1.什么是財商？
財商，是指把現金或勞動轉化為能帶來現金流的資產的能力。財商不是指你掙了多少錢，而是指你有多少錢、這些錢為你工作的努力程度，以及你的錢能維持幾代。
這里也順便帶出了財富的定義。財富不是用錢來定義的，而是用時間來定義的。財富的定義是：當你完全不工作（或者你家里的所有人都完全不工作）時，在你期望的生活水平之下你所能生存的天數。如果你的答案超過了一生甚至達到幾代，那么恭喜你實現了財務自由。
理解財商的本質在于理解時間的價值。如果一個人停止忙碌之后就不再有收入，從財商的角度來說，這么做并不明智——但是這就是大多數人的生活方式。
那么，不出賣勞動時間怎么賺錢？答案是，讓錢生錢。讓錢生錢，就是獲得資產現金流。消除焦慮的從來不是現金（更不是信用卡，哈哈），而是現金流。
2.你的房子是資產還是負債？
通常情況下，我們是這么理解資產和負債的。資產，就是我擁有的；負債，就是我欠下的。但這種理解不夠深刻。《富爸爸窮爸爸》中對資產和負債的定義是這樣的：
資產就是能把錢放進你口袋里的東西。
負債就是把錢從你口袋里取走的東西。
本文中提到的資產和負債概念時，定義同上。
所以，并不是你擁有的都叫資產，只有能帶來現金流的才叫資產。現在重新審視一下房子這個東西。如果一所房子需要你每月還房貸、交各種稅、花錢裝修，那它究竟是資產還是負債？如果一所沒有抵押貸款的房子可以每月給你帶來固定房租或商業收入，那它是資產還是負債？同理，假設你剛買了一輛豪車，如果你只是讓它折舊、為它花錢，你千萬不要把它叫做資產；如果你把它租給一個Uber司機并取得收入分成，情況可能就不同了。
例子是極端了些，但其中的道理是很重要的。
很多人并不用腦子思考。我們從大學沒畢業的時候就被教導要有車有房，好像這理所應當成為我們首要的“財富”目標。
有車有房沒什么問題，關鍵是要想清楚該什么時候有車有房。
如果你是靠現金流買車買房，即使這些車房并非上述定義中的資產項，那也是沒問題的。可是如果你是在未來現金流極不確定（甚至沒影兒）的前提下貸款買了一個并非出于資產考慮的房子，從財務的角度來說，這一決策非常不明智。
注意本文中提到的現金流都是指依靠資產項獲得的被動收入。再高的工資，在這里不算現金流。
所以，我從《富爸爸窮爸爸》中提煉出兩個關于資產與負債的建議。
第一，首先關注自己的資產項增長，不要輕易負債支出。每當一個人考慮一筆負債性支出時（比如貸款買房），都必須開動腦筋想出一個利用資產性收入平衡該筆支出的現金流。否則，就不要考慮這筆負債性支出。如果你是一個工薪階層，現階段的收入只來源于工資，那么不要輕易考慮負債性支出，要懂得利用資產性收入來對抗真正的財務風險。
第二，如果你個人借債，要確保數額很小（比如刷信用卡千萬不要過頭）；如果你借大額債務（比如貸款買房），要確保有人替你支付。
關于第二點，我用作者羅伯特清崎在書中寫的一個例子來說明。清崎和妻子想買一塊遠離城市人群的私人用地，他們看中了一塊占地35萬平方米的土地，有高大的橡樹和一條小溪，還有一所房屋，總要價11.5萬美元。很劃算，讓人心一動恨不得馬上付款。而清崎是這么操作這筆交易的。
我們花了一些錢裝修那所房屋，并把房屋連同12萬平方米的土地以21.5萬美元的價格賣了出去，方式是“低首付，每月輕松支付”，剩下的23萬平方米土地則留給了自己。
通過這筆交易他不但擁有了23萬平方米的土地，還賺了一些錢（其實也沒賺多少，因為財產稅也不少）。
這個例子里你的關注點不要在這些地方：美國的土地好便宜啊；我沒有作者那么豐富的房產交易知識和經驗，發現不了性價比這么高的土地，也找不到買家。No，作者想強調的不是這些。
我們回過頭來看這句話：如果你借大額債務（比如貸款買房），要確保有人替你支付。可能我們的房地產交易知識和經驗比不了羅伯特清崎，但是在思維方式上我們應該向他學習。換句話說，如果你沒有足夠的知識和經驗確保有人替你支付，那么性價比再高也別買。在負債問題上，清崎是有其堅守原則的。如果沒有得到支付保證，那么他就不會選擇大額負債。記住富爸爸的這句話：
“如果你負債并且承擔風險，那么你應該得到支付。”
3.工作安全和財務自由，你選哪個？
工作安全和財務自由之間還有一個概念，叫財務安全。工作安全沒什么可解釋的，就是有一份穩定的工作，以前有種說法叫“鐵飯碗”，現在好像這種叫法少了，可見大家的整體認知是成長了。財務自由上面也提到了，簡言之，就是你現有的財富足可支撐你余生舒適生活的狀態。財務安全和工作安全沒有半毛錢關系；財務安全是實現財務自由的前提。財務安全體現了對財務風險的掌控能力，這個概念如此重要，值得多說幾句。
財務安全，是從長遠考慮自己的財務狀況，以達到盡可能的規避風險，保證財務在長期內處于良性的狀態。虛的概念不多說，說點實在的。
財務安全遵循的幾個原則：
①注重資產積累（每當你獲得一筆收入，先考慮如何用來增加自己的資產）
②規避負債（負債即是風險；盡可能不欠債、不過度消費也不擔負長期或大額債務，考慮負債之前必先有處置債務的方案）
③關注現金流（這里的現金流基本等同于被動收入。關注財務安全的人，腦子里永遠都存在的概念就是：我的現金流是不是安全的？）
④不易被即時誘惑動搖（拒絕沖動購買、賭徒心理以及貪于當下）
⑤掌控自我（如果一件事你看不明白就去投資，這無疑是缺乏風險意識的。關于什么是“看不明白”，我將在第5個問題中進行說明）
關于財務安全，再多說幾句。
①工作安全并不是財務安全的保證，相反，部分情況下追求工作安全甚至是在背離財務安全。
②財務安全依賴于理性的力量，它需要獨立思考能力和行動力做支撐。理性的力量可以拆解為兩部分：原則和知識。
原則就是在對待財務問題時為自己設定紅線。比如，每月固定儲蓄用來投資的錢，在沒有進行投資之前堅決不動；比如先支付自己，再支付別人，也是一條原則；再比如上一小節提到的羅伯特清崎買地的例子中，“如果你負債并且承擔風險，那么你應該得到支付”，這也是一條原則。原則除了幫助你掌控風險，還迫使你去思考解決問題的辦法。有了原則，如果你有相應的知識和經驗，就可以保證自己的財務安全。知識不是天上掉下來的，要主動去尋找和學習，并靠行動積累經驗。羅伯特清崎可以不花錢就擁有了23萬平方米的土地，靠的就是原則和知識。
4.E/S/B/I，你在哪個象限？
E代表企業雇員，尋求工作安全，從來不關注構建自己的事業。
S代表自由職業者，可能是個體戶老板，喜歡親力親為，做自己的事，價值回報和自身的能力和努力成正比。
B代表企業主，確切地說是擁有完整系統的企業主，重視構建能自運轉的系統和產生現金流。
I代表投資人，用錢賺錢。
關于這一部分，不多說了，比較好理解。只須記住，只有想辦法走出E和S的賽道，進入B和I的象限，才能真正實現財務自由。
5.你是否認可自己的認知深度？
從小到大，我們的長輩都在教導我們：好好學習，將來找個好工作，買房買車，娶妻生子。你對這個問題的思考有多深？時代在變化，究竟什么才是正確的人生之路？
上面的設問有點走遠了，拉回一點。你覺得什么是「錢」？你對它的思考夠多嗎？
我這里沒有問題的答案。可以肯定，I象限的人和E象限的人對于錢的理解肯定是不同的。
太多人沒有搞清楚股票是什么，就沖進了股市；太多人被告知“好好學習，努力工作”，我們還沒來得及細想這個問題，就已經照做了。
一個人對自己認知深度的不滿足，是能夠有所成就的前提。什么是“看不明白”，可能你認為自己“看明白了”，但也許你的“明白”和別人的“明白”還差好幾個維度。永遠對自己的認知不滿足，就會讓你變得更加努力地去尋求真正的知識，更虛心地聽取和理解別人不同的見解，更清醒而獨立地去思考一件事情的本質。
對于錢也是一樣，盡可能獲得對它的本質認知，才能更好地駕馭它。《富爸爸窮爸爸》告訴我們的一個重要道理是，如果你想做金錢的駕馭者，有些事情必須親力親為。一知半解幫不了你，你必須要做到對某一和錢有關的領域了如指掌。比如羅伯特清崎就非常擅長房地產交易，尤其是中小規模公寓住房市場。
6.到底什么是富人思維？
有人說富人思維是增量思維，盯著未來；窮人思維就是存量思維，永遠線性。我認為這雖然正確，但不夠具體。其實上面5個問題，說的就是富人思維，下面我們來總結一下什么是「富人思維」。
①理解時間的價值
②關注自己的事業發展
③關注資產項的增加，規避負債
④關注現金流的成長
⑤在財務問題上相信原則和知識的力量
⑥擅長獨立和深入的思考
⑦關注長遠回報，抵得住即刻誘惑
⑧自信，思考出發點永遠是“如何解決”
⑨不人云亦云
關于最后一點，前面說的不多。這里簡單補充一句巴菲特說過的話進行說明：在別人恐懼的時候貪婪，在別人貪婪的時候恐懼。
7.實現財務自由的7個步驟
其實《富爸爸窮爸爸》這本書有點啰嗦，同一個觀念翻來覆去變著法兒地說（外國人寫的有關思維方式的書好像有這個通病），可能是因為財務觀念的改變確實有些難度，需要不斷強調和例證來強化。對于已經具有富人思維的人來說，只需要看這一部分就夠了，有干貨。以上6個問題是我自己歸納總結的，以下內容原封不動摘自書中。
第1步：開始考慮自己的事業
①填制個人財務報表
②設定財務目標
1) 在未來的12個月內：
●我想減少我的債務 美元。
●我想增加我名下資產的現金流或者增加被動收入 美元/月。
2) 我的5年目標是：
●增加我資產的現金流到 美元/月。
● 在我的資產項目中擁有下列投資（如房地產、股票、企業，等等）
3) 用你的5年目標改變你從今天開始的5年以內的損益表和資產負債表。
第2步：控制你的現金流
①復習上一步要求你做的財務報表。
②確定你現在的收入來自現金流象限圖的哪一個象限。
③確定你希望5年后你的主要收入來自哪個象限。
④開始你的現金流管理計劃：
1) 先支付自己
從你的每份工資或每份其他來源的收入中拿出一個固定份額，把這筆錢存入投資儲蓄賬戶。一旦你的錢存入這個賬戶，就永遠不要取出它，直到你準備用它投資為止。
祝賀你！你已經開始管理你的現金流了。
2) 集中精力減少你的個人債務
書中給出了非常具體的關于如何償還多張信用卡債務的方法，這里就不展開了。
第3步：了解風險與冒險的區別
①用你自己的話來定義風險。
依賴工資對你來說有風險嗎？
每月支付的債務對你來說有風險嗎？
擁有每月產生現金流的資產對你而言有風險嗎？
花時間學習財務知識對你來說有風險嗎？
花時間學習不同類型的投資對你而言有風險嗎？
②每周花5個小時做下列事情中的一件或者更多件：
讀報紙的商業版和《華爾街日報》。
聽電視或廣播中的財經新聞。
聽關于投資和財務知識的教學磁帶。
讀財經雜志和通訊。
玩“現金流”游戲。
第4步：決定你想成為哪種類型的投資者
這一步對投資者進行了分類，但在行動建議環節給出的是如何獲得投資知識。具體建議如下。
①獲得投資知識：
每星期至少做下列事情中的兩件：
1) 參加財務研討班和學習班。我把我的很多成功歸因于我年輕時上的一門房地產課程，這門課花了我385美元。然而由于我采取了行動，多年以后，這門課已經幫我掙到了幾百萬美元。
2) 在你的地區尋找待售的房地產。每星期拜訪3～4家，并讓銷售人員告訴你有關這項資產的情況。問這樣一些問題：這是一項資產投資嗎？或者是：它出租嗎？現在的租金是多少？空房率是多少？該地區的平均租金是多少？維修成本是多少？有定期維修嗎？房主會融資嗎？能獲得什么類型的融資條件？練習計算每項資產的月現金流量情況，然后讓資產代理人檢查一遍，看看你忘記了哪些內容。每項財產都是一個獨特的商業系統，并應該被看成是個人的商業系統。
3) 會見幾位股票經紀人。聽聽他們推薦了哪些可以購買的公司股票，然后在圖書館或者互聯網上調查這些公司，給這些公司打電話，索要他們的年度報表。
4) 訂閱投資通訊并研究。
5) 繼續閱讀、聽磁帶和看錄像帶，看財經類電視節目，玩“現金流”游戲。
②獲得商業知識：
1) 會見一些商業經紀人，了解你的地區有哪些現存企業正在出售。僅通過問問題和傾聽，你就能學會那些術語。
2) 參加網絡營銷研討班，學習這個企業系統方面的知識。建議至少研究3家不同的網絡營銷公司。
3) 參加當地的商業年會和貿易博覽會，從而了解能加入哪些特許經營系統或企業系統。
4) 訂閱商業報紙和雜志。
第5步：尋找導師
①尋找導師——找出既在投資領域又在企業領域中的有可能成為你的導師的人。找出榜樣，向他們學習。
找出反面的示范，從他們身上吸取教訓。
②你與之交往的人就是你的未來。寫下6位與你相處時間最多的人，你所有的孩子計作1人。記住限制條款是你與之相處的時間最多的人，而不是你們的關系類型。在每個人的名字后面列出他們所處的象限及投資者級別（1~6）。
第6步：將失望轉化為力量
這一步講的是不要害怕犯錯誤，要為即將到來的失望做好準備。
①犯錯誤。
我建議你先從邁出一小步開始。記住：失敗是成功的一部分。E和S被告知犯錯誤是不可接受的，而B和I則知道犯錯誤是他們學習的一種方式。
②投一點兒錢進去，從小規模開始。
如果你想參與一項投資，那么就投一點兒錢進去。你會驚奇地發現，當你的錢用在投資上時，你的智力增長得多么快。不要用你的農場、你的抵押貸款支付，或者用你孩子的大學教育經費做賭注。你只需要投入一點兒錢進去，關注它并開始學習。
③采取行動這一步的關鍵就是采取行動！
閱讀、觀察和傾聽對于你的教育而言是至關重要的，但是你還必須開始“做”。例如，在能產生正現金流的小額房地產上投資、加入一家網絡營銷公司并從其內部學習、在調查公司之后對某些股票進行投資，等等。
如果需要，請向你的導師、財務或稅收顧問征求建議，要像耐克廣告所說的：“Just do it！”
第7步：信心的力量
相信你自己，并從今天開始行動吧！
