想要合理安排家庭成員的保險(xiǎn)，特別是規(guī)劃“父親”這一重要角色的保險(xiǎn)保障，當(dāng)然也要考量家庭整體的財(cái)務(wù)狀況，和家庭中其他的理財(cái)目標(biāo)相結(jié)合，做到相輔相成。
中宏保險(xiǎn)副總裁兼首席市場官姚兵先生就跟記者談起他個(gè)人的體會：“理財(cái)規(guī)劃不僅取決于個(gè)人與家庭所處的成長階段、基本結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)能力現(xiàn)狀，還和個(gè)人與家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受和管理能力直接相關(guān)。許多人理財(cái)往往傾向于以投資收益高低為導(dǎo)向，視回報(bào)多少而決策，對理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)卻缺乏關(guān)注。一個(gè)完善的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)兼顧財(cái)富保障、財(cái)富積累和投資，并結(jié)合本身收益預(yù)期和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等，來確定具體理財(cái)組合方式，有效平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益，確保平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)人生和家庭各個(gè)階段的主要理財(cái)目標(biāo)。”
比如，作為父親，可以為自己和其他家人全面評估一下家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力？考慮考慮如何規(guī)避家庭中的各類風(fēng)險(xiǎn)？
“我自己也是一個(gè)小男孩的父親，也是家庭的重要支柱，從多年的經(jīng)驗(yàn)來看，父親本人首先應(yīng)確保經(jīng)濟(jì)來源的穩(wěn)定性，除了穩(wěn)定的工作和現(xiàn)金流之外，對于家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)重點(diǎn)投保。”姚兵還介紹說：“作為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的爸爸，意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險(xiǎn)等基本保障一定要充分。而不同經(jīng)濟(jì)狀況、不同年齡和不同健康狀況的爸爸，在保險(xiǎn)安排上可以有不同的側(cè)重點(diǎn)。”
在家長的保障相對健全的基礎(chǔ)上，則可以進(jìn)一步考慮給小孩建立相關(guān)保險(xiǎn)計(jì)劃，如孩子的意外保障和教育金保險(xiǎn)等，具體險(xiǎn)種可以根據(jù)小孩成長階段、家庭經(jīng)濟(jì)條件等具體分析，但最好不要“本末倒置”。
30歲爸爸：定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)是必需品
剛過而立之年的李先生是一名外企職員，月薪6500元，太太在民營企業(yè)工作，月薪2500元左右，孩子剛出生不久。孩子的出世為李先生帶來巨大的喜悅，同時(shí)，隨之而來的經(jīng)濟(jì)壓力也讓李先生迫切的希望尋找穩(wěn)妥的投資渠道，以為孩子的將來做好準(zhǔn)備。
一般來說，30~35歲的爸爸已經(jīng)有了一定的職業(yè)經(jīng)歷，人生事業(yè)都處于上升期，家庭正處于成長期，收入也是穩(wěn)中有升。但同時(shí)各方面的生活開銷也相應(yīng)增長，理財(cái)壓力也隨之而來。
此時(shí)，類似李先生這樣的家庭結(jié)構(gòu)和夫妻收入構(gòu)成，應(yīng)首先考慮為其自身投保壽險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)，以確保家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性。李先生可以自己積極投保，也就是自己做投保人和被保險(xiǎn)人。如果李先生比較忙，忽略了自己的保險(xiǎn)安排，李太太不妨為自己的先生做點(diǎn)貼心的事情，比如在父親節(jié)到來之際為先生買份保險(xiǎn)。
這一階段的父親，從人生周期來看，處于家庭成長期，孩子年紀(jì)還比較小，教育金負(fù)擔(dān)還不太重，家庭的經(jīng)濟(jì)壓力主要來自買房、養(yǎng)車等大項(xiàng)開支；從職業(yè)生涯來看，他們的工作可能剛開始有快速發(fā)展的上升通道，工作壓力比較大，但身體健康程度還算可以。因此，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)程度和保費(fèi)預(yù)算等因子，建議投保重點(diǎn)放在意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和定期型重大疾病保險(xiǎn)，也可以加買一些住院津貼型醫(yī)療險(xiǎn)，這幾類產(chǎn)品都屬于消費(fèi)型，能夠以較大的支出獲得價(jià)高的保障，以免讓沉重的保費(fèi)支出侵蝕家庭資產(chǎn)的積累，阻礙其他重大消費(fèi)和支出的實(shí)現(xiàn)。
此時(shí)的父親，當(dāng)然是家庭的中流砥柱，因此在購買保險(xiǎn)還要考慮一定要投保足夠的保額，以便覆蓋家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。對于這一年齡段的父親而言，意外險(xiǎn)的保額可以拉高到所有死亡需求額度的2/3甚至100％，因?yàn)樗麄冏钊菀装l(fā)生意外殘疾或身故的情況，而非罹患重大疾病危及生命，而且意外險(xiǎn)的費(fèi)率夠低，不會對保費(fèi)支出產(chǎn)生壓力。
姚兵還提醒說，如果因?yàn)榻?jīng)濟(jì)條件限制，設(shè)置的保額不能覆蓋所有家庭需求，應(yīng)該首先考慮供樓等最重大的家庭負(fù)債。對于保費(fèi)的支出，一般不應(yīng)超過家庭年收入的20％，最好控制在10％左右，而此時(shí)作為家庭頂梁柱的父親的保費(fèi)可以占到全家的50％~80％。
同時(shí)，在這一階段，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件較好，在家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱得到有效保障之后，可以考慮為孩子準(zhǔn)備教育金和周全的保障計(jì)劃。
40歲爸爸：終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老規(guī)劃做重點(diǎn)
王先生在2008年進(jìn)入不惑之年，自己做生意的他目前年收入40萬元左右。太太在某教育機(jī)構(gòu)工作，年收入6萬元左右。兩人除社保外，都購買了相應(yīng)的商業(yè)壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。兒子8歲了，正在念小學(xué)，王先生已經(jīng)為他準(zhǔn)備好了高中到大學(xué)的教育金。
對于王先生這類正處于人生事業(yè)高峰期，家庭也逐漸步入成熟期的父親，他的保險(xiǎn)保障規(guī)劃也應(yīng)該具備更好的針對性。
比如，王先生本身已經(jīng)具備較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識，并且明智地提前為孩子準(zhǔn)備好了教育金，同時(shí)當(dāng)前家庭經(jīng)濟(jì)條件相對寬松但年齡已經(jīng)超過40歲了，那么就應(yīng)抓緊時(shí)間為自己和太太的退休生活做好規(guī)劃，以期美滿地度過晚年。如果想要重點(diǎn)應(yīng)對退休后的長壽風(fēng)險(xiǎn)，那么王先生這樣的父親，可以選擇商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃的“守門員”。年金產(chǎn)品作為生死兩全保險(xiǎn)的一種形態(tài)，還可以提供身故保障，對家人而言也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)保障。
當(dāng)然，和30多歲的父親一樣，40多歲的父親也需要比較高額度的身故保障，比如壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
但相較前一階段，40歲過后的父親對壽險(xiǎn)的需求比意外險(xiǎn)的需求更迫切了，因?yàn)槿诉^四十健康狀況也會急劇下降。此時(shí)的父親，在身故保障上，可以重點(diǎn)選擇終身壽險(xiǎn)，適當(dāng)降低定期壽險(xiǎn)的額度，同時(shí)附以一張終身型的重大疾病保險(xiǎn)，或是建立一份終身醫(yī)療賬戶保險(xiǎn)。因?yàn)殡S著年紀(jì)的增加，40~49歲男性的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)費(fèi)率都已經(jīng)逐步增高，為了避免“保費(fèi)消耗”，選擇含有長期儲蓄功能的終身型壽險(xiǎn)，似乎更加明智和合理一些。
在普通醫(yī)療保險(xiǎn)方面，因?yàn)檫@一時(shí)期的父親通常已經(jīng)達(dá)到職業(yè)生涯的最巔峰，收入也是直線上升到最高水平，因此可以選擇比價(jià)高額度的每日津貼型住院醫(yī)療險(xiǎn)，一旦生病住院，可以補(bǔ)償自己工作或生意上的收入損失。
50歲以上“老爸爸”：意外和醫(yī)療最有用
“我想給58歲的父親買份保險(xiǎn)，聊表孝心，選擇什么產(chǎn)品最好？”
“我的父親已經(jīng)66歲了，有什么合適的保險(xiǎn)么？”
打算在父親節(jié)或是普通的日子里，給父親買份保險(xiǎn)的，通常子女已經(jīng)成年，至少上大學(xué)了，而這些父親本身，也至少要50多歲了。
怎么辦？為了圓大家一份孝心，記者特意為讀者朋友們搜尋了一些比較適合50歲以上人群投保的保障型產(chǎn)品，供大家為父親選購之用。
一類是老年意外險(xiǎn)，這類產(chǎn)品針對性高、費(fèi)用低。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)、骨折等事故對老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如，中意人壽的“樂天年”老年意外傷害保險(xiǎn)，50~70周歲之間的老人無需體檢，即可獲得保障，并且可續(xù)保到80周歲，因意外發(fā)生的門診、住院、身故，均可獲得保障，還有意外骨折方面的保障。還有光大永明的“永寧康順綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)——老年計(jì)劃”、泰康人壽的“康壽保”老年意外保障計(jì)劃等，每年所需的保費(fèi)幾百元，老年父親就可享受到專屬保障。
