時下各種金融理財產品鋪天蓋地，叫人眼花繚亂，如何選擇適合自己的理財產品常常困擾投資者，本文對信托產品和各種理財產品逐一比較，分析各種優缺點，以供參考。
一、信托產品的特色
1、起點高。基本是300萬起，每個項目有50個名額100萬起（俗稱小額），較高的投資門檻排除了普通投資者。因此，信托業務也被稱作私人銀行。信托的投資門檻有繼續提高的呼聲，為什么要設置高門檻？通常的解釋是信托的投資者需要具備一定的風險識別能力和風險承受能力，比如在美國規定需要有500萬美元的人才可以參與信托投資。
2、風險低。信托項目都要盡職調查，信息披露客觀公正，風險管理方式明確清晰，還要銀監會審批才可以發行，信托項目的運作需要受《信托法》的約束，因此整體風險比較低，自2001年《信托法》成立以來，信托的投資者都能按約收獲本息。
3、收益較高。前面幾年經濟形勢較好的時候，信托的投資者基本能夠收獲10%以上的年化收益，即使今年全球經濟普遍低迷的時候，信托產品的平均年化收益9%左右。2009至2011年3年，信托投資者收獲2400億收益，75.5%的人獲取了9%以上的年化收益，62%的投資者獲得的年化收益在9-12%之間，很多實體經濟的年化收益還不到9%。
4、持續投資方便簡潔。到期拿回本金和收益，可以形成持續投資，使得收益成為復利。按9%的復利計算，300萬起步，堅持40年就是1億，堅持150年就是1萬億。
5、債務隔離功能。信托財產受法律保護，信托一經成立，信托財產即從委托人、受托人、收益人的財產中分離出來，具有獨立性成為獨立運作的財產。信托財產不能被清算、償債和破產等。這是信托產品非常大的優勢。
6、流動性較差。信托產品未期滿前中途不能單獨贖回，但可以轉移給其它投資者。信托產品大多是期限是1至2年。為了迎合閑散資金高流動性的需求，中信信托、平安信托等均設立了短期的信托產品，期限3、4、6、9、12個月等，1億以上的大額資金還可以定制較為靈活的期限。
7、投資方式靈活。信托可以橫跨貨幣、資本和實業市三大領域，可以股權、貸款等多種形式靈活運作，這是其它金融機構不能比擬的。信托制度上的優勢也是其這幾年迅速發展的重要原因之一。很多項目方為了更快速的獲取資金，也愿意較高成本走信托渠道的融資。
二、銀行理財產品VS信托產品
1、投資門檻較低。一般是5萬起，銀行理財屬于大眾理財。認購方便，甚至網上可以直接下單。
2、安全性好收益低。銀行理財產品有著較高的安全性，但收益率低是其硬傷。如果產品說明有保本字眼的，收益率也就是3%左右；沒有保本字眼的，收益率也很少達到5%。銀行理財產品很難趕上通脹。原因大致有兩個，一來資金門檻較低，失去議價能力，超額收益通常要歸銀行；二來，銀行經營成本較高，200米就有一家，還是臨街商鋪，租金成本和人力成本都不低，肯定需要較高的利潤支撐。
3、流動性較強。銀行理財產品很少有1至2年期的，基本是30天左右，3個月左右，期限非常靈活，方便隨時認購。
4、銀行網點多，也知道客戶詳細信息，在老百姓心中的信任度較高，這是銀行最大的優勢。和銀行合作具有較高的優勢，保險、證券、信托、基金、投資公司等也樂于和銀行合作。因此，在銀行選擇理財產品時要區分是銀行自己的理財產品還是其它金融機構的產品。要認準合同是否有銀行的公章，如果是銀行代銷機構的產品就要十分謹慎，有時候銷售人員是沒有明確說明的。2010年有38款銀行理財產品沒有兌現收益，不知道是銀行自己的理財產品還是在銀行代銷的其它金融機構的產品；而最近剛剛暴露出來的客戶王女士、姚女士等在平安銀行（原深發展銀行）做理財，180萬、50萬理成1萬，客戶的理財產品就不是銀行的，而是投資公司的。因此在銀行買理財產品時還是要仔細辨別金融產品出品機構。
5、筆者最近走訪了很多銀行支行，信托產品較少。銀行似乎不大愿意公開代銷信托產品，大概是銀行都寧愿大客戶做存款，或者買他們的理財。即使在銀行可以買到信托產品，收益率也普遍比較低；此外，個別有也是小信托公司的產品，這類項目一般是銀行推薦的，信托公司僅僅是通道而已，小信托公司的費用比較便宜，銀行樂于合作。因為，銀行需要賺取的較大的利潤差。銀行之所以愿意代銷往往是有較高的傭金，信托產品的傭金現在普遍降低，尤其是就品牌較好的信托公司的產品，銀行就不愿意代銷了。
6、銀行理財產品募集的資金很大一部分是直接投資于信托項目的，這個規模占了信托規模的1/3。因為信托投資門檻較高，信托產品在銀行就拆成小額理財產品。從中，銀行可以賺錢5%左右的利差，甚至更高。中間業務是銀行利潤的三大支柱之一。
三、股票、基金、證券類產品VS信托產品
1、股票十年返回原點，即使私募性質的基金也全面虧損，證券市場哀鴻遍野。這和當前經濟環境比較低迷有關，更和中國的證券制度的缺失有關。證券市場成為上市公司、券商和投資機構圈錢的工具，沒有為股民實實在在地創造價值。證券市場的低迷也嚴重殃及證券類信托產品。現在定向增發類信托產品全面虧損，平安信托代理的多款證券類私募基金也全面虧損，多個輝煌一時的投資機構和明星基金經理黯然失色。中國股市需要重樹形象和金融信心還有十分漫長的路要走。
2、一些敏感的投機者，及時把證券市場的資金撤出來轉移到了信托投資。這部分人是非常有眼光、十分睿智的投資人。他們不僅在股市投機中圈到了錢，還及時退身，并在信托投資中進一步保值增值。
3、在經濟上升周期，和大的金融機構合作，選擇品牌好的基金經理，購買證券類產品還是可以的。一來省心省力，自己炒股整天看K圖聽股評會影響工作和生活；二來，品牌好的基金公司或者基金經理，他們畢竟專業，無論在技術上還是信息上都遠比我們個人強，風險也低很多。關鍵是基金經理的歷史業績和投資風格，和自己比較一致即可。
四、保險產品VS信托產品
1、購買門檻低。保險產品幾百幾千就可以買，即使保險中偏重理財的產品認購門檻也就1至2萬，是屬于大眾化的產品。
2、安全性最高。保險資產受法律保護，具有免稅逼債的功能。美國安然公司領導人肯萊恩夫婦在破產前花970萬美元購買了保險，這筆錢是其唯一沒有被法院凍結的資金，他們依靠這筆錢每年領著幾十萬安度萬年。保險不能改變你的命運，但可以讓你的命運不被改變。
3、收益率較低。保險資金的投資領域嚴重受限，保險以保障為主，投資不是保險的優勢。仔細看保險的投資領域：大額協議存款、國家基礎建設等等，這類領域是很難產生較高回報的。2011年中國最慷慨的保險公司中國平安分行亦不過3.75%。保險產品分紅險中仔細看中等分紅累積，80年左右你的保費才累積利滾利到10倍左右，算上通脹，這些錢是自己發給自己的，談不上收益。
保險理財至少要10年才能回本。因為早期的保費，很大一部分是給了保險公司做銷售提成、營運成本等。早期的生存金比起保費似乎很高，但其實是保費的一部分變成生存金給你的，如果你退保就虧了。這和信托產品有天壤之別。畢竟保險重要功能是保障，投資不是其強項。
保險的每年分紅，分紅可以隨時取走，這有點類似信托。但整體收益沒法和信托比。
4、流動性一般。保險雖然分紅隨時可以取走，但如果早期要拿回本金是虧的，也就是退保就要承受虧損。信托產品期滿就拿回全部本金，收益按照約定支付。
建議購買保險產品以保障為重，如身故保險金，重疾保障，住院醫療保障。對于資金額不高的，如果為孩子準備教育儲蓄，買保險的分紅險還是可以的。長遠看，比銀行理財強一些。
五、有限合伙基金VS信托產品
1、投資門檻較高。和信托類似，多數是100萬起步，個別會有較低的，但也要幾十萬。通常一個項目只有不到50個有限合伙人。
2、期限、風控和信托也類似。最近有限合伙產品多了起來，這些項目基本是銀行和信托篩選下來的。在產品的設計上基本是采用信托的設計，比如結構性設計，有融資方、擔保方介紹，也有項目評估和抵押等等，產品和信托是否雷同。之所以沒走信托通道，一般有幾個原因：
A、交易對手沒有達到信托的準入門檻。比如房地產信托規定必須滿足432條件（四證齊30%投資本金開發商至少二級資質)等。融資方的整體實力，金融信譽，資產負責情況和財務情況等不符合信托標準。
B、輕資產融資主體。比如農業，礦業，貿易類，融資方一般沒有足額的實物質押。信托的質押率通常要50%以下，哪有那么多企業有這么多的實物可以質押。
C、有意回避信托的嚴格監管。信托項目要履行盡職調查，還受銀監會監管審批，財務都要被信托公司嚴格監管（信托公司一般會派財務人員控制資金的使用）；信托項目還處在社會公眾的嚴格監管下，有什么風水草動媒體就會炒作。項目發起人是不愿意自己的項目受到這么多的監管的。
3、收益率較高。比同類型信托產品收益更高，風險大收益率高符合投資及理財的合理規律。
4、風險較高。應該說有限合伙是信托融資的一個重要補充，在促進經濟發展中也有一定的作用。有限合伙，顧名思義，合伙做生意，自負盈虧。信托，受人之托，代理理財。因此，其投資性質有著根本差別。選擇有限合伙客觀上要比信托承受更高的風險。有限合伙的風險主要來自：
A、信息不對稱。雖然有限合伙也有類似信托的項目盡調和風控，信息披露等等，但畢竟不受嚴格監管，會有信息不對稱的情況，有限項目發起人可能會隱蔽一些風險和對投資人不利的信息。比如財務盡調只是堆積數據而已，和實際情況不相符；比如隱蔽融資方一些金融信譽或者社會信譽方面的信息等等。
B、萬一投資失敗是自負盈虧，沒有像信托有一個受托人幫你處理。信托處在社會、媒體的監管下，有風險媒體會炒作，這樣信托公司和融資方，甚至當地政府都輸不起，會想盡辦法幫你化解風險。而做有限合伙投資顯然沒有這種優勢，真的輸了只能官司慢慢打，自己舔傷口。
5、投資建議。不過我們不能完全否定有限合伙形式，它在盤活金融投資上還是有積極的作用的，其中不乏較為優質的項目。
A、盡量選擇自己熟悉的投資領域。項目領域比較熟悉，對于項目價值好做判斷。
B、選擇優質的基金公司。口碑好的基金公司對項目的判斷比較客觀。
C、盡量選擇有社會影響力的普通合伙人或者交易對手。有影響力的交易對手或者普通合伙人，會比較注重維護自身的品牌效應，不敢輕易違約，一旦出事，鬧大的可能性比較大。
D、選擇口碑好的理財機構。品牌好的理財機構一般有自己的風控部，即使是有限合伙產品也會獨立評估，對推薦產品比較謹慎，畢竟關系自己的品牌。
