前幾天，小明為了重新裝修下家里的老房子，從某家小額貸款公司貸了1年期10萬(wàn)元，免息但是收手續(xù)費(fèi)，等額本息還款，1年總費(fèi)率2.75%，每月手續(xù)費(fèi)率不到0.23%，每月還款不到8565元。小明還和小智說(shuō)這家公司好傻，相當(dāng)于2.75%的年利率，這錢去買廣發(fā)銀行的理財(cái)產(chǎn)品豈非穩(wěn)賺？（廣發(fā)銀行近期有推出131天5%預(yù)期年化收益率的理財(cái)哦！） 小智不禁微微一笑。俗話說(shuō)“無(wú)利不起早”，這家公司年年賺得盆滿缽滿的，豈會(huì)真的傻？ 其實(shí)呀，對(duì)于等額本息還款方式的貸款，由于其貸款本金是隨著時(shí)間推移減少的，所以其實(shí)際年化利率并非簡(jiǎn)單的以利息支付總額除以貸款本金計(jì)算的。 那么這筆貸款的實(shí)際年化利率應(yīng)當(dāng)如何計(jì)算呢？小智來(lái)教你兩個(gè)方法！ 1 利用Excel的IRR（內(nèi)部收益率）函數(shù)來(lái)計(jì)算 比如小明這筆貸款，本金是10萬(wàn)元，每月還款約8565元，需要持續(xù)還款12個(gè)月。 此時(shí)我們可以打開Excel，在第一列輸入1至12的期數(shù)（如圖黃色區(qū)域），在第二列分別輸入貸款本金和每期的還款額（如圖淺藍(lán)色區(qū)域，記得還款額要用負(fù)數(shù)表達(dá)哦）。 而后在旁邊的空白單元格使用IRR函數(shù)，輸入“=IRR（按期數(shù)順序選中本金和每期的還款額）*總期數(shù)”，就可以算出實(shí)際的年化利率了！ 如圖，實(shí)際輸入的函數(shù)公式即“=IRR（B2:B14）*12”，可以看到實(shí)際的年化收益率達(dá)到5.09%，遠(yuǎn)比2.75%要高！ 2 一個(gè)笨辦法，但是操作起來(lái)比較簡(jiǎn)單 因?yàn)榈阮~本息法多用于房貸，所以也可以用廣發(fā)銀行的貸款計(jì)算器來(lái)做簡(jiǎn)單測(cè)算哦！ a 同樣是小明這筆貸款，我們打開廣發(fā)銀行官網(wǎng)的房貸計(jì)算器（http://www.cgbchina.com.cn/Channel/12122999）。 b 輸入貸款總額10萬(wàn)元，選中貸款期限“1年（12期）”，然后貸款利率先填入1年期基準(zhǔn)利率“4.35%”。 c 就可以看到右邊等額本息的計(jì)算結(jié)果里面利息支付總額為2371.88元，這個(gè)利息支付總額還不如10萬(wàn)元乘以2.75%的結(jié)果2750元，說(shuō)明小明這筆貸款實(shí)際年化利率還比4.35%要高！ 當(dāng)然具體是多少就是要用笨辦法提高輸入的貸款利率來(lái)找到最接近利息支付總額2750元的結(jié)果啦！ 掌握了等額本息還款方式實(shí)際年化利率的計(jì)算方法，可以讓大家更實(shí)際地根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況明確真正的貸款需求哦！ 話說(shuō)回來(lái)，小智之前提到的廣發(fā)銀行131天5%預(yù)期年化收益率的理財(cái)產(chǎn)品在這里，嘿嘿嘿！
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