| 摘要：隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入以及農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，為我國(guó)農(nóng)村信用社的改革和發(fā)展提出了新的要求，農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新也面臨著困難和問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村信用社的情況分析，提出了對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的一些建議和看法。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 金融產(chǎn)品 服務(wù)方式 創(chuàng)新 目前，世界各國(guó)正逐步走出因金融危機(jī)而引起的經(jīng)濟(jì)衰退局面。我國(guó)為擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，正不斷推出各種刺激經(jīng)濟(jì)回升，抵御金融危機(jī)的政策。農(nóng)村信用社如何面對(duì)這一新情況、新要求，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，增加有效服務(wù)供給，提升服務(wù)水平，進(jìn)一步助推農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，不僅是農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的需要，更是經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)的重要途徑。因此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新還面臨著許多困難和問(wèn)題需要解決。 一、存在的困難和問(wèn)題 近年來(lái)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社在推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新方面進(jìn)行了積極探索，取得了明顯的成效，但仍然存在著不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的突出問(wèn)題。 1、品種單一。一是在貸款投放上，僅局限于小額信用貸款、聯(lián)保貸款和抵質(zhì)押貸款，難以滿足廣大農(nóng)村和縣域多元化、多層次的貸款需求。票據(jù)貼現(xiàn)、國(guó)債投資等其它投資業(yè)務(wù)占比極少，且聯(lián)保貸款在實(shí)際操作中存在高風(fēng)險(xiǎn)性，許多信用社被迫減少和停辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。二是在中間業(yè)務(wù)的開辦上品種少，集中于低層次和低效益業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)以不占用資金、風(fēng)險(xiǎn)小、收益率高等特點(diǎn)，普遍受到銀行部門的重視，由于農(nóng)村信用社受到硬件設(shè)施、技術(shù)條件和人力資源短缺等因素制約，近幾年在中間業(yè)務(wù)的開發(fā)上，主要品種為低層次的代發(fā)工資、代收稅款、代發(fā)財(cái)政農(nóng)民直補(bǔ)資金、代理保險(xiǎn)等，高效益的網(wǎng)上銀行、銀行貸記卡、代保管等業(yè)務(wù)未能開發(fā)，且其中許多代理業(yè)務(wù)均為無(wú)償服務(wù)，不能發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的高效益性，中間業(yè)務(wù)收入與總收入的占比微乎其微，近幾年來(lái)，雖然有所增長(zhǎng)，但一直處于2%以下，且主要為電子匯兌、代辦保險(xiǎn)和ATM機(jī)刷卡等收費(fèi)，與當(dāng)?shù)毓ば谐^(guò)50%的占比形成了巨大差距。三是在市場(chǎng)營(yíng)銷服務(wù)和開發(fā)上，方法單一，缺乏靈活性和適用性。如在利率制定上，存在全縣信用社一浮到頂?shù)恼撸J款手續(xù)、利率的確定，不論黃金客戶和普通客戶都實(shí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和貸款操作流程，缺乏溫情感，使部分黃金客戶在發(fā)展壯大后，放棄了對(duì)信用社的選擇，造成了信用社為人作嫁衣的局面。 2、創(chuàng)新觀念落后。一是“三農(nóng)”界定過(guò)窄，束縛了服務(wù)對(duì)象拓展。由于農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民，于是部分信用社支農(nóng)意識(shí)狹隘，認(rèn)為服務(wù)“三農(nóng)”僅僅是支持傳統(tǒng)的種、養(yǎng)、加工產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民，而對(duì)其它為農(nóng)服務(wù)的個(gè)體私營(yíng)組織、個(gè)體工商戶、企業(yè)單位、公職人員等廣義涉農(nóng)對(duì)象不列為支持范圍。二是貸款期限制定和任務(wù)考核上未能根據(jù)實(shí)際來(lái)確定，而是根據(jù)考核的需要（如壓貸款余額保收息率和減少次年任務(wù)數(shù)等）來(lái)安排貸款期限。三是經(jīng)營(yíng)理念落后，未能超前分析市場(chǎng)和制定拓展計(jì)劃。認(rèn)為農(nóng)村相對(duì)落后，市場(chǎng)需求不足，金融產(chǎn)品和服務(wù)方式只注重對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的低層次延伸、改進(jìn)和增量變化，缺乏創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)市場(chǎng)的實(shí)質(zhì)性影響和自身效益的大幅度提升的觀念有限。四是對(duì)外宣傳不到位，致使農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)了解不夠，增加了新產(chǎn)品推廣難度。如存在農(nóng)戶蜂擁到信用社支取直補(bǔ)資金，或?yàn)樾庞蒙缈廴°y行卡年費(fèi)而不解，造成了信用社工作的被動(dòng)。 3、創(chuàng)新成本高。一是自身基礎(chǔ)薄弱。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社多年來(lái)，一直以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，新業(yè)務(wù)和金融工具的開發(fā)、使用和推廣還存在一個(gè)過(guò)程，許多配套環(huán)節(jié)，如硬件設(shè)備、資金、技術(shù)、人力資源等一時(shí)難以跟上。二是存在管理體制制約。由于農(nóng)村信用社在全國(guó)沒有統(tǒng)一機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)，科技建設(shè)各自為政、品牌推廣重復(fù)混亂，硬件和軟件建設(shè)距全國(guó)統(tǒng)一規(guī)劃的現(xiàn)代化的商業(yè)銀行差距較大，處于明顯的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。三是創(chuàng)新適用性不強(qiáng)。目前，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社先后開通了綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)、大小額支付系統(tǒng)等業(yè)務(wù)，但有些業(yè)務(wù)操作出于風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，設(shè)置的操作環(huán)節(jié)呆板，手續(xù)繁瑣，嚴(yán)重影響了辦事效率，無(wú)形走失了許多客戶。如某縣農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)設(shè)置為每天早上8點(diǎn)才處理上日結(jié)帳業(yè)務(wù)，因系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)緩慢、信號(hào)弱，常常半小時(shí)也未能處理完畢，造成許多存取款客戶意見大，紛紛轉(zhuǎn)入它行。信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)上線后，因開辦時(shí)間不長(zhǎng)，業(yè)務(wù)操作不太熟練，且手續(xù)繁瑣，以前手工操作時(shí)，一天能輕松放出貸款幾十筆，現(xiàn)在往往一天也放不出幾筆農(nóng)戶小額信用貸款，其它抵質(zhì)押貸款就幾天也放不出一筆了，辦事效率大減，對(duì)于面向農(nóng)村千家萬(wàn)戶的農(nóng)村信用社，產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響。 4、貸款擔(dān)保創(chuàng)新少。一是聯(lián)保貸款“聯(lián)而不保”。存在聯(lián)保戶相互貸款，相互聯(lián)保，家族式聯(lián)保，造成借名貸款、“壘大戶”和“聯(lián)而不保”的局面，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。二是擔(dān)保種類少。目前農(nóng)村信用社開辦的擔(dān)保貸款，多為住房、門面等不動(dòng)戶及存款單等擔(dān)保，收費(fèi)權(quán)、股權(quán)、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、林權(quán)抵押等開辦較少，更無(wú)其它擔(dān)保品種的創(chuàng)新。三是落實(shí)擔(dān)保抵押操作難。在農(nóng)村地區(qū)，貸款擔(dān)保抵押物難找，就是勉強(qiáng)找到，也往往要通過(guò)簽訂借款合同、抵押合同，分別到相關(guān)的土地、房管、工商、公證、林業(yè)等部門，經(jīng)過(guò)評(píng)估、登記等環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣，費(fèi)用高、操作時(shí)間長(zhǎng)。四是擔(dān)保物管理難，風(fēng)險(xiǎn)性大。如對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的管理、轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)難以落實(shí)到位，操作難度大。 二、思考和建議 欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社要更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須提前謀劃、科學(xué)定位，主動(dòng)策應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)實(shí)在在地做好服務(wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。 1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。由于金融需求的多層次、個(gè)性化，決定了農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化和差異化，因此必須以市場(chǎng)為主導(dǎo)，以需求為基礎(chǔ)，實(shí)事求是地開發(fā)和創(chuàng)新符合本地實(shí)際的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。一是積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，著力破解農(nóng)村“貸款難”問(wèn)題。要借鑒和推廣地達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社經(jīng)驗(yàn)。積極推出的聯(lián)戶聯(lián)保農(nóng)戶信用評(píng)定貸款，在貸款條件的設(shè)定上把傳統(tǒng)美德、精神文明建設(shè)與信用意識(shí)的培養(yǎng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)。明確規(guī)定只對(duì)“文明信用戶”提供貸款支持，對(duì)有陳欠貸款不落實(shí)的戶（村）不進(jìn)行信用評(píng)定，不予貸款支持。由各村兩委成立村級(jí)信用評(píng)定小組，小組成員7-11人組成，包括黨員代表、專業(yè)戶代表、群眾代表，提前對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用評(píng)定。“文明信用戶”在自愿的基礎(chǔ)上組建聯(lián)戶（五戶）聯(lián)保小組，實(shí)行“一人不還款，全村受牽連”的一種自我約束、相互監(jiān)督的村民信用自治機(jī)制。積極推出大聯(lián)保體“2+1”（信用社、信用協(xié)會(huì)+農(nóng)民）貸款，會(huì)員按貸款額的3%-5%自愿繳存風(fēng)險(xiǎn)保證金。此外，還要積極推出完全以農(nóng)戶歷史信譽(yù)為保證的“誠(chéng)信通”農(nóng)民免擔(dān)保貸款，只需簽訂借款合同，最大限度簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)。二是探索建立以政府為主導(dǎo)的擔(dān)保新機(jī)制。如通過(guò)政府引導(dǎo)，建立各級(jí)擔(dān)保基金和各種類型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，開辦切合農(nóng)村實(shí)際的各種貸款保險(xiǎn)，建立健全金融維權(quán)法律保障機(jī)制，強(qiáng)化擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償順序，完善林權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、倉(cāng)單、保險(xiǎn)、收費(fèi)權(quán)、使用權(quán)等抵押操作，建立快速登記“一站式”服務(wù)機(jī)制，減少抵押登記環(huán)節(jié)，出臺(tái)相關(guān)制度，減負(fù)相關(guān)稅費(fèi)，建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。三是暢通農(nóng)村金融信息和服務(wù)。通過(guò)政府主導(dǎo)和相關(guān)部門的配合，建立農(nóng)村信息傳輸平臺(tái)，暢通資金、技術(shù)、金融服務(wù)對(duì)稱信息，加快農(nóng)村支付體系建設(shè)，減少金融機(jī)構(gòu)重復(fù)建設(shè)和不良競(jìng)爭(zhēng)，鼓勵(lì)商業(yè)銀行以通過(guò)農(nóng)村信用社委托代理方式，把銀行卡、保險(xiǎn)、理財(cái)、信托等一系列成熟的產(chǎn)品推廣到農(nóng)村，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化。 2、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。面對(duì)農(nóng)村信用社改革的不斷深入和金融行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社必須增強(qiáng)緊迫感和危機(jī)感，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念。一是認(rèn)清形勢(shì)，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位。要把握好廣闊的農(nóng)村這一發(fā)展空間，站在更高的層面上支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，極力拓展自身的發(fā)展空間。二是打破傳統(tǒng)，樹立貸款營(yíng)銷理念。要徹底打破固有的思維定勢(shì)，徹底從“粗放式”的經(jīng)營(yíng)模式中走出來(lái)，樹立“以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以效益為目的”的經(jīng)營(yíng)理念，確立優(yōu)質(zhì)服務(wù)和市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，主動(dòng)上門營(yíng)銷，把農(nóng)戶和市場(chǎng)的需求作為信用社調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略的依據(jù)和方向，將效益作為衡量經(jīng)營(yíng)的主要標(biāo)準(zhǔn)。三是樹立“客戶就是上帝，就是衣食父母”的理念，義不容辭和誠(chéng)心誠(chéng)意地為客戶提供多元化、個(gè)性化的服務(wù)。突出效益性，注重流動(dòng)性，保證安全性。要轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，求真務(wù)實(shí)，不要怕麻煩，要從根本上改善服務(wù)不盡職、支持難到位的問(wèn)題，確保服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益有實(shí)質(zhì)性的提高。 3、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制。為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社的和諧發(fā)展，我們要堅(jiān)持以人為本，不斷完善和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)機(jī)制，以充分調(diào)動(dòng)廣大員工的工作積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。一是要有針對(duì)性地加強(qiáng)高素質(zhì)人才的引進(jìn)和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高，要充分借鑒和學(xué)習(xí)其它商業(yè)銀行先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，少走彎路，善于結(jié)合自身實(shí)際敢于創(chuàng)新，探討完善自身的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。二是要加大宣傳力度，樹立農(nóng)村信用社全新品牌。目前農(nóng)村信用社僅建立有省級(jí)管理機(jī)構(gòu)，在對(duì)外宣傳和品牌營(yíng)銷及業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，往往存在著各自為政、缺乏全國(guó)統(tǒng)一的品牌宣傳模式，未能有效地整合資源，給人一種“小本經(jīng)營(yíng)、實(shí)力不夠”的印象。為此，筆者認(rèn)為，經(jīng)營(yíng)管理上可以切合本地特色，但在宣傳上，可實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一的品牌宣傳和營(yíng)銷模式，對(duì)內(nèi)創(chuàng)造“全國(guó)信合一家人”的親切感和歸宿感，對(duì)外以強(qiáng)化農(nóng)村信用社統(tǒng)一的社會(huì)整體形象。在業(yè)務(wù)的創(chuàng)新上和開發(fā)上，在保證適用性的情況下，盡量做到全國(guó)互通共享，以減少重復(fù)投資。三是要主動(dòng)尋求政府的關(guān)心和支持。我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，根植于農(nóng)村的農(nóng)村信用社實(shí)行真正意義上的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)很難做到，在很大程度上承擔(dān)了國(guó)家政策性的責(zé)任。因此，建議國(guó)家根據(jù)各地不同的實(shí)際，加強(qiáng)對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)上和政策上的扶持。如下拔專款用于新業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和推廣以及對(duì)其基礎(chǔ)設(shè)施的改造和更新，加大歷年形成虧損予以財(cái)政補(bǔ)償，加大對(duì)支農(nóng)貸款的補(bǔ)貼和因支農(nóng)而形成的不良貸款的置換。四是要進(jìn)一步完善農(nóng)村信用社股權(quán)結(jié)構(gòu)，制定優(yōu)惠政策吸引戰(zhàn)略投資者，逐步實(shí)行真正意義上的自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、民主管理的股份合作制。 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