謠言，再次被證明是遙遙領(lǐng)先的預(yù)言。
前幾天有消息稱，中信銀行將與百度聯(lián)合成立一家銀行，很多人還將信將疑。由銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司共同發(fā)起成立銀行，似乎還沒有先例。
然而，昨天晚上，正式的消息就發(fā)布了。
11月17日晚間，中信銀行發(fā)布公告，根據(jù)業(yè)務(wù)需要，本行擬與百度合作共同設(shè)立直銷銀行，該直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。
公告稱，目前設(shè)立直銷銀行相關(guān)事項尚須經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)核準后方可實施。出資方有中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，由中信銀行絕對控股，具體出資比例未定，注冊資金暫定現(xiàn)金投入20億元人民幣。
直銷銀行（Direct bank），是指幾乎不設(shè)立實體業(yè)務(wù)網(wǎng)點，而是通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、ATM、電子郵件、移動終端等，遠程實現(xiàn)業(yè)務(wù)中心與終端客戶直接進行業(yè)務(wù)往來的銀行。
這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因為沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。
從公告透露出的信息看，傳說中的百信銀行，不是一家普通的直銷銀行，甚至也不是一家普通的銀行。那么問題來了，它到底是什么鬼？
第一，它是互聯(lián)網(wǎng)銀行嗎？其實，它是“互聯(lián)網(wǎng)＋”銀行的新嘗試。
我國目前兩家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，背靠著騰訊公司和浙江螞蟻金服，先后都雄心勃勃地宣稱：我們不是銀行，而是一家持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)公司。他們立志不開物理網(wǎng)點，不做傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，發(fā)誓要走出一條高端大氣、鶴立雞群的不同尋常路。志存高遠有木有！然后呢？
最早試營業(yè)的深圳前海微眾銀行，今年5月高調(diào)上線的“微粒貸”由于創(chuàng)新不足，叫好不叫座；8月才正式上線的APP，僅僅是直銷銀行的翻版。受到種種因素的影響，在業(yè)務(wù)受限制的同時，微眾銀行最初堪稱豪華的高管團隊，先后有行長、副行長等多人離職，讓我們對其發(fā)展多了一份擔憂。而開業(yè)最晚的浙江網(wǎng)商銀行，10月份推出一款面向線下實體商戶的貸款產(chǎn)品——口碑貸；11月面向農(nóng)村農(nóng)戶的小額貸款產(chǎn)品——旺農(nóng)貸正式上線，為農(nóng)村的種植養(yǎng)殖者、小微經(jīng)營者等提供信貸服務(wù)。無論是口碑貸還是旺農(nóng)貸，客戶選擇和業(yè)務(wù)操作都來基于線下。
互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，不能脫離金融的本質(zhì)空談互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)銀行的本質(zhì)是銀行，經(jīng)營管理要遵從銀行業(yè)的一般規(guī)律。而未來的百信銀行，由商業(yè)銀行主導(dǎo)，引入百度公司的互聯(lián)網(wǎng)基因，我們有理由期待它走得更遠。至少，它將為商業(yè)銀行如何在“互聯(lián)網(wǎng)＋”浪潮下，走出一條務(wù)實創(chuàng)新的發(fā)展之路進行積極探索。
第二，它是民營銀行嗎？其實，它是民營資本進入銀行的新路徑。
目前，首批試點的5家民營銀行全部正式開業(yè)。籌建中的民營銀行13個創(chuàng)始發(fā)起人，每一個都是在市場大潮中成長起來的知名民營企業(yè)；正式成立之后，加入民營銀行的每一個股東，也都是真正的民營企業(yè)。也就說，首批5家民營銀行，從發(fā)起籌建、高管聘任到經(jīng)營管理，都完全由民營企業(yè)主導(dǎo)，符合完全意義上的“三民”標準即民資、民企、民營。而且，我們還可以發(fā)現(xiàn)，主導(dǎo)發(fā)起民營銀行的企業(yè)，都是沒有銀行背景的非金融企業(yè)。
但是，這種由民營企業(yè)主導(dǎo)發(fā)起并完全控制的民營銀行，是未來我國民營銀行的唯一模式嗎？或者說，未來民營資本進入銀行業(yè)，就只有參股民營銀行這一條道路嗎？
今年6月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見》，強調(diào)“鼓勵符合條件的民營企業(yè)以自有資金投資銀行業(yè)金融機構(gòu)”；11月，十三五規(guī)劃建議更是明確指出，“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構(gòu)體系，擴大民間資本進入銀行業(yè)”。
百信銀行即將成立，再次說明著民營企業(yè)可以以多種形式進入銀行業(yè)。它與純民營銀行不同的是：有絕對控股的股東（民營銀行單一股東持股比例上限為30％）；大股東非民營企業(yè)（中信銀行為國有股份控股）；股東數(shù)量較少（目前僅有中信銀行與百度公司兩個）。
第三，它是直銷銀行嗎？其實，它是直銷銀行組織形式的新突破。
直銷銀行起源于通過電話提供銀行服務(wù)，最早的雛形是 1965 年在法蘭克福成立的儲蓄與財富銀行（BSV）。全球第一家純網(wǎng)絡(luò)銀行（Online-Only）,是1995年在美國成立的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）。
目前，直銷銀行在德國、荷蘭、美國、澳大利亞等多個國家蓬勃發(fā)展，其中德國和美國兩個國家直銷銀行的發(fā)展最具有代表性。德國的直銷銀行絕大部分都是銀行集團的全資或控股的子公司，目前有荷蘭國際直銷銀行（ING-DiBa）、德國信貸銀行（DKB）、網(wǎng)通銀行（Netbank）等多家。美國的直銷銀行一般是獨立的法人機構(gòu)，目前發(fā)展最為迅速的Ally Bank等四大直銷銀行。
由此可見，真正意義上的直銷銀行，是具有獨立法人資格的組織。這也是國際上直銷銀行的普遍組織形式。2014年初，國內(nèi)首家直銷銀行民生銀行直銷銀行正式上線，此后多家銀行相繼推出直銷銀行。但在國內(nèi)，所有商業(yè)銀行的直銷銀行，在銀行內(nèi)部都是作為一個部門而存在。而且，部分銀行的直銷銀行還是屬于電子銀行部或個人金融部的二級部門。
事實上，中國銀監(jiān)會擬推動直銷銀行成為獨立法人，今年4月還就此組織民生銀行、恒豐銀行等進行討論。如果試點工作順利開展，將有助于推動直銷銀行更快發(fā)展，也有利于做好風險隔離。而百信銀行的問世，將在獨立法人直銷銀行方面進行有益探索。
此外，百信銀行的成立，還將為商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營增加新的案例。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司共同攜起手來，跨業(yè)成立銀行，為金融業(yè)的綜合化打開了更大的想象空間。未來，一切皆有可能。
有句話說得好：你以為你的對手是友商，其實你的對手是這個時代。
