在理財規劃公開課的現場，有貓友再次提出一個老問題：如果自己的手上有一筆錢，到底應該不應該提前還貸？

　　對此，來自香港的理財師陳婉碧給出的解答方法是，比較自己可以獲得理財收益率與銀行的利息，如果理財收益率高于銀行的利息，就不應該提前還貸。相反，如果很難以用這筆資金獲得較高的理財收益，則應該選擇還款。

　　經歷了兩次的降息，那么到底現今的理財市場上，有哪些理財方式可以跑贏銀行收取的“利息”呢？首先，需要明確的是，經歷了連續兩次降息后，當前5年以上的貸款基準利率在5.65%，假設前些年購房拿到了九折的利率優惠，在不考慮央行后續降息的情況下，明年初開始，按揭者承受的九折貸款利率為5.085%。

　　那么換句話說，只需要投資者的預期收益率高于5.085%，那么理論上都存在跑贏銀行的貸款利率的可能性。以銀率網提供的數據顯示，在2015年5月9日至15日期間，共有705款人民幣非結構性產品發售，平均預期收益為5.17%，其中更有 23款產品的預期收益率超過6%。

　　如此一看，是不是突然覺得提前還貸不劃算？不過，需要注意的是，理財師提醒當前降息周期內，理財產品的預期收益率也處于不斷下行的狀態下，如果想要持續覆蓋掉自己交給銀行的房貸利息，那么必須進行復利投資，即將當期所產生的利息加入本金，以計算下期的利息。

　　同時，可以輕松跑贏5.085%的收益率的理財方式還包括市面上多數的P2P產品、基金、私募、信托產品以及股票收益。不過理財師一再提醒，想要獲得持續高于5.085%的收益，最好選擇多種投資方式組合。

　　舉例說明：A客戶于2014年4月進行第一次還款，借款金額為100萬元，貸款年限在20年，每期還款金額約為6900元左右，那么如果其在2016年1月選擇提前還款50萬元，20年內，其應該可以省下的利息總額為30萬元。那么如果該客戶想通過理財收益來覆蓋銀行的房貸利息，在不考慮將來降息或者加息的時間內，則只需要20年內利用50萬元本金賺超過30萬元，換算成每年維持6%的收益即可。        （戴曼曼）