農村小額貸款是農村信用社等農村金融機構向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。實踐證明,農村小額貸款業務是農村信用社等農村金融機構滿足農村金融需求,促進農村
經濟發展的有效方式。根據中央農村工作會議和全國金融工作會議有關支農惠農精神,為更好地發揮農村小額貸款在支持新農村建設中的作用,農村信用社應結合當前農村經濟金融形勢,大力發展農村小額貸款業務。
一、充分認識發展農村小額貸款業務的重要意義
近年來,農村信用社圍繞發展農村小額貸款業務、改進“三農”金融服務做了大量工作,農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的廣度不斷拓展,在緩解“三農”貸款難,支持農業增產、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。但是,應該看到,目前農村小額貸款開展過程中仍然存在一些問題和不足,制約了其持續健康發展。一是思想認識不到位,部分機構作風不夠扎實,工作不深入,等客上門思想仍比較嚴重;二是業務發展不平衡,部分機構信貸管理能力較低,信貸電子化建設滯后,貸款手續繁瑣,貸款操作不夠規范,辦理效率低,業務發展緩慢;三是對政策的領會不到位、執行比較僵化,一些機構還不同程度地存在授信額度“一刀切”、貸款利率“一浮到頂”等現象;四是農村信用建設滯后,征信體系尚未建立,擔保機制不健全,農村金融
消費者金融意識薄弱,部分農村地區信用環境較差;五是原有農村小額貸款制度滯后,利率定價機制不靈活,風險管理缺乏持續性,貸款用途、額度、期限等與農村需求不適應。
隨著新農村建設的大力推進,農村經濟
社會發生了深刻變化,農村小額融資需求已逐步由簡單的生產生活需求向擴大再生產、高層次消費需求轉變,由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉變,由傳統耕作的季節性需求向現代農業的長期性需求轉變,呈現出多元化、多層次特征,原有的農戶小額信用貸款已經無法滿足日益增長的融資需求。可見,主動適應農村小額融資需求變化,大力發展農村小額貸款,是有效解決農民貸款難,支持廣大農民致富奔
小康,促進農村市場繁榮和城鄉協調發展的迫切需要;是農村信用社履行社會責任,培育新的利潤增長點,提高
競爭力和可持續發展能力的有效選擇;是加強農村誠信建設,優化農村信用環境,抑制非法金融活動,建立良好金融秩序的重要依托。
當前,農村信用社應進一步統一思想,全面落實科學發展觀,提高對發展農村小額貸款重要性和迫切性的認識,增強做好農村小額貸款工作的責任感和緊迫感。要進一步轉換經營理念,改進工作作風,結合當地農村經濟金融發展實際,切實加強農村小額貸款的營銷和管理,為“三農”發展提供強有力的信貸資金支持。
二、調整完善農村小額貸款的相關政策
發展農村小額貸款,關鍵靠創新。農村信用社要在認真總結農村小額貸款工作,借鑒
成功運作經驗的基礎上,堅持因地制宜、因時而變,大力推進農村小額貸款創新,以適應新農村建設對金融服務提出的新要求。
1.放寬小額貸款對象。進一步拓寬小額貸款投放的廣度,在支持家庭傳統耕作農戶和養殖戶的基礎上,將服務對象擴大到農村多種經營戶、個體工商戶以及農村各類微小企業,具體包括種養大戶、訂單農業戶、進城務工經商戶、小型加工戶、運輸戶、農產品流通戶和其他與“三農”有關的城鄉個體經營戶。
2.拓展小額貸款用途。根據當地農村經濟發展情況,拓寬農村小額貸款用途,既要支持傳統農業,也要支持現代農業;既要支持單一農業,也要支持有利于提高農民收入的各產業;既要滿足農業生產費用融資需求,也要滿足農產品生產、加工、運輸、流通等各個環節融資需求;既要滿足農民簡單日常消費需求,也要滿足農民購置高檔耐用消費品、建房或購房、治病、子女上學等各種合理消費需求;既要滿足農民在本土的生產貸款需求,也要滿足農民外出務工、自主
創業、
職業技術
培訓等創業貸款需求。
3.提高小額貸款額度。根據當地農村經濟發展水平以及借款人生產經營狀況、償債能力、收入水平和信用狀況,因地制宜地確定農村小額貸款額度。比如說,對農村小額信用貸款額度,發達地區可提高到10萬-30萬元,欠發達地區可提高到1萬-5萬元,其他地區在此范圍內視情況而定;農戶聯保貸款額度視借款人實際風險狀況,可在信用貸款額度基礎上適度提高。對個別生產規模大、經營效益佳、信用記錄好、資金需求量大的農戶和農村小企業,在報經上級管理部門備案后可再適當調高貸款額度。 4.合理確定小額貸款期限。根據當地農業生產的季節特點、貸款項目生產周期和綜合還款能力等,靈活確定小額貸款期限。禁止人為縮短貸款期限,堅決打破“春放秋收冬不貸”和不科學的“貸款不跨年”的傳統做法。應允許傳統農業生產的小額貸款跨年度使用,要充分考慮借款人的實際需要和災害等帶來的客觀影響,個別貸款期限可視情況延長。對用于溫室種養、林果種植、茶園改造、特種水產(畜)養殖等生產經營周期較長或災害修復期較長的貸款,期限可延長至3年。消費貸款的期限可根據消費種類、借款人綜合還款能力、貸款風險等因素由借貸雙方協商確定。對確因自然災害和疫病等不可抗力導致貸款到期無法償還的,在風險可控的前提下可予以合理展期。[1]
5.科學確定小額貸款利率。實行貸款利率定價分級授權制度,法人機構應對分支機構貸款權限和利率浮動范圍一并授權。分支機構應在法規和政策允許范圍內,根據貸款利率授權,綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限、資金及管理成本、風險水平、資本回報要求以及當地市場利率水平等因素,在浮動區間內進行轉授權或自主確定貸款利率。
6.簡化小額貸款手續。在確保
法律要素齊全的前提下,堅持“便民、利民”原則,盡量簡化貸款手續,縮短貸款審查時間。全面推廣使用《貸款證》,對已獲得《貸款證》的農戶和農村小企業,憑《貸款證》和有效身份證件即可辦理貸款手續。增加貸款申請受理的渠道,在營業網點設立農村小額貸款辦理專柜或兼柜,開辟農村小額貸款綠色通道,方便農戶和農村小企業申請貸款。協調有關部門,把農戶貸款與銀行卡功能有機結合起來,根據條件逐步把借記卡升級為貸記卡,在授信額度內采取“一次授信、分次使用、循環放貸”的方式,進一步提高貸款便利程度。
7.強化動態授信管理。根據信用貸款和聯保貸款的特點,按照“先評級—后授信—再用信”的程序,建立農村小額貸款授信管理制度以及操作流程。綜合考察影響農戶和農村小企業還款能力、還款意愿、信用記錄等各種因素,及時評定申請人的信用等級,核發《貸款證》,實行公開授信。對農村小企業及其關聯企業、農業合作經濟組織等,以法人機構或授權的分支機構為單位,推行內部統一授信,同時注重信息工作,注意發揮外部評級機構的作用,防范客戶交叉違約風險。對小額貸款客戶資信狀況和信用額度實行按年考核、動態管理,適時調整客戶的信用等級和授信額度,徹底糾正授信管理機制僵化、客戶信用等級管理滯后的問題。[2]
8.改進小額貸款服務方式。進一步轉變工作作風,加強貸款營銷,及時了解和滿足農民資金需求,堅決改變等客上門的做法。要細分客戶群體,對重點客戶和優質客戶,推行“一站式”服務,并在信貸審批、利率標準、信用額度、信貸種類等方面提供方便和優惠。盡量縮短貸款辦理時間,原則上農戶老客戶小額貸款應在一天內辦結,新客戶小額貸款應在一周內辦結,農村小企業貸款應在一周內辦結,個別新企業也應在二周內告具結果。靈活還款方式,根據客戶還款能力可采取按周、按月、按季等額或不等額分期還本付息等方式。對個別地域面積大、居住人口少的村鎮,可通過流動服務等方式由客戶經理上門服務。提高農村小額貸款透明度,公開授信標準、貸款條件和貸款發放程序,定期公布農村小額貸款授信和履約還款等情況。
9.完善小額貸款激勵約束機制。按照權、責、利相結合的原則,建立和完善農村小額貸款績效評估機制,逐步建立起“定期檢查,按季通報,年終總評,獎罰兌現”的考核體系。實行農村小額貸款與客戶經理“三包一掛”制度,即包發放、包管理、包收回,績效工資與相關信貸資產的質量、數量掛鉤。建立科學、合理、規范的貸款管理責任考核制度,進一步明確客戶經理和有關人員的責任。加強對農村小額貸款發放和管理各環節的盡職評價,對違反規定辦理貸款的,嚴格追究責任;對盡職無錯或非人為過錯的,應減輕或免除相關責任;對所貸款項經常出現風險的,要適時調整工作人員崗位,或視情況加強有針對性培訓。
10.培育農村信用文化。加快農村征信體系建設,依托全國集中統一的企業和個人信用信息基礎
數據庫,盡快規范和完善農戶和農村小企業信用檔案。要積極主動加入企業和個人信用信息基礎數據庫,實現與其他金融機構的信息共享。進一步推廣信用戶、信用村、信用鄉(鎮)制度,發揮好農村信用社的主導作用,通過建立“農戶自愿參加、政府監督指導、農村信用社提供貸款支持”的信貸管理模式,激發廣大農民的積極性,把信用村鎮創建活動引向深入。要堅持實事
求是、循序漸進的原則,做到成熟一個發展一個,避免流于形式。對信用戶的貸款需求,應在同等條件下實行“貸款優先、利率優惠、額度放寬、手續簡化”的正向激勵機制。結合信用村鎮創建工作,加大宣傳力度,為農村小額貸款業務的健康發展營造良好的信用環境。三、切實加強對發展農村小額貸款業務的監督和指導
在推進農村小額貸款工作的過程中,各級農村信用社要精心組織,分工負責,各司其職,協調配合,形成合力。
1.加強組織領導。農村信用社要把大力發展農村小額貸款業務作為長期重要工作,成立專門的領導小組,負責具體推動農村小額貸款工作。要根據自身特點和管理要求,制定農村小額貸款業務發展規劃,指導分支機構制定具體工作方案,明確階段性任務目標。應把農村小額貸款的增量和質量作為年度經營目標考核的重要內容,加強績效考核。要加強對農村小額貸款客戶經理的針對性培訓,提高其開拓市場和發展業務的能力。要加強宣傳引導,強化督促檢查,認真總結推廣好的做法和先進經驗,及時解決具體工作中出現的新情況和新問題。在業務開展過程中,要注重爭取地方
黨政部門的支持,特別要充分發揮村委會和支委會的作用,對參與貸款清收工作的地方黨政人員、村委會和支委會干部,可根據放貸金額、貸款利息和不良貸款清收等,結合自身經營實際情況,采取適當獎勵措施。[3]
2.加強農村小額貸款的風險控制。要繼續完善農村小額貸款制度和流程,保證程序到位、管理到位、風險控制到位。全面推行農村小額貸款客戶經理制,根據客戶經理的營銷能力、業務素質、前期業績和業務區域的經濟發展水平等,強化對一線人員的專業化培訓,建立充分覆蓋風險、成本和收益的小額貸款利率自主浮動機制,合理確定客戶經理的貸款權限。根據當地經濟發展狀況和自身管理能力,科學確定客戶的小額貸款授信額度,對超過小額授信額度的大額貸款需求,必須按照有關規定采取保證、抵(質)押等貸款方式發放。切實加強貸款“三查”,貸前要認真考察借款人還款能力,深入分析評價貸款風險;貸中要嚴格執行農村小額貸款雙簽審批制,全面實行貸款上柜臺,實現貸款管理與款項發放的分離;貸后要定期深入管轄村鎮,及時了解和掌握借款人生產經營情況,嚴格監督貸款實際用途。要積極
探索建立農村小額貸款風險的轉移、分擔和補償機制,把發展農村小額貸款與農村小額保險業務結合起來,與當地擔保體系建設情況結合起來。要把農村小額貸款主體真實性作為內部審計的重要內容,對挪用貸款、頂冒名貸款或不符合貸款條件的,要及時采取取消授信、停止放貸、限期收回和資產保全等措施,并嚴肅追究有關責任人的責任。■
參考文獻:
[1]中國人民銀行小額信貸專題組.小額貸款公司指導手冊[M].北京:中國金融出版社,2006.
[2]中國人民銀行合作金融機構監管司.農村信用社農戶小額信用貸款手冊[M].北京:中國金融出版社,2001.
[3]焦瑾璞,楊駿.小額信貸和農村金融[M].北京:中國金融出版社,2006.
