近幾年，隨著金融體制改革不斷深入，各家金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，組織存款的難度也越來(lái)越大，農(nóng)村信用社要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地，首先管理好信貸資產(chǎn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低，直接影響著農(nóng)村信用社生存和發(fā)展。我認(rèn)為信用社應(yīng)該面向農(nóng)村發(fā)放“小額”、“流動(dòng)”、“分散”貸款，是農(nóng)村信用社信貸運(yùn)作的最佳選擇。 一、貸款資產(chǎn)質(zhì)量低，不僅是制約信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和效益提高的一大障礙，同時(shí)也是信用社經(jīng)營(yíng)管理中的難點(diǎn)和重點(diǎn)。過(guò)去，由于多方面原因，使信用社的信貸管理存在重大輕小，重企輕農(nóng)，重放輕管等不良風(fēng)氣。信貸人員片面的認(rèn)為，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款費(fèi)時(shí)費(fèi)力，每筆貸款創(chuàng)利甚微，不合算，一味地貪大求洋，追求所謂的規(guī)模效益，結(jié)果是損失慘重。這些貸款大部分已不能歸貸款本息，導(dǎo)致信用社經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損。 二、農(nóng)村信用社是由社員入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)的合作金融組織。因此，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村提供有效、及時(shí)、方便、優(yōu)惠的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，改善農(nóng)民生活，應(yīng)該是農(nóng)村信用社一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。但是，農(nóng)村信用社要想有效防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金的安全營(yíng)運(yùn)，必須堅(jiān)持農(nóng)戶“小額”、“流動(dòng)”的信貸運(yùn)作原則，才能生存和發(fā)展。小額農(nóng)業(yè)貸款的期限一般是根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性確定的，到期時(shí)貸戶手中有農(nóng)副產(chǎn)品出售，而且本息金額相對(duì)比較小，在農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力之內(nèi)，因而到期基本都能夠及時(shí)歸還本息。 三、小額農(nóng)貸以“小、快、靈”的特點(diǎn)，能夠取得良好社會(huì)效益和自身效益。 1、“小額”、“分散”的信貸運(yùn)作原則是農(nóng)村信用社防范和降低金融風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求。在信貸工作中，農(nóng)村信用社如果按照“小額、流動(dòng)、分散”的原則運(yùn)作，對(duì)借款戶投入小額適量的流動(dòng)資金，萬(wàn)一客戶出現(xiàn)意外事故，信用社完全可以采取種種經(jīng)濟(jì)、行政、法律的手段進(jìn)行清收，工作就比較主動(dòng)。相反，如給某個(gè)客戶投入過(guò)度的大量貸款，萬(wàn)一客戶資不抵債或關(guān)停，信用社則顯得十分被動(dòng)，弄不好還得以保貸款本金繼續(xù)向其注入貸款，使信用社陷于更為被動(dòng)境地。農(nóng)村信用社貸款投量的小額化，資金的流動(dòng)化，投向的分散化，既有利于堅(jiān)持為廣大社員服務(wù)的宗旨，又可以使各種貸款的收益和損失相互抵銷，從而保證信用社的貸款資產(chǎn)能夠穩(wěn)妥地獲取一定數(shù)額的效益，不致造成巨大損失，以切實(shí)有效地降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。 2、“小額、流動(dòng)、分散”的信貸運(yùn)作原則是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)策略的實(shí)現(xiàn)選擇。前幾年，農(nóng)村信用社參照專業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略，在信貸上搞“集中經(jīng)營(yíng)”，把資金投入幾個(gè)規(guī)模大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其結(jié)果是使信用合作社的生命直接維系于幾個(gè)大企業(yè)，即這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)直接影響著信用社的生存和發(fā)展。一旦企業(yè)停產(chǎn)、倒閉，信用社則難免于受其難，諸如此類的教訓(xùn)是十分深刻的。因此，農(nóng)村信用社必須調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)策略，避免把貸款資金過(guò)度地集中于幾家客戶，否則后果是不堪設(shè)想的。 3、加大支農(nóng)力度，體現(xiàn)信用社以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)的宗旨。人總行要求農(nóng)村信用社新增農(nóng)業(yè)貸款占新增貸款的比重不少于40%。貸款投向要實(shí)行農(nóng)戶貸款優(yōu)先，社員貸款優(yōu)先，并把新增加對(duì)農(nóng)貸作為一項(xiàng)硬任務(wù)，采取措施，加強(qiáng)考核。因此，推行“小額、流動(dòng)、分散”貸款辦法，既能增加對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，又符合總行的要求，對(duì)于鞏固和發(fā)展信用社在農(nóng)村金融中的基礎(chǔ)地位具有重要使用。 4、增進(jìn)信用社與入股農(nóng)戶社員的感情，鞏固信用社在農(nóng)民群眾心目中的地位。推行入股社員小額農(nóng)貸，是規(guī)范后信用社對(duì)入股社員實(shí)行貸款優(yōu)先及社員與非社員區(qū)別的重要體現(xiàn)。通過(guò)這一辦法實(shí)施，能進(jìn)一步密切社群關(guān)系，體現(xiàn)入股社員的主人翁地位。 事實(shí)證明，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民收入和積累的不斷增加，為農(nóng)村信用社提供了豐富的存款來(lái)源和廣闊的信貸投入空間，為農(nóng)村信用社的發(fā)展注入了新的活力。在農(nóng)村信用社實(shí)施“小、流動(dòng)、分散”貸款，促進(jìn)信用社各項(xiàng)工作的全面發(fā)展是切實(shí)可行的，是與農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨相一致，它既恢復(fù)了信用社合作辦社的宗旨，又為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了巨大的推動(dòng)作用，也為信用社走出困境找到了一條有效途徑。 （庾玉鈞 徐海云） | 
