給邱先生的理財規劃

2005年04月30日 11:00 來源：李京元/光大銀行

委托人資料:

　　邱先生今年29歲，是一家企業的高層領導，月薪為1萬5左右。平時寫書和發表文章的稿費是其另一部分不間斷收入來源，月均3000元左右。妻子劉女士做圖書出版工作，月收入4000元至5000元。目前兩人沒有孩子，貸款買了一套住房，月還貸3000元，還有35萬元尚未還清。兩人有存款30萬元，全部存于銀行。家庭月開銷在2500元左右，另須每月健身娛樂費用1000元左右。有三位老人需要贍養，每年三個黃金周兩人都將去外地或出國旅游，每次花費至少在萬元左右。兩人目前均有三險，并已經為老人購買了重大疾病保險。邱先生的想法是在4年后自己開一家與文化產業相關的公司，預計前期投資將在百萬元左右。這個已經堅定的目標使邱一直在思索，如何能在不影響家庭生活質量的情況下，賺夠或盡量爭取到開公司所需要的費用？自己的情況該如何進行理財設計？這個計劃能成行的幾率有多少？邱先生想通過以“從現在開始辭職，專門進行寫作和投資多項理財產品”的方式，在4年內獲得最大的資金收入，想詢問理財專家是否可這樣嘗試？

　　一、邱先生家庭財務狀況分析

　　1、收支情況分析

　　邱先生一家每月收支狀況表

　　每月收入每月支出

　　本人收入 15000 房屋按揭月還款 3000

　　配偶收入 5000 基本生活開銷 2500

　　稿費收入 3000 健身娛樂費用 1000

　　合計 23000 合計 6500

　　每月結余（收入-支出） 16500

　　邱先生一家年度收支狀況表

　　收入支出

　　年終獎金 80000 物業費和取暖費 5000

　　其它收入無交通費 12000

　　股利、股息無老人贍養費 36000

　　其他投資收入無旅游費用 30000

　　合計 80000 合計 83000

　　每年結余（收入-支出） -3000

　　邱先生全家保險狀況表

　　保障額三險重大疾病險意外險

　　本人有無無

　　配偶有無無

　　老人有有無

　　邱先生夫婦年收入總計為356000元，其中邱先生夫婦每月工資分別為15000元、5000元，每月稿費收入3000元，合計收入276000元，年終獎金80000元。邱先生夫婦年度總支出為161000元，其中房屋按揭還款36000元/年，生活開銷30000元/年，健身娛樂費12000元/年，物業費2500元，取暖費2500元，交通費12000元。

　　邱先生夫婦目前的收支結構比較簡單，一家的收入主要是雙方工資及年終獎金，支出主要為日常生活開銷。除此以外，大的開支主要集中在房屋月供、每年的旅游費和老人贍養費上。邱先生年僅29歲就已升為企業高層領導，且平時又經常寫書和發表文章，收入穩定，可以看出邱先生一定是一位非常出色且有著很好事業發展前景的人；妻子劉女士從事圖書出版工作，單位工作穩定，收入中等以上。目前家庭年度總支出占其收入的比例為45.2%，其中債務性支出占比僅為22.4%，節余比例近55%，其它支出項大部分為日常生活開銷。邱先生夫婦每年用于娛樂旅游支出費用相對較高，對于有單獨創業打算的他們若平時注重節儉，將為未來事業發展打下良好的經濟基礎。夫婦雙方單位均有三險一金，目前小兩口還沒有要孩子的打算，三位老人身體健康，有退休金，已經為他們購買了重大疾病保險，沒有后顧之憂。

　　2、家庭資產負債情況分析

　　邱先生家庭資產負債狀況表

　　家庭資產家庭負債

　　銀行存款 300000 房屋貸款（余額） 350000

　　股票無消費貸款（余額）無

　　債券無信用卡未付款無

　　房地產（市價） 600000左右其他借款無

　　資產總計 900000 負債總計 350000

　　凈值（資產-負債） 550000

　　邱先生夫婦家庭總資產90萬左右，主要為自住房產，另外銀行存款30萬；負債合計35萬，全部為住房貸款，負債率為39%。從資產、負債構成上看，邱先生夫婦負債比率很低。

　　從邱先生家庭資產分布中可以看到，金融類資產，即銀行存款占33.3%，流動性資產占比較高，資產流動性較強；使用性資產占67%，投資性資產為0，說明邱先生一家投資意識淡漠，應調整資產比例配置，擇機選擇投資方式和投資品種，盤活金融類資產，以期達到投資收益的最大化。

　　3、家庭理財計劃分析

　　邱先生一家通過理財要達到的目標是：

　　將現有的資產盤活，選擇好的投資產品

　　在4年內盡可能賺到100萬元且不影響目前的生活品質

　　4年后自己開一家與文化產業相關的公司

　　為了保證邱先生以上目標基本能夠實現，我們在對邱先生未來事業發展充滿美好前景的假設基礎上，對邱先生一家提出以下理財規劃和建議：

　　二、理財建議

　　1、留存少量備用金

　　由于邱先生夫婦雙方均為獨生子女，雖然目前三位老人身體健康，且均為他們購買了重大疾病保險，但為防止突發事件的發生以及其它不確定因素，建議邱先生把30萬元存款中的5萬元轉為活期存款作為備用金，以解家庭應急需求。

　　2、不急于還貸

　　雖然銀行連續2次對住房貸款利率進行上調，但相對于企業貸款利率而言還是相當合算，況且邱先生有4年后創業的打算，目前銀行對助業貸款審批很嚴，且操作上大多采取房產抵押、存單質押等方式進行，而邱先生目前房產本身已抵押給銀行，30萬元存款可謂車水杯薪，短時間內難以滿足創業資金需求，以邱先生目前的情況不具備銀行貸款要求。邱先生夫婦當前的收入穩定，僅邱先生一人每月的稿費即足以用于支付每月按揭貸款利息，故建議其不急于提前歸還房貸。

　　3、不應急于辭職

　　作為年僅29歲就升為企業高層領導的邱先生來說可謂事業前景一片光明，加上薪水較高，平時通過寫書和發表文章每月平均亦帶來3000多元額外收入，而這一切很大原因得益于目前邱先生所處的“位置”。由于邱先生目前身處高位可接觸到許多高層次人士，對于有意4年后獨立開公司的邱先生來說是一筆寶貴的“財富資源”。若“現在就辭職專門進行寫作和投資多項理財產品”的話，其前途難料，人在人情在，邱先生應充分考慮到目前若辭職所帶來的后果及收入是否能大大高于現在，做到心中有數而心不慌。

　　4、保險計劃

　　作為理財最重要的是要考慮三個因素，即現金流、保險、養老。邱先生夫婦收入水平很好，每年達到近36萬元，開銷在16萬元左右，每年節余近20萬元，其中收入來源主要靠邱先生來支撐。雖然全家包括老人均購買了重大疾病保險，邱先生夫婦目前均有三險，但全家5口目前擁有的意外保障近乎于零，特別是作為家庭支柱的邱先生缺乏最重要的意外保障，若邱先生發生意外，則全家生活將無法得到保障。我們建議邱先生首先為自己購買保額為500萬元的意外險，這筆錢可以使邱先生在萬一遭遇突發事件時仍然可以使家人保持目前生活品質至少10年以上，這筆支出約在1.2萬元左右；其次可購買30萬元的重疾險以及其他一些附加醫療保障，以使作為家庭支柱的邱先生今后可以安心創業而無后顧之憂，這筆支出在6千至1萬元。另外，建議為太太購買100萬元左右的意外險和30萬元的重疾險，使得家中另一主要成員處于雙重保護下，達到健康財富一把抓，這筆支出應在1萬元左右，以上保險支出合計3萬元左右。

　　5、投資理財

　　由于近幾年央行幾次下調存款利息，而另一方面物價又在持續上漲，通貨膨脹不斷加劇，造成負利率時代的到來，銀行存款利息已無法抵擋通膨的吞嚙。根據邱先生目前的資產狀況，我們建議其將剩余的資金用于投資理財。由于邱先生夫婦工作繁忙，無暇打理自己有限的資產；雙方亦缺乏投資理財的專業知識和經驗，但又急于在4年內盡可能賺到100萬元，然后自己開一家與文化產業相關的公司……針對邱先生夫婦的現實情況，建議其選擇均衡性投資組合策略，即股票、債券和現金比例為6：3：1。由于邱先生以前基本沒有碰過股票和債券，對其了解不多，建議按照股票、債券和現金的投資比例來購買相應比例的基金。在具體的投資品種上，筆者通過2004年對各基金的表現并結合各基金公司的綜合實力分析，建議股票型基金應選擇投資易方達策略成長、廣發聚富、景順長城優選股票等，這幾支基金今年以來的總回報率均在7%-10%之間；債券型基金應選擇投資大成債券、融通債券、普天債券等，這幾支債券型基金今年以來的總回報率均在3.5%以上，表現突出；而貨幣型基金中華安富利等自成立以來一直收益穩定，收益率亦在3%以上，建議可重點選擇。按照股票、債券和貨幣基金投資年收益分別為10%、5%和3%的情況計算，若邱先生以留存5萬元備用金后的25萬元銀行存款及每年近17萬元的節余按比例用于投資以上基金，相信如不出現意外的話，邱先生在4年內將完全可以將資金積累到100多萬元，并實現4年后自己開一家與文化產業相關公司的夢想，同時使全家的生活品質更上一層樓。

　　(李京元)

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