關于“聯合貸”看法一直有些不一致。
聯合貸就是有兩家以上的銀行或者是機構，按約定比例出資，聯合向個人或者企業提供互聯網貸款。
聯合貸可以快速提升銀行的零售業績，很多銀行都愿意跟這些互聯網平臺合作，主要合作的金融機構有螞蟻集團、平安普惠和微眾銀行等。
新規出臺前，互聯網平臺負責了征信、風控、獲客，銀行只需要提供資金即可，由于對出資標準沒有要求，1:9，2:8甚至是1:99的模式都是存在的。
在早期的借唄、微粒貸等產品模式中，螞蟻、微眾銀行和其他合作金融機構自行商定出資比例，并按照這個比例持有貸款債權，而分利潤時卻沒有按照這個比例。
因為商業銀行參與的業務不多，所以分到收入也不多，大頭都在螞蟻、微眾等互聯網平臺手里。
但很多中小銀行為了款能貸出去，還是會選擇與互聯網平臺合作，承擔出資比例與利潤分成不合理，以及風險分擔不均衡的后果。
也有部分中小銀行比較清醒，認為如果資產表現較好，巨頭會分走不少利潤，如果資產表現差，壞賬由銀行自己背。
過于依靠互聯網巨頭效應，選擇“品牌的力量”會使銀行更加喪失核心風控能力，而想要放更多的款，轉化更多的流量，就得能承受更大的風險，否則即使互聯網平臺選擇了你，這盤蛋糕也難以吃下。
隨后，監管辦法應運而生，新規對“聯合貸”加強如下要求：
一、與合作機構共同出資發放貸款，單筆貸款中合作方的出資比例不得低于30%。
二、與單一合作方發放的本行貸款余額不得超過一級資本凈額的25%。
三、與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額，不得超過全部貸款余額的50%。
四、地方法人銀行不得跨區域開展互聯網貸款業務，無實體經營網點、業務主要在線上開展，且符合銀保監會其他規定條件的除外。
強化了商業銀行與金融機構權責，落實銀行風險控制主體責任，要求商業銀行要對聯合貸款進行獨立判斷和風險控制，涉及到貸前、貸中以及貸后各個風控環節，都必須由銀行自己來判斷執行，不能進行外包。
發揮銀行與金融機構各自優勢，同時防范風險。
新規之后，第一張罰單來自平安銀行廈門分行。
6月17日，廈門銀保監局公布對平安銀行廈門分行的行政處罰單，對其處以200萬元罰款，對陳雙雙、李子陽、羅婷3人分別給予警告。
受罰的原因列舉了三條：
1、貸前調查不盡職，向不符合條件的借款人發放住房按揭貸款；
2、貸款審查不到位，部分個人消費貸，個人經營貸被違規挪用于購房及其它限制性領域；
3、與個別互聯網公司聯合發放的互聯網貸款不符合監管要求。
而根據媒體報道，平安銀行此次被罰問題出在存量業務整改不及時，或是因為在存量業務整改時，違反了對出資比例的要求“單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%”
平安銀行受罰，給銀行同業敲了警鐘，也暴露出一個問題。
平安作為全國性制股份銀行，用戶資質尚且出現問題，那么頭部銀行風控審核不通過的用戶很容易會被推薦到尾部銀行，如此，銀行機構的零售信貸不良分化會加劇。
近期泉州銀行就被曝出聯合貸款逾期率和不良率上升。
其中聯合貸款逾期率和不良率指標均相對較高。
截至2021年末，該行非經營性個人貸款逾期率為1.15%，不良率為1.04%，其中，聯合貸款逾期率2.61%，不良率為2.20%；個人經營性貸款逾期率為2.23%，不良率為1.14%，其中聯合貸款逾期率為4.10%，不良率為2.13%。
盡管平安銀行受罰、泉州銀行虧損，但關于“聯合貸”各平臺和機構的看法依舊不一，主要跟風控能力和資金補充能力有關，不管金融機構之間怎么合作，符合監管要求才是合規之策，才是長遠之計。
（圖片來源網絡）
