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今天學(xué)習(xí)了塘主課堂第三課：正確理財，從科學(xué)規(guī)劃開始。

老師講的很好，只是說話很慢，我睡一會醒一會地，終于聽完了。
可能是我上了年紀(jì)了，一學(xué)習(xí)就犯困。

其實相比已經(jīng)聽過的這幾次課，這節(jié)課是我最關(guān)注的。相信很多人都和我一樣。
最近問答區(qū)有銅錢活動，有時間我也去轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。發(fā)現(xiàn)提問如何進(jìn)行資產(chǎn)配置，如何理財?shù)姆浅６唷?/font>

其實，很多人都很想理財，只是不會。這節(jié)課正是幫大家解決這一難題的。
當(dāng)然，老師不可能告訴你，用多少錢賣什么產(chǎn)品，而是告訴大家科學(xué)理財規(guī)劃的思路和方法。每個人情況不同，要結(jié)合自身的情況和偏好進(jìn)行配置和調(diào)整。

首先，了解自己的財富和如何制定投資規(guī)劃

增加財富的方式就是，減少支出和增加收入。就是咱們常說的開源節(jié)流。
我的財富來源就是工資、投資收益和網(wǎng)店利潤。

現(xiàn)在工作收入不高，而且即使付出的很多也無法從工作中獲得等額的回報。一旦要加班不但要付出時間和金錢(路費、飯費)，而且沒有加班費也不加薪。這就是國企的詬病，無私奉獻(xiàn)吧。

投資收益，現(xiàn)在降息這么嚴(yán)重，債券貨基都算是蒼蠅腿兒了，基金黃金形勢也低迷，我的投資收益持續(xù)縮水狀態(tài)。

網(wǎng)店利潤，只有剛開店時同事友情支持，現(xiàn)在貨品滯壓，我的經(jīng)營熱情也不高了。好久不開張了……

開源方面，我做的實在是不到位。

最近這幾個月，回老家探親、看病、各種禮金……即使我限制了自己的日常消費、淘寶和逛街購物，可其他的各種支出依然無法控制。檢查了挖財賬單，9月的人情和醫(yī)藥支出已經(jīng)占了工資的2/3。不是我不想省，是實在省不下來。

可見，我在積累財富方面，真的是困難重重。
但是，理財是你手里只要有錢就必須進(jìn)行的事情。不在于錢多錢少，而是讓這些資金更加有效合理的配置和升值。
按照老師講的投資規(guī)劃步驟，我結(jié)合自己的生活目標(biāo)，制定了幾個理財規(guī)劃。

一.短期目標(biāo)2個【必須實現(xiàn)】

1.計劃明年上半年買電腦、平板和手機(jī)各一個，預(yù)計總金額在8千元以上
這個目標(biāo)能否全部實現(xiàn)完全取決于我的投資收益如何。我習(xí)慣于把工資收入當(dāng)作鵝，而這種非生活必需品只通過金蛋來實現(xiàn)。
為這個理財目標(biāo)設(shè)置了單項夢想基金，采用基金定投方式。同時，還有之前的持倉基金。
我知道這些當(dāng)然是不夠的，而同時我還有其他到期的理財產(chǎn)品。希望所有的收益加在一起，能夠滿足我的消費需求。

2.雖然現(xiàn)在研究生備考準(zhǔn)備的并不充分，復(fù)習(xí)的也不怎么好，但是依然要提前備好學(xué)費。
第一年學(xué)費1.5萬，加上其他各項雜費一年至少也要1.8萬。如果無法通過理財賺得學(xué)費，就只能給鵝拔毛了。
今年有幾筆國債到期，外加現(xiàn)在持有的紙黃金紙白銀，是足夠了，不過還是希望能有更好的收益，畢竟現(xiàn)在金銀都還套著呢。

二.中期目標(biāo)一個【期望實現(xiàn)】

一直都想境外游，不用說遠(yuǎn)的希臘土耳其了，就算是最近的日本，來回加玩耍也要2萬+吧。
我向來懼怕高風(fēng)險，股票是一直不敢碰的。我當(dāng)然知道炒股票比基金掙得多，但是對于不懂，又學(xué)不會的事物，我一向都是抗拒的。所以，還是要依賴基金。而且，如果一旦考上研究生，就會好好經(jīng)營網(wǎng)店，一定要做紅火希望能雙管齊下，一起創(chuàng)收吧。

三.長期目標(biāo)一個【期望實現(xiàn)】

長期目標(biāo)就是希望能在退休前實現(xiàn)財富自由。

1.以月支出的5倍為緊急備用金，放在余額寶里。如果發(fā)工資時正好趕上挖財?shù)?8活動，就存到挖財。其實一般這個緊急備用金是用不到的，也是有備無患。

2.根據(jù)我的風(fēng)險承受能力和理財目標(biāo)的需求，按照4+2+4配置投資。
為了實現(xiàn)短期中期目標(biāo)和追求高收益，用40%資產(chǎn)進(jìn)行高風(fēng)險投資，主要就是紙金銀和混合基金。之前盈利的時候都賣了，后來再買的現(xiàn)在都套著呢。
中等風(fēng)險的債基和P2P占20%。這個比較靈活，一般都是買短期。
投資低風(fēng)險占40%，包括國債、貨幣基金和儲蓄型保險。現(xiàn)在儲蓄沒有了利率優(yōu)勢，但是銀行或是保險公司會抓住時機(jī)推出“搶客戶”的活動。如果保障合理、收益可觀，我不排斥儲蓄型保險。但是必須是承諾利率保證的那種。

3.增加保險支出。
因為前段時間姨媽意外摔了一跤，造成腳踝骨粉碎性骨折，更讓我們意識到購買保險的重要性。現(xiàn)在我們都還年輕，什么養(yǎng)老險、重疾險其實離我們都很遙遠(yuǎn)呢，最應(yīng)該上的保險應(yīng)該是意外險。記得以前單位都給上的是太平洋交通意外險，現(xiàn)在不知道還有沒有。打算自己花錢上一份。
已經(jīng)買過兩份大病保險了，再交一兩年保費就可以安心享受保險的保障了。如果到六十歲一直身體健康，翻了N倍退給我的錢也足夠養(yǎng)老了。

4.合理使用信用卡。
所有消費，只要能用信用卡絕不用現(xiàn)金和儲蓄卡。盡可能的享受免息期的資金收益。
前段時間強(qiáng)制辦了多家銀行的很多信用卡，一定要減少卡片。
對于高額度的信用卡，夠用就行，沒必要追求高額度。沒有特殊用途的卡都要銷戶。
結(jié)合信用卡賬單，限制自己的高消費。
不要老想著借用銀行的錢隨便花，還要謹(jǐn)記，逾期還款將被計入失信名冊，影響終身的。
這也是整體規(guī)劃里，實現(xiàn)理財目標(biāo)一個重要的組成部分，就是個人征信。

看得出來，一直以來我的理財規(guī)劃都很合理很科學(xué)了，在學(xué)習(xí)這節(jié)課之后，也沒有什么可以修正的地方，只是將中短期目標(biāo)的理財規(guī)劃更細(xì)化一些。
但是，為什么我積累的財富還是不多呢？
思來想去，主要還是增加收入方面欠缺的比較多。
本年度剩下的幾個月我也不能再分散精力做什么了，希望考試結(jié)束后明年伊始能為自己開源開個好頭。

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