場，在股市多頭時，以投資股票為主，當行情不佳時，則可分別投資債市和貨幣市場，分別獲得資本利益與收取固定收益。而偏股型基金是以股票為投資對象的投資基金，是投資基金的主要種類，投資于不同的股票組合，是股票市場的主要機構投資者。如去年開放式基金排名前三位的都是股票型基金，博時價值增長更是以34.40%居首位。需要提醒的是，股票型基金與股市息息相關，投資者進行投資時，應關注股市動態。開放式基金是中長期的投資品種，并不適宜短線炒作。短期投資基金的預期年收益率為2%至15%，中長期可達5%至20%。
按上述這10萬元投資可以期待一個超過10%的平均年收益率。
進取型的投資方案
建議1：外匯買賣
外匯投資，是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動比白天更劇烈。要炒好，就要關注晚上的三大市場：倫敦、紐約、亞洲市場。這種投資比較適合了解外匯買賣知識，同時又關心國際局勢的人。
比起股票投資，外匯交易風險相對較小，匯市每天波動的正常幅度為1%至2%，遇重大事件不過5%左右，它的平均收益回報也是挺可觀的，目前炒匯的收益是蠻高的，一年賺20%至30%在圈內很常見，即使炒得不好，一年賺5%至10%也是沒問題的。
建議2：投資證券+投連險
3萬元投資購買投資連接險。剩余的7萬元用于購買股票。建議市民關注藍籌板塊，也可從行業龍頭的角度選擇投資機會。股市適合做中期投資，應該會有比較出色的投資回報。而作為業余的投資者，很難做到同時對多個股票“了如指掌”，所以在投資時要集中幾個股票，下面的原則供你參考：1、同時持有股票個數永遠不要超過3個。2、60%資金用于中線操作，40%用于中短線。3、25元以上或復蘇后40元以上的股票不要碰。4、過去6個月漲幅超過80%的股票不要碰。
這一投資方案風險較大，但收益率可能非?？捎^，參照去年的幾波行情，超過20%的收益也是有可能的。
建議3：投資證券+貨幣型基金
投資股市8萬元，投資風險較大，要有被牢牢套牢的思想準備和承受能力。資金的剩余部分2萬元購買貨幣市場基金，貨幣基金是不需要任何贖回等手續費，而且轉換又很靈活，本金的安全性也很高，又能免稅。
一、此投資方案要求投資者熟悉證券市場，不然本金受損失的可能性很大。“長線是金，短線是銀”，宜長宜短還在于個人。如果自己的投資周期是中長期的，不妨做一點長線投資，說不定能有意外的收獲。短期投資股票的預期年收益率為-12%至25%，中長期為3%至12%。
二、在任何時候都不要忘記給自己留一塊流動資金，以備不時之需，貨幣市場基金就是這塊流動資金。以上的方案圍繞的只是投資，在考慮綜合理財建議書的時候，有必要把意外險及健康醫險考慮其中。
