哈嘍，我是希凌。
今天和大家聊一本我的FIRE運(yùn)動(dòng)啟蒙書——《不上班也有錢》。
這本書講了臺(tái)灣妹Winnie和美籍老公，從一個(gè)普通上班族，到用近10年時(shí)間實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，環(huán)游世界的真實(shí)故事。
這里面沒有中彩票的神仙運(yùn)氣，沒有年薪百萬的知乎人生，也沒有什么投資秘籍。
有的只是一對普通夫妻，如何通過日復(fù)一日「苦行僧」般自律，最終達(dá)成目標(biāo)的日常瑣事。
結(jié)合這本書，我總結(jié)了普通人實(shí)現(xiàn)「財(cái)務(wù)自由」的7條具體建議，每一條都有極強(qiáng)的實(shí)操性。
如果你也想提前退休，記得收藏起來，對照做。
首先，你要有一個(gè)正確的認(rèn)知——普通人積累財(cái)富并不是一件輕輕松松、敲鑼打鼓就能實(shí)現(xiàn)的事。
它很難，但具有可行性。所以值得我們努力。
如果有人告訴你，他能帶你“快速賺錢”，馬上打110。
普通人的財(cái)富積累是一個(gè)很“笨”又相對漫長的過程。
《不上班也有錢》作者一開始靠盡可能攢工資，然后開拓了一些副業(yè)，再把這些錢用來買指數(shù)基金，經(jīng)過了很多年，才慢慢收獲金錢的復(fù)利。
人的天性都是好享受、即時(shí)滿足的，而積累財(cái)富是一件「延遲滿足」的事，是有代價(jià)的。
未來你有錢的代價(jià)是，現(xiàn)在的你必須砍掉不必須的支出。
想想這樣的畫面：
朋友圈里有人搬到了大house開香檳慶祝，你還擠在一個(gè)小單間；
有人用上了新款iphone科技感十足，你還在用5年前的舊款；
有人緊跟潮流穿美美的衣服，你還只有幾件基礎(chǔ)款......
——問問自己，你愿意承擔(dān)這些代價(jià)嗎？真的可以嗎？
如果你的回答是yes，往下看。
紀(jì)伯倫說，再遙遠(yuǎn)的目標(biāo)，也經(jīng)不起執(zhí)著的堅(jiān)持。
財(cái)務(wù)自由不是空想，我們需要一個(gè)具體的目標(biāo)。
——多少錢才能財(cái)務(wù)自由呢？
麻省理工學(xué)院學(xué)者威廉·班根（William Bengen）提出4%法則：
“只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過4.2%，之后每年根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，即使到過世，退休金都花不完。”
簡單說，
通俗的說，算出一年的家庭支出（如果是單身就按個(gè)人算）除以4%，這個(gè)數(shù)字就是我們的目標(biāo)。
舉個(gè)例子。
文文每月開支6000元，一年7.2萬，她財(cái)務(wù)自由需要180萬（7.2/0.4%）。
如果你偏保守，建議再預(yù)留1年左右開支。也就是187.2萬（180+7.2）。
根據(jù)這個(gè)方法，算出你實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由需要多少錢。
計(jì)劃多久實(shí)現(xiàn)？
生活中有三大支出：住房、交通和餐飲。
從大頭下手，找優(yōu)化點(diǎn)。
比如一個(gè)人住一居室，是不是可以換成小單間。比如經(jīng)常打車上下班，是不是可以換成公共交通......
之前看一則新聞，日本最省女孩靠“變態(tài)省錢”，15年買3棟豪宅。
她從18歲就開始記賬，每一筆都清清楚楚。她死摳每一筆錢，每天伙食費(fèi)僅僅只有10元。
當(dāng)然我們不必這么摳，但該省的錢，一定要省。
除了支出大頭，還要警惕“拿鐵因子”。
什么是拿鐵因子？指看似很小的花費(fèi)，積少成多。比如逛個(gè)超市，買杯奶茶，覺得沒花什么大錢，實(shí)際錢已經(jīng)偷偷溜走。
一定要記賬，否則你根本不知道錢都花在哪里了。
一定要復(fù)盤，否則你記賬只是個(gè)形式，沒起到優(yōu)化支出的效果。
存錢，這是積累財(cái)富最簡單、最有效的辦法。
《鄰家的百萬富翁》中說，財(cái)富是你所累積的，而不是你所花費(fèi)的。
如果你每年都有不錯(cuò)的收入，但都花完了，你并不會(huì)變得更富有，只是生活水平比較高而已。
有人說，“我也想存錢啊，但賺的還不夠花，存不下來。”
其實(shí)你可以換一種想法：消費(fèi)＝收入－儲(chǔ)蓄。
每個(gè)月工資到手，先把50%存起來，剩下的再用來花費(fèi)。
存款比例越高，離財(cái)務(wù)自由越近。
隨著年齡增長，增加自己的競爭力跟不可取代性，讓收入隨之增長。
除了工資，還可以探索更多收入。
舉2個(gè)例子。
小艾是個(gè)商務(wù)，她喜歡美食，經(jīng)常在小紅書等平臺(tái)分享吃喝玩樂。
后來越來越多人關(guān)注她，廣告主也找上門，她立刻抓住了商機(jī)。每個(gè)月能賺4，5000，相當(dāng)于一半工資了。
這是從興趣出發(fā)。
林燕是個(gè)設(shè)計(jì)師，她在工作中積累了一些客戶，利用業(yè)余時(shí)間接單賺錢。
這是從技能出發(fā)。
還有很多很多出發(fā)點(diǎn)。發(fā)揮你的腦洞，設(shè)法增加收入吧。
投資最怕的是什么？
是不懂，是跟風(fēng)，是做韭菜。
一定要先了解，再投資。
如果你平時(shí)很忙，不想在投資花太多精力，可以了解一下指數(shù)基金，推薦《指數(shù)基金投資指南》。
早在1993年的時(shí)候，巴菲特就開始推薦指數(shù)基金了。
巴菲特說，通過定投指數(shù)基金，一個(gè)什么都不懂的業(yè)余投資者竟然往往能夠戰(zhàn)勝大部分的專業(yè)投資者。
如果你有點(diǎn)時(shí)間，比較厭惡風(fēng)險(xiǎn)，可以從可轉(zhuǎn)債入門，推薦《可轉(zhuǎn)債投資魔法書》。
我們要根據(jù)每一筆錢的預(yù)期投資時(shí)間以及預(yù)期收益，匹配對應(yīng)的投資方式。
說幾個(gè)參考值吧：
1.貨幣基金，可短期持有，預(yù)期年化2-3%
2.債券基金，建議持有半年以上，預(yù)期年化6%
3.股票基金，建議3年不用的錢投資，預(yù)期年化10%
復(fù)利的力量有多強(qiáng)大？
很多人都知道巴菲特曾是世界首富，卻很少人知道，他一生中90%的財(cái)富都是60歲以后獲得的。
1930年出生的巴菲特，52歲時(shí)財(cái)富才有明顯的積累，在復(fù)利的魔力下，60歲后每年賺的錢，可能抵得上年輕時(shí)10年的努力。
巴菲特投資生涯的年化收益率大概是20%多，普通人投資股票型基金，長期收益率10%不是問題。
問題在于，很多人誤會(huì)了收益率。
以為10%，就是每年10%。
實(shí)際上，市場是波動(dòng)起伏的。所謂三年不開張，開張吃三年。
《工薪族財(cái)務(wù)自由說明書》里有張圖，很形象說明了以為的收益率和實(shí)際的收益率：
用3年以上不用的錢投資，然后做時(shí)間的朋友。
《不上班也有錢》作者曾經(jīng)歷美國股災(zāi)，一晚上10萬美元就不見了，嚇得夠嗆。
后來她有經(jīng)驗(yàn)了，遇到股災(zāi)，關(guān)掉電視，不看基金，照常生活。
等股災(zāi)過去了，錢變得更多了。
財(cái)務(wù)自由之路沒有想象中困難。
喜歡一句話，每個(gè)人都有實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的能力，只是大部分人從來沒有意識(shí)到自己還有這樣的能力。
先干起來，你就成功了一半。
《穩(wěn)賺》說，財(cái)富自由、提前退休，無論你叫它什么——它是龐大的、開放的、無限的，充滿著未知的可能。
就像那些夏天躺在草地上的孩子，感覺整個(gè)世界都是開放的，任何事情都是可能的。共勉。
▲作者：希凌，自媒體人，F(xiàn)IRE運(yùn)動(dòng)踐行者。目標(biāo)40歲前財(cái)務(wù)自由，提前退休。公號(hào)【希凌隨想錄】每周三、六晚9點(diǎn)和你分享極簡、理財(cái)與FIRE運(yùn)動(dòng)。
??我是希凌，F(xiàn)IRE運(yùn)動(dòng)踐行者
目標(biāo)40歲財(cái)務(wù)自由，提前退休
我會(huì)在持續(xù)分享存錢、理財(cái)、FIRE運(yùn)動(dòng)
如果你感興趣，多多交流；）
